El autofinanciamiento, también conocido como seguro autoasegurado, es un plan en el que el empleador asume el riesgo financiero de brindar ciertos beneficios de atención médica a sus empleados. Con el seguro de autofinanciamiento, las empresas pagan los gastos de atención médica de su bolsillo a medida que los reciben. Esto difiere del seguro de salud tradicional en el que un empleador paga una prima predeterminada a una compañía de seguros, una póliza conocida como plan totalmente asegurado. Obtenga más información sobre el seguro autofinanciado, en qué se diferencia de las opciones de seguro tradicionales y por qué tantos empleadores están haciendo el cambio.
¿Cómo funciona el seguro autofinanciado?
Cuando un empleador elige proporcionar a los empleados con los beneficios de atención médica a través de la autofinanciación, generalmente establecerá un fondo fiduciario especial diseñado para destinar dinero para pagar posteriormente las reclamaciones incurridas. Los empleadores dependen de administraciones de terceros (TPA) para procesar las reclamaciones en su nombre. Los TPA también pueden brindar servicios adicionales, como cobrar primas, brindar revisión de utilización de reclamos, contratar servicios PPO y brindar un servicio general para el plan de beneficios para empleados elegido. Los reclamos de atención médica pueden subcontratarse a un TPA o pueden completarse internamente.
Si está considerando convertirse en un empleador autofinanciado, es posible que le preocupe la ocurrencia de reclamos catastróficos. Afortunadamente, los empleadores pueden protegerse contra reclamaciones imprevistas y evitar problemas financieros. Si bien los empleadores más grandes suelen tener suficientes reservas financieras disponibles para cubrir casi todos los costos de atención médica, es posible que algunas empresas más pequeñas no tengan una gran reserva. Para cubrir reclamaciones catastróficas, estas empresas confían en un seguro de limitación de pérdidas. Con el seguro de limitación de pérdidas, los empleadores reciben un reembolso por cualquier reclamo que supere un monto específico en dólares. Esto puede ser muy beneficioso para los empleadores que desean cambiarse a un seguro autofinanciado pero que aún no tienen los fondos para cubrir costos de atención médica exorbitantes.
¿En qué se diferencia del seguro tradicional?
Elegir el tipo correcto de plan de salud es una parte crucial del crecimiento y el éxito a largo plazo de su negocio. Sin embargo, muchos empleadores están confundidos acerca de las diferencias entre los seguros autofinanciados y los tradicionales. Con el seguro de autofinanciamiento, una empresa es responsable de pagar sus propias facturas médicas directamente y un TPA realiza tareas como procesar reclamos y emitir tarjetas de identificación. Cuando una empresa elige optar por un seguro tradicional o totalmente asegurado, la empresa paga una prima a una compañía de seguros. La prima generalmente se fija para el año y se basa en el número de empleados inscritos. En este caso, la compañía de seguros asume el riesgo.
La autofinanciación es más común entre las empresas más grandes debido a la cantidad de riesgo involucrado. Las empresas que tienen menos de 250 empleados a menudo temen que el cambio a un seguro autofinanciado las exponga a un riesgo excesivo y a una posible ruina financiera. Sin embargo, la mayoría no sabe que existe un seguro de limitación de pérdidas para cubrir estos riesgos. Existe un seguro de limitación de pérdidas para cubrir cualquier tipo de costos de atención médica inesperados o catastróficos que involucren a uno o más empleados.
¿Por qué cambiar a un seguro autofinanciado?
Ahorros de costos por cambios en el diseño de beneficios
Se ha descubierto que los empleadores autofinanciados que optan por utilizar los servicios de los TPA ahorran más dinero en sus planes de salud por persona inscrita que lo que harían con un seguro tradicional. Esto se debe a que los TPA trabajan para administrar el plan de un empleador según las especificaciones del empleador en lugar de según la póliza de una compañía de seguros. El seguro autofinanciado puede ahorrarle dinero a los empleadores a través de la administración de planes individualizados sin la necesidad de «descuentos» engañosos o esquemas de marketing. En resumen, hacer el cambio a una póliza de seguro autofinanciado puede tener un impacto positivo en los resultados de un empleador. >
Mayor flexibilidad y control del plan
Cuando se trata de seguro médico, no existe un plan único para todos. Como su empresa es única, su plan de salud debe ser también. Para satisfacer las necesidades únicas de sus empleados y adaptarse mejor a su negocio, opte por un plan autofinanciado que permita más flexibilidad y control sobre los términos. Con el seguro autofinanciado, los empleadores tienen la oportunidad de trabajar directamente con un TPA para diseñar sus beneficios a la medida. Puede elegir soluciones de atención médica que se adapten a sus necesidades y ajustarlas con el tiempo según sea necesario.
Flujo de efectivo mejorado
El flujo de efectivo mejorado es una de las principales razones los empleadores están optando por cambiar a un seguro autofinanciado. Los planes de seguro de salud tradicionales que requieren que los empleadores paguen por adelantado las posibles reclamaciones mediante primas mensuales, una póliza de seguro de salud autofinanciada proporciona a las empresas más flexibilidad.Como los empleadores solo están obligados a pagar las reclamaciones a medida que se prestan los servicios, tienen más control sobre su flujo de caja. Muchos empleadores que utilizan un seguro de autofinanciamiento descubren que tienen más control sobre su flujo de efectivo y tienen una mayor posibilidad de ahorros adicionales.
Ahorro de costos por primas reducidas
Los empleadores que utilizan seguros autofinanciados no son responsables de pagar los impuestos estatales completos sobre las primas, que pueden oscilar entre el 2 y el 3 por ciento del costo de la prima mensual. Las compañías de seguros pagan impuestos estatales sobre las primas cobradas. Con una póliza autofinanciada, las primas solo se cobran con la cobertura de pérdida en exceso, que generalmente es una fracción de la prima asegurada estándar. Esto significa que las primas se reducen significativamente para los empleadores que tienen un seguro autofinanciado. Los empleadores también pueden ahorrar en otras áreas. Por ejemplo, las compañías de seguros a menudo cobran tarifas adicionales, como cargos por riesgo y retención. Estos tipos de cargos no se aplican a los planes autofinanciados.
Comuníquese con un consultor de beneficios experimentado
Los cambios en la industria de la atención médica han cambiado la forma en que los empleadores abordan los seguros médicos. Una tendencia común que se está observando es el cambio hacia un seguro autofinanciado. Tanto para las grandes como para las pequeñas empresas, hacer el cambio de un seguro tradicional a un plan autofinanciado puede tener una serie de ventajas, que incluyen beneficios de ahorro de dinero y una mayor flexibilidad. Sin embargo, si no está familiarizado con el seguro autofinanciado, es importante que haga preguntas y se familiarice con sus opciones. Para obtener más información sobre el seguro autofinanciado o cómo obtener un plan de atención médica, comuníquese con un asesor de beneficios profesional.