Pokud jde o správu peněz, možná vás zajímá, zda je běžný účet nebo spořicí účet lépe vybaven tak, aby vyhovoval vašim potřebám. Překvapivě je 25% amerických domácností buď nedostatečně vybaveno, nebo nebankováno, což znamená, že mají bankovní účet, ale stále se spoléhají na netradiční finanční služby nebo nemají vůbec žádný bankovní účet. horní část vašich financí, i když nefungují stejným způsobem.
Klíčové možnosti
- Šekové účty jsou navrženy tak, aby bylo utrácení peněz, převod prostředků a placení účtů pohodlné – obvykle bez omezení počtu transakcí, které můžete za měsíc provést.
- Spořicí účty vám mohou pomoci s růstem peněz s úroky a podléhají federálním předpisům upravujícím počet výběrů, které můžete každý měsíc provést.
- Při zkoumání běžných a spořicích účtů je důležité vzít v úvahu poplatky, roční procentní výnos, který můžete na vkladech vydělat, pravidla výběru, a bankovní přístup, mimo jiné.
Co je to Che cking účet?
Běžný účet je účet vedený ve finanční instituci, který umožňuje provádět vklady a výběry. Tyto účty mohou nabízet jak debetní karty, tak možnosti zápisu šeků. Výběry mohou mít formu výběru hotovosti na pobočce nebo v bankomatu, nákupů debetních karet, šeků, peněžních příkazů, převodů ACH a bankovních převodů. Podobně lze vklady provádět vkladem hotovosti, šeků nebo peněžních poukázek na pobočce nebo v bankomatu, jakož i prostřednictvím mobilního šekového vkladu, převodu automatizovaným clearingovým centrem (ACH) nebo bankovním převodem.
„Pokud potřebujete použít finanční prostředky pro každodenní transakce, je to nejlepší běžný účet,“ říká John Bergquist, hlavní zakládající partner společnosti Common Sense Financial v jižním Jordánsku v Utahu.
Kontrolní účet je užitečný, pokud potřebujete:
- Placení účtů elektronicky nebo prostřednictvím šeku
- Provádějte nákupy nebo výběry z bankomatů pomocí propojené debetní karty
- Elektronický převod peněz na účet v jiné bance
Kontrola účtů může nebo může nemusí být úročené, což znamená, že peníze, které vložíte, vydělávají úroky, dokud zůstanou na vašem účtu. Tyto účty mohou nabízet kamenné banky, online banky a spořitelní a úvěrní svazy.
Co je spořicí účet?
Spoření a ccount je vkladový účet určený k držení finančních prostředků, které nejsou vyčleněny na placení účtů nebo krytí výdajů. Můžete si například otevřít spořicí účet, abyste mohli rozšířit svůj nouzový fond, vyčlenit peníze na dovolenou, vytvořit si fond pro zálohy, pokud plánujete koupit dům, nebo ušetřit peníze na vylepšení domácnosti. Stejně jako u běžných účtů najdete spořicí účty nabízené v tradičních bankách, online bankách a spořitelních a úvěrních družstvech.
Mezi spořicím a běžným účtem je méně pravděpodobné, že byste vydělali úroky dopis. Banky vyplácejí střadatelům roční procentní výnos (APY) jako pobídku k tomu, aby si své peníze nechaly na spořicích účtech. Spořiče APY, které mohou vydělávat, však nejsou jednotné. Může se lišit od banky k bance. Průměrná míra národních úspor byla k lednu 2021 0,05%.
„Spořicí účet online je mnohem lepší volbou a téměř 20krát vyšší sazbou než tradiční běžný účet, “říká Bergquist.„ Ve skutečnosti je to dokonce velmi podobné tomu, co byste vydělali při nákupu desetiletého dluhopisu státní pokladny. “
Online banky často mají schopnost přenášet vyšší úrokové sazby na střadatele z důvodu jejich nižších režijních a provozních nákladů. Sazby se mohou značně lišit, ale je nemyslitelné najít spořicí účty online s vysokými výnosy od bank a družstevních záložen, které vydělávají APY v rozmezí od 1,90% do 2,25%. Se spořicími účty je však spojen jeden úlovek.
Kromě vyšších úrokových sazeb ze spořicích služeb mohou online banky účtovat méně poplatků . Například tradiční banka může za spořicí účet účtovat měsíční poplatek za údržbu nebo minimální zůstatek, zatímco online banka nemusí účtovat žádný z těchto poplatků.
Regulace D a spořicí účty
Klíčovou značkou ve prospěch kontroly účtů je skutečnost, že výběry jsou prakticky neomezené. Svou kartu můžete použít 10krát denně k nakupování nebo každodennímu výběru hotovosti, aniž byste byli penalizováni bankou. Spořicí účty naproti tomu nabízejí omezenější přístup k vašim penězům.
„Nový zákazník musí rozumět omezením výběrů ze spořicího účtu podle nařízení D, “říká Christine ODonnell, prezidentka společnosti CR ODonnell & Associates v Castle Pines, Colo.„Obvykle to není více než šest výběrů měsíčně, a pokud to bude porušeno, můžete čelit nadměrným poplatkům nebo dokonce ztratit nabídku úrokové sazby.“
Konkrétně federální nařízení D říká, že:
- Sdílet spořicí účty, spořicí účty a účty peněžního trhu jsou omezeny na maximálně šest výběrů měsíčně.
- Transakce, které se započítávají do limitu, zahrnují výběry ACH, kontokorentní převody ze spoření na kontrolu, převody provedené prostřednictvím online bankovnictví nebo telefonicky, transakce v místě prodeje debetní karty a převody nebo výběry provedené faxem.
- Neomezený výběr spořicích účtů je povolen, pokud jsou provedeny osobně, prostřednictvím e-mailu nebo v bankomatu.
Pokud překročíte Šest povolených výběrů měsíčně vám může banka účtovat poplatek za výběr. Některé banky mohou účtovat více poplatků, což znamená, že za každý výběr nad šest let budete penalizováni. Čím více poplatků zaplatíte, tím méně si ponecháte výdělky z úroků a původní vklady.
Varování
Pokud pravidelně překračujete limit šesti výběrů, banka si může vyhradit právo převést váš spořicí účet na běžný účet nebo jej úplně zrušit.
Kontrola vs. spořicí účty: Co je lepší?
Při porovnávání běžných a spořicích účtů možná zjistíte, že jeden je pro vaše potřeby vhodnější než jiný, a v některých případech vám může nejvíce prospět používání obou. Tady je několik otázek, které byste měli vzít v úvahu při nákupu běžného nebo spořicího účtu.
- Jaké jsou poplatky spojené s účtem? Existuje například měsíční poplatek za údržbu?
- Je třeba splnit požadavek na minimální zůstatek?
- Je spořicí účet dodáván s bankomatovou kartou nebo debetní kartou?
- Existují denní limity pro výběry z bankomatů pro běžné účty?
- Existují denní limity pro vklady na běžném nebo spořicím účtu?
- Vydělává účet úroky , a pokud ano, jaký je APY?
Měli byste také zkontrolovat, zda banka nabízí nějaké speciální výhody pro otevření účtu. „Banky jsou vysoce konkurenceschopné v prostředí směšně nízkých úrokových sazeb a existují příležitostné pobídky, které by mohly zatraktivnit běžný nebo spořicí účet,“ říká ODonnell. Například se můžete připojit k odměnám na debetní kartě nebo slevový program, který by vám mohl ušetřit peníze, nebo byste mohli využít propagační nabídky k otevření dalších účtů, jako je peněžní trh nebo vkladový účet.
Na závěr si ponechejte mějte na paměti, jaký druh přístupu potřebujete, pokud jde o bankovnictví. Ať už si vyberete běžný nebo spořicí účet, zvažte, zda banka nabízí nástroje pro online a mobilní bankovnictví, které potřebujete pro digitální správu peněz, počet míst v bankomatech a zda pobočkové bankovnictví je k dispozici, pokud ho občas používáte.