Stále splácíte půjčky FFEL? Pokud máte dluh studentské půjčky z půjček přijatých před rokem 2010, je velká šance, že máte FFEL.
Navzdory programu FFEL, který končí v roce 2010, stále existuje obrovské množství nesplacených dluhů studentských půjček vyplývajících z program. Ve skutečnosti od třetího čtvrtletí roku 2018 FFEL představuje 288,6 miliard dolarů nesplacených dluhů studentských půjček pro 13,8 milionů dlužníků.
Zde je třeba vědět, co jsou půjčky FFEL, možnosti splácení a zda jsou programy odpuštění půjček FFEL. k dispozici.
Poznámka editora: Půjčky FFEL mají dvě formy: federální a komerční. První nárok na platby 0 $ měsíčně s 0% úrokem do 30. září 2020 na základě nového stimulačního zákona. Druhý způsobilý není způsobilý, pokud není konsolidován do půjčky na přímou konsolidaci, což vylučuje jakýkoli úvěr na programy odpuštění podle příjmu. Správné rozhodnutí by mohlo znamenat úspory tisíc dolarů, takže pokud jste si studentské půjčky vzali do roku 2010, zvažte najmutí některého z našich profesionálních konzultantů pro odborné poradenství.
Co je to půjčka FFEL?
FFEL znamená federální půjčku na vzdělávání v rodině a byl studentským půjčovacím programem podporovaným federální vládou. Začalo to jako součást zákona o vysokých školách z roku 1965 a oficiálně zahájeno v roce 1966. Prostřednictvím programu poskytovali soukromí věřitelé federálně zaručené studentské půjčky studentům a rodičům. Vládou nařízené konkrétní úrovně úrokových sazeb pro všechny půjčky FFEL.
Existují 4 typy půjček FFEL, které byly dlužníkům k dispozici během existence programu:
- Dotováno Stafford: Úroky platí vláda, zatímco studenti jsou ve škole i během období odkladu a odkladu.
- Nepodporovaný Stafford: Úroky vláda neplatí vůbec.
- Plus Půjčky: Dostupné rodičům a studentům, kteří jim pomáhají platit náklady na vzdělávání.
- Konsolidace: Spojuje více než jednu studentskou půjčku do jedné půjčky.
Vzhledem k tomu 1966, více než 60 milionů Američanů použilo FFEL k úhradě výdajů na vysokou školu.
S přijetím zákona o sladění zdravotní péče a vzdělávání z roku 2010 byl program ukončen a po 1. červenci nebyly poskytnuty žádné nové půjčky z programu FFEL. 2010.
Program FFEL byl nahrazen programem Direct Loan, což je aktuální program studentských půjček provozovaný federálním nadbytek. Hlavní rozdíl mezi programem přímých půjček a úvěrovým programem pro rodinné vzdělávání je v tom, že přímé půjčky jsou poskytovány ministerstvem školství, ale jsou financovány přímo z amerického ministerstva financí místo financování prostřednictvím soukromých věřitelů.
Může dluh z FFEL půjčky mají být odpuštěny?
Dobrou zprávou je, že na odpuštění půjčky FFEL se můžete kvalifikovat pomocí několika možností. To vám umožní zajistit nyní nižší splátky půjčky a nakonec v budoucnu smažete dluh ze studentské půjčky. Tyto programy se vyplatí prozkoumat, pokud máte velké množství dluhů ze studentských půjček.
Odpuštění půjčky za veřejné služby (PSLF)
Odpuštění za půjčku za veřejné služby může být pro lidi s půjčkami FFEL volbou. pokud jsou tyto půjčky sloučeny do přímých půjček. Dlužníkům, kteří usilují o odpuštění půjčky za veřejné služby, může být zbývající zůstatek studentské půjčky odpuštěn po 120 kvalifikovaných platbách (které nemusí být po sobě jdoucí).
Vezměte prosím na vědomí, že veškeré předchozí platby provedené v době, kdy byly půjčky stále pod FFEL program se nezapočítá do 120 kvalifikovaných plateb. Dlužníci by po konsolidaci přímé půjčky začínali od nuly. Chcete-li získat schválení pro PSLF, musíte mít kvalifikovaný splátkový plán, který zahrnuje tyto splátkové plány (IDR):
- Pay As You Earn (PAYE)
- Revidovaná výplata, jak vyděláte (REPAYE)
- Splácení podle příjmu (IBR)
- Splácení podle příjmu (ICR)
Standard Desetiletý splátkový plán je způsobilý také pro PSLF, ale pokud používáte standardní splátkový plán na celých 10 let, zbývá vám odpustit jen velmi malý nebo žádný dluh. Další informace najdete na webu ministerstva školství. Chcete-li požádat o PSLF, musíte vyplnit Odpuštění žádosti o půjčku veřejné služby na odpuštění.
Odpuštění prostřednictvím splácení řízeného příjmem
Další možností splácení, kterou mohou půjčovatelé půjček FFEL prozkoumat, je přihlášení k výše uvedený splátkový plán založený na příjmu. S plánem IDR platí, že pokud provádíte platby na některém ze čtyř způsobilých splátek založených na příjmu po dobu 20 až 25 let, zbývající dluh studentské půjčky vám bude odpuštěn. To je skvělá možnost odpuštění půjčky, pokud nemáte nárok na PSLF nebo nemáte zájem pracovat v oblasti s nízkými příjmy nebo v neziskové organizaci.
Abyste mohli splácet studentské půjčky pomocí PAYE, REPAYE nebo ICR, budete muset konsolidovat své půjčky FFEL do půjčky na přímou konsolidaci. IBR je jedinou možností splácení podle příjmu, pokud se rozhodnete ponechat si půjčky FFEL. U IBR budou měsíční platby zpravidla 15 procent vašeho volného příjmu, ale nikdy více než platby v rámci 10letého standardního splátkového plánu.
IRS považuje odpuštěné federální studentské půjčky v programu IDR za zdanitelný příjem. takže mějte na paměti, že pokud usilujete o odpuštění půjčky FFEL prostřednictvím IDR, mohou to mít značné daňové důsledky. Než si vyberete plán, ujistěte se, že jste důkladně prozkoumali každý program.
Jiné možnosti splácení půjček FFEL
Pokud nemáte nárok na odpuštění půjčky FFEL nebo nechcete nosit studentskou půjčku dluh na 20-25 let, existují i jiné možnosti splácení vašich půjček FFEL. Všechny splátkové programy jsou jedinečné a je třeba je zvážit. Než se rozhodnete, udělejte si čas na seznámení se všemi svými možnostmi, abyste skončili s plánem splácení, který je pro vás ten pravý.
Snižte splátky studentských půjček prostřednictvím Rozšířeného plánu splácení
Jedním ze způsobů, jak snížit splátky studentských půjček na půjčky FFEL, je žádost o prodloužený splátkový plán. Splátky úvěru v rozšířeném splátkovém kalendáři jsou rozloženy na 25 let. Můžete si také vybrat ze dvou typů plateb: pevné nebo odstupňované měsíční splátky.
Rozšířené pevné měsíční splátky zůstanou po celou dobu trvání vaší půjčky ve stejné výši. Prodloužené odstupňované měsíční splátky by začaly nižší a částka by se zvyšovala každé 2 roky po dobu trvání půjčky.
Platby by byly mnohem nižší než vaše standardní 10letá federální studentská půjčka. Pokud jste byli obyvatelem Arizony a vystudovali čtyřletou soukromou školu se ziskem a dluh studentské půjčky ve výši 34 722 USD (národní průměr) s úrokem 3,900%, vaše měsíční splátky by byly 350 USD za 120 měsíců (10 let).
Pokud jste si vybrali plán splátek s prodlouženou fixní platbou, vaše měsíční splátky zůstanou po celou dobu 300 měsíců na 181 USD. Pokud byste místo toho šli s rozšířeným odstupňovaným plánem, vaše platby by začaly na 113 $ měsíčně, ale při poslední měsíční platbě by dosáhly 328 $.
Podat žádost o odstupňovaný splátkový plán
Ne Nelíbí se vám myšlenka rozložit splátky vašich půjček FFEL na 25 let? Odstupňovaný plán splácení umožňuje na začátku snížit vaše měsíční splátky a poté se každé 10 roky zvyšují každé dva roky (s výjimkou konsolidačních půjček).
Myšlenka je, že se váš plat potenciálně zvýší, když budete pracovat delší. Plán odstupňovaného splácení je strukturován s ohledem na tuto skutečnost, za předpokladu, že si budete moci dovolit vyšší měsíční splátky studentských půjček, jakmile se dostanete dále do své kariéry.
Splácení závislé na příjmu (ISR)
Další možností splácení pro lidi s půjčkami FFEL je splátkový plán citlivý na příjmy. Tento plán není tak dobře známý jako některé jiné možnosti splácení, protože je k dispozici pouze lidem s půjčkami FFEL. S tímto plánem se vaše měsíční platby zvyšují a snižují na základě vašeho ročního příjmu.
Tento plán trvá maximálně 10 let, což znamená, že pokud se rozhodnete mít nižší měsíční platby dříve, vaše platby mohou být ke konci vašeho úvěrového období extrémně vysoko, abyste to vyrovnali. Měsíční splátky ISR musí přinejmenším pokrývat úroky, které z vašeho úvěru každý měsíc plynou, a budete muset každoročně znovu žádat o svůj aktuální hrubý měsíční příjem, aby bylo možné platby správně vypočítat.
Konsolidace půjčky
Pokud máte více než jednu půjčku FFEL, můžete konsolidací svých studentských půjček potenciálně ušetřit peníze. Když konsolidujete své půjčky, dostanete jednu splátku půjčky a jednu úrokovou sazbu. Sledování jedné platby je mnohem jednodušší než vícenásobné splácení studentské půjčky.
Sloučení vašich půjček vám však automaticky nešetří peníze. Když konsolidujete půjčky FFEL, vaše nová úroková sazba je váženým průměrem sazeb vašich předchozích půjček. Jakékoli úspory by závisely na tom, jaké úrokové sazby jste původně měli na své půjčky.
Pokud své půjčky konsolidujete na půjčku na přímou konsolidaci, máte možnost požádat také o jeden z výše zmíněných plánů IDR. Přechod na půjčku na přímou konsolidaci a spárování s plánem IDR výrazně sníží vaše měsíční splátky půjček.
Refinancování vašich půjček FFEL
Pokud chcete snížit splátky studentských půjček a splácet dluh studentské půjčky rychleji, zvažte refinancování svých půjček FFEL. Pokud máte dobrý až vynikající úvěr, můžete snížit úrokovou sazbu a potenciálně tak ušetřit tisíce dolarů na úrokových poplatcích.
Při refinancování studentských půjček závisí doba splatnosti a úroková sazba na vaší kreditní historii, aktuálním platu a poměru dluhu k příjmu (váš poměr měsíčního dluhu, jako jsou studentské půjčky, kreditní karty, nájemné nebo hypotéka ve srovnání s vaším měsíční příjem).
Jednou z výhrad k refinancování studentských půjček je, že se vaše federální půjčky FFEL stanou soukromými studentskými půjčkami. Z tohoto důvodu ztratíte několik ochran zabudovaných federální vládou. Mezi tyto ochrany patří:
- Odložení půjčky
- Zrušení půjčky
- Přístup k programům IDR
Dlužníci se špatnými pro získání nároku na refinancování studentské půjčky bude pravděpodobně zapotřebí spoluzakladatel s vynikajícím úvěrem. Uvědomte si však, že kosignery jsou finančně na háku, pokud nesplníte své studentské půjčky. Ujistěte se, že jste schopni platit včas a v plné výši, abyste nezpůsobili žádnou finanční újmu svému spolupodepisovateli.
Zajímá vás, zda je pro vás refinancování to pravé? Zjistěte si náš kvíz o refinancování. Prostřednictvím našeho kvízu o refinancování se dozvíte, jaké plány a věřitelé jsou pro vás nejvhodnější.
Jen proto, že vaše půjčky FFEL jsou starším programem, který již není k dispozici, neznamená, že stále neřešíte s výzvami splácení dluhu studentské půjčky.
Zvažte možnost promluvit si s konzultantem studentské půjčky, abyste se dozvěděli o svých možnostech odpuštění půjčky FFEL; naším cílem je ušetřit vám peníze, abyste se mohli co nejrychleji dostat přes svůj dluh ze studentské půjčky. Je to jedno z nejdůležitějších finančních rozhodnutí, která učiníte, a proto vám pomůžeme při výběru.
Máte půjčky FFEL? Jaké s tím máte zkušenosti?
- Sdílet
- Tweet
- Připnout