¿Cuánto debería ahorrar cada mes?

Más que el rendimiento de los ingresos o la inversión, su tasa de ahorro personal es el factor más importante para crear seguridad financiera. Pero, ¿cuánto deberías ahorrar? $ 50 por mes? 50% de su cheque de pago? ¿Nada hasta que salga de deudas o pueda empezar a ganar más dinero?

¿Cuánto debería ahorrar cada mes?

Muchas fuentes recomiendan ahorrar el 20% de sus ingresos cada mes.

De acuerdo con la popular regla 50/30/20, debe reservar el 50% de su presupuesto para esenciales como alquiler y comida, 30% para gastos discrecionales y al menos 20% para ahorros. (El crédito por la regla 50/30/20 es para la senadora Elizabeth Warren, quien supuestamente solía enseñarla cuando era profesora de quiebras).

Estamos de acuerdo con la recomendación de ahorrar el 20% de sus ingresos mensuales. . Pero no siempre es tan sencillo sugerir el porcentaje correcto de ingresos para que USTED pueda ahorrar.

Si, por ejemplo, tiene altos ingresos, sería prudente mantener bajos sus gastos y ahorrar un un porcentaje mucho mayor de sus ingresos.

Por otro lado, si ahorrar el 20% de sus ingresos parece inverosímil, o incluso imposible en este momento, no queremos que se frustre. Ahorrar algo es mejor que nada.

Pero si desea tener la oportunidad de estar seguro durante la vejez y tener algo de dinero extra para las cosas que desea, los números sugieren que el 20% es el número que querrá alcanzar o superar.

¿Dónde debería ahorrar?

Abrir una cuenta de ahorros en línea es una excelente manera de comenzar a ahorrar. Encontrará algunas de las mejores tarifas en línea (en comparación con las tradicionales) y podrá acceder a sus fondos desde cualquier parte del mundo.

¿Listo para empezar a ahorrar? Compare las tasas de cuenta de ahorro más altas de hoy y abra una hoy mismo.

Un banco en línea es Chime, y hay una docena de razones por las que se han distinguido en el mundo bancario .

El APY del 0.50% se aplica a todos los saldos y no existe un requisito de depósito mínimo o un requisito de saldo mínimo para ganar intereses. Todos los depósitos están asegurados por la FDIC, hasta el máximo personal de $ 250,000.

Además del APY de alto rendimiento (que es aproximadamente la mejor tasa que puede encontrar en línea en la actualidad), Chime ofrece muchas otras características únicas:

1. Spot Me: sin cargos por sobregiro cuando extrae un saldo cero. Chime lo cubrirá y simplemente pagará el saldo negativo cuando realice otro depósito para cubrir la diferencia.
2. Depósito directo anticipado: configure el depósito directo y reciba el pago unos días antes que la mayoría de las personas en su oficina.
3. Transferencias redondeadas: cada vez que realiza una compra con Chime, puede hacer que redondeen automáticamente su compra y que los fondos agregados se transfieran a su cuenta de ahorros. 30 centavos aquí, 60 centavos realmente comienzan a sumar.

Por último, pero no menos importante, Chime cuenta con más de 38,000 cajeros automáticos sin cargo para usar. Combinan dos redes grandes, por lo que no debería tener problemas para estar cerca de un cajero automático para retirar su efectivo de forma gratuita.

Otra opción atractiva es Aspiration , una marca con un propósito específico que ofrece hasta 1.00% APY (Variable) si opta por su cuenta Aspiration Plus; pagará $ 15 / mes o $ 12.50 / mes si paga anualmente. Necesitará un depósito inicial de $ 10, pero después de eso, no hay un requisito de saldo mínimo.

Si lo prefiere, Aspiration ofrece un plan regular en el que elige una tarifa mensual, lo que crea que es justo, pero usted no generará intereses sobre sus ahorros.

Aún así, Aspiration le brinda muchos beneficios excelentes que pueden ayudarlo a ahorrar algo de dinero cada mes. Estos son solo algunos:

• Reembolso en efectivo: obtendrá reembolsos en efectivo en sus compras diarias, comenzando con un 0.5% en Target, Walmart y CVS. Las compras en minoristas populares como Warby Parker y Blue Apron pueden obtener un reembolso en efectivo del 3% al 5%. Gane hasta un 10% con Plus mientras busca comerciantes elegibles con conciencia social.
• Bono de bienvenida: cuando tenga la cuenta gratuita de Aspiration, gaste al menos $ 1,000 en su primeros 60 días y obtendrá un bono de bienvenida de $ 100. Si tiene Aspiration Plus, gaste al menos $ 1,000 en sus primeros 60 días y obtendrá un bono de bienvenida de $ 150.
• Retiros en cajeros automáticos sin cargo: use su tarjeta en más de 55,000 cajeros automáticos AllPoint en todo el mundo y no pague tarifas. Eso es más que Citi, Chase y Bank of America juntos.

Pero donde Aspiration realmente se destaca es con sus características impulsadas por la misión. Con cada deslizamiento habilitado de su tarjeta de débito, Aspiration plantará un árbol. Aspiration Plus también ofrece compensaciones de carbono para todas sus compras de combustible.

¿Por qué el 20%?

Según nuestro análisis, suponiendo que tenga entre 20 y 30 años y pueda obtener un retorno de inversión promedio del 5% al año, deberá ahorrar aproximadamente el 20% de sus ingresos para tener una oportunidad en lograr la independencia financiera antes de que seas demasiado mayor para disfrutarla.

Aquí está la cuestión: si quieres trabajar como un perro todos los días hasta que mueras, tal vez no necesites ahorrar tanto . Seguro, todavía querrá unas vacaciones ocasionales y algo en un fondo de emergencia en caso de que su automóvil se rompa un radiador.

Más allá de eso, sin embargo, ahorramos para que algún día ya no tengamos que trabajar para el dinero. Para la mayoría de nosotros, ese día no llegará hasta dentro de muchas décadas, pero hay gente trabajadora que llega a los 40 o incluso 35 años.

¿Para qué estás ahorrando?

La verdadera independencia financiera significa que puede mantener el estilo de vida que eligió completamente con los intereses y dividendos de sus inversiones.

¿Cuánto dinero necesita ahorrar para hacer eso?

Buena pregunta . La respuesta simple: todo depende. Depende de si estás dispuesto a vivir en el umbral de la pobreza, si necesitas dos casas y un velero o si estás en algún punto intermedio. También depende del rendimiento de sus inversiones. Si puede obtener un rendimiento anual promedio del 7% de su dinero, puede dejar de trabajar con mucho menos que si solo ganara el 3%.

Para simplificar, usaremos el método común «4 % rule ”, que establece que, teóricamente, podría retirar el 4% de su saldo de capital cada año y vivir con esto indefinidamente. Eso significa que tendrá que ahorrar 25 veces sus gastos anuales para volverse financieramente independiente. (Si las matemáticas no se agita para usted, recuerde que 25 x 4 es 100 y 100% = su saldo total.)

Hay problemas con la regla del 4%, por supuesto. Por un lado, no hay riesgo -inversiones gratuitas que rinden cerca del 4% en la actualidad. La inflación repentina también podría convertirse en un problema. Para dar cuenta de esto, y en aras de la simplicidad, basaremos cuánto necesita ahorrar en función de su ingreso bruto (antes de impuestos), no sus gastos.

En nuestro ejemplo, asumimos que desea ahorrar 25 veces sus ingresos anuales, en lugar de sus gastos anuales. De forma predeterminada, en realidad estará ahorrando más n lo necesita (porque una vez que sea financieramente independiente, podría dejar de ahorrar). Pero cuando hable de su fuente de ingresos por el resto de su vida, es mejor ser conservador.

¿Cuánto tiempo tomará?

El siguiente cuadro muestra cuánto tiempo le llevará para acumular 25 veces sus ingresos en función del porcentaje de sus ingresos que ahorra. (Suponemos un rendimiento anual promedio del 5% para tener en cuenta una asignación de activos más agresiva mientras ahorra).

% de ingresos ahorrados	Tiempo necesario para ahorrar 25 veces los ingresos anuales
1%	100 años
2%	86 años
5%	67 años
10%	54 años
15%	46 años
20%	41 años
25%	37 años
50%	26 años
75%	21 años
90%	19 años

Como puede ver, al ahorrar el 20% de sus ingresos alcance 25 veces su ingreso anual en poco más de 40 años. Eso significa que una persona de 30 años que comienza a ahorrar hoy (asumiendo que no tiene ahorros previos) alcanzará este objetivo en 71. Si ahorra menos del 20%, su dinero simplemente tardará demasiado en crecer hasta un punto en el que lo hará. le permite vivir solo de intereses.

¡No da tanto miedo, lo prometemos!

Recuerde que solo necesita 25 veces sus gastos anuales, no sus ingresos, para volverse financieramente independiente. Cuanto más bajo mantenga sus gastos, antes alcanzará su objetivo de ahorro personal. Además, nuestra tabla de ahorros no tiene en cuenta los impuestos.

Las cuentas con ventajas fiscales pueden ayudar

Para simplificar, nuestra tabla analiza el dinero antes de impuestos que ingresa, asumiendo que usted Pagaré impuestos sobre el dinero que salga. Pero las cuentas de jubilación protegidas por impuestos como 401 (k) sy IRA cambian esa ecuación para mejor.

Si aprovecha estas cuentas, puede salirse con la suya ahorrando el 20% de su neto, o después impuestos, ingresos.

Si califica para una IRA Roth, ¡utilícela! El dinero que contribuya a una cuenta IRA Roth ahora regresará libre de impuestos cuando sea mayor, por lo que cuanto más ahorre en una cuenta Roth, menos tendrá que ahorrar en total porque no tendrá que pagar impuestos sobre los retiros de Roth en la jubilación.

Las contribuciones a un 401 (k) también ayudarán a aliviar el dolor de alcanzar una tasa de ahorro del 20%, según un blog de TIAA-CREF centrado en los millennials.

TIAA-CREF asume que puede aprovechar al menos un 5% de contrapartida de su empleador cuando ingresa dinero en un 401 (k). Esto significa que realmente solo necesitará ahorrar el 15% de su cheque de pago.

Además, si está poniendo dinero en un 401 (k), este dinero se deducirá de su cheque de pago antes de impuestos, lo que significa que cada dólar que deduzca le ahorrará algo de efectivo después de impuestos.

Llegar al 20%, un ejemplo

Si realiza una contribución antes de impuestos a un 401 (k) del 5% de su cheque de pago y su empleador lo iguala, eso significa que aparta $ 60 de su cheque antes de impuestos (y su empleador paga otros $ 60). Eso equivale a $ 120 en su cuenta de jubilación cada mes, y su cheque de pago después de impuestos solo se reduce a $ 969.

Aún se debe $ 80. Puede poner la mitad en una cuenta IRA Roth para ahorrar más para la jubilación y la otra mitad para crear un fondo de emergencia. Lo que hagas con él no importa tanto como el hecho de que lo hayas guardado.

Esto significa que, después de todo ese ahorro, tus ingresos netos siguen siendo de $ 889 cada dos semanas, que es sólo alrededor del 11% menos que su cheque de pago anterior de $ 1,000. Aprovechando la igualación de su empleador y las deducciones antes de impuestos, logró casi duplicar su tasa de ahorro. ¡Hable acerca de cómo aprovechar su dinero!

Entre los ahorros antes de impuestos y la igualación del empleador, ahorrar el 20% de su sueldo es un poco más fácil.

Calcule cuánto puede ahorrar:

¿Qué pasa si no puedo ahorrar tanto?

No te estreses. Ahorrar algo es mejor que nada.

Ya puedo escuchar los gritos de los comentarios: «¡Qué ridículo! ¡Gasto casi todo lo que gano, y en alquiler, comida y transporte! Este sitio web está desconectado con su audiencia! «

Está bien, está bien. Si el escenario del 20% que acabo de esbozar no se ajusta a su situación (que será única para usted), entonces no crea que yo Estoy diciendo que eres un fracaso o un tonto. Como dije, creemos que todos deberían apuntar al 20%, no que todos deberían alcanzar ese objetivo en su primer intento.

Empiece de a poco. Empiece con 1 %. Cuando eso no duela tanto, sube a dos, o incluso a tres. Tal vez alcances el 5%, y eso se siente bastante bien. Tal vez das un salto loco del 10%, y eso te deja estresado y atado, para que reduzca la escala. Es un proceso, un toma y daca literal.

A pesar de todo, tenga en mente ese objetivo del 20%. Evitará que se vuelva complaciente. Siempre que obtenga un aumento, aumente su tasa de ahorro! Lo estaba haciendo bien sin ese dinero antes, y no debería perdérselo si nunca se acostumbra a tenerlo.

Por último, si está endeudado, es posible que ya esté ahorrando más de lo que cree. Eso se debe a que, básicamente, pagar la deuda es ahorrar a la inversa.

Piénselo de esta manera: un día, estará libre de deudas. Pero ha estado haciendo grandes pagos mensuales a sus deudas durante años. Si de repente comienza a ahorrar ese dinero, ¿cuál sería su tasa de ahorro?

Además, intente invertir

Si no puede ahorrar una buena parte de su cheque de pago todos los meses, invierta una vez (por ahora) puede ayudarlo a comenzar a ahorrar a largo plazo.

Una opción de plataforma de inversión es Betterment.

Betterment afirma que son la «forma más simple e inteligente de invertir , ”Y estamos de acuerdo en que lo son. Con Betterment, su dinero se invertirá automáticamente en fondos indexados. Pero primero, Betterment le hará una serie de preguntas para ayudarlo a determinar sus objetivos y tolerancia al riesgo.

Usted Probablemente se esté preguntando: ¿Cuánto tengo que pagar por todo esto? En realidad, no tanto como podría pensar. La tarifa de Betterment es simple: 0.25% de su cartera total. En comparación con las firmas de corretaje tradicionales, esto es mucho menos.

Para comprender mejor todo lo que Betterment tiene para ofrecer, aquí está nuestra revisión completa.

¡Continúe! Mientras no se esté privando hoy, es difícil t para ahorrar «demasiado».

Siga el mismo consejo que les dimos a aquellos que luchan por alcanzar el 20%: pruebe sus límites e intente aumentarlos. Desarrollar fuerza (ya sea física o financiera) requiere disciplina y consistencia, así como la voluntad de escuchar a su cuerpo (o su cuenta bancaria) cuando le dice que su régimen actual es demasiado intenso.

Pero ahorrar más es definitivamente una buena idea. Los expertos en jubilación dicen que la recomendación tradicional del 15% de los ingresos es honestamente demasiado baja para garantizar una jubilación cómoda, y que el 25 o el 30% es una apuesta más segura.

Además, tenga en cuenta que si su objetivo es Para jubilarse anticipadamente o dejar algún día un trabajo bien remunerado pero muy estresante, es probable que su tasa de ahorro deba ser del 50% o más. Esto puede parecer imposible, pero puede hacer que se detenga al tomar decisiones financieras importantes, como decidir cuánta casa puede pagar o qué tipo de automóvil comprar.

Lo más importante es comenzar a ahorrar. Cuánto variará de una persona a otra, así como de un año a otro. La mejor filosofía de ahorro, de acuerdo con nuestras metáforas deportivas, proviene de Nike: simplemente hágalo.

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