Co jsou nevybrané fondy?
Nevybrané prostředky jsou nedostupná část bankovního vkladu, která pochází z šeků, které ještě banka nezúčtuje. Nevyzvednuté prostředky jsou v zásadě peníze, které banka potřebuje zaúčtovat, než je uvolní zákazníkovi.
Klíčové výhody
- Nevybrané prostředky jsou nedostupná část bankovního vkladu, která pochází z šeků, které ještě banka nezúčtuje.
- Pokud je šek proplacen na účtu s nevyzvednutými prostředky a šek by se jinak odrazil, pak obvykle bude účtován poplatek za nevybrané prostředky.
- Ačkoli existuje řada stížností na nevybrané prostředky, chrání banky a jejich zákazníky před určitými druhy podvodů.
- Zákazníci bank, kteří čelí poplatkům za nevybrané prostředky, je často považují za nespravedlivé a nepřiměřené.
Nevysvětlené prostředky vysvětleny
Nevybrané prostředky jsou vklady, které je třeba sladit; tj. banka, ze které je šek čerpán, musí potvrdit, že běžný účet má prostředky na krytí šeku. Jakmile se šek zruší, vkladatel může mít přístup k vloženým finančním prostředkům. Do té doby banka označuje fondy jako nevybrané fondy, zkráceně „UCF“ nebo „UF“. Šek na velkou částku vložený na účet podléhá zadržení většiny částky. Část je obvykle vkladateli k dispozici okamžitě, pokud je zákazník v dobré pozici s bankou.
Je důležité rozlišovat mezi nevyzvednutými prostředky a nedostatečnými prostředky . Na rozdíl od nevybraných prostředků se na účtu s nedostatečnými prostředky nebude zobrazovat nevyřízený vklad. Zápis šeku na účet s nedostatkem finančních prostředků bude mít vždy za následek okamžitý šek a bude účtován poplatek. Zápis šeku na účet s nevyzvednutými prostředky může fungovat, pokud šek nebude proplacen, dokud nebudou inkasované prostředky zúčtovány.
Pokud je šek proplacen na účtu s nevyzvednutými prostředky a šek by se jinak odrazil, pak obvykle vznikne poplatek za nevybrané prostředky. Tento poplatek se také nazývá poplatek UCF a je obvykle stejný jako poplatek banky za nedostatečné prostředky (NSF). Od roku 2020 byly poplatky NSF a UCF ve výši 25 USD nebo 30 USD poměrně běžné. Za nevybrané prostředky, pokud zbytek zůstatku na běžném účtu může pokrýt všechny výdaje.
Výhody nevybraných fondů
Ačkoli existuje řada stížností na nevybrané prostředky, chrání banky a jejich zákazníky před určitými typy podvodů. Bez nevyzvednutých finančních prostředků by někdo mohl napsat špatný šek na jeden bankovní účet, vložit jej na druhý a poté odejít s hotovostí. Tento systém je tak snadný a je zřejmé, že téměř každý, kdo čelí bankrotu, by tím mohl být pokoušen. Ještě horší je, že zločinci by mohli do takových schémat přinutit nevinné lidi a poté je donutit, aby peníze předali.
Nevybrané prostředky jsou opravdu jen způsob, jak banka může zákazníkům sdělit, že obdrželi šek, ale finanční prostředky ještě nejsou k dispozici E. Zákazník může například uložit šek zasláním do banky poštou v obálce. Když banka dostane šek, nejprve se zobrazí jako nevybrané prostředky. Když se zákazník podívá na svůj účet online bankovnictví, uvidí jej jako nevybrané prostředky a bude vědět, že ho banka získala. Zákazník si pak může později zkontrolovat, zda byly prostředky zúčtovány a je bezpečné je utratit.
Kritika nevyzvednutých fondů
Zákazníci, kteří v případě poplatků za nevybrané prostředky je často považují za nespravedlivé a nepřiměřené. Když lidé vkládají šeky, mnozí z nich přirozeně předpokládají, že se z nich stávají peníze v bance, které mohou utratit. Z tohoto pohledu je poplatek za nevybrané prostředky záludným způsobem, jak vydělat peníze. Vzhledem k tomu, že nevyzvednuté prostředky nejsou k dispozici hned, tak kdy jsou k dispozici? Den? Týden? Měsíc? Časy zúčtování mohou být těžké zjistit. Byl to spíše problém, než online bankovnictví usnadnilo zjištění stavu uložených šeků.
Nejlepší způsob, jak se vyhnout nevyzvednutým fondům poplatky (poplatky UCF) je online kontrola zůstatku na účtu. Než jej utratíte, ujistěte se, že je vklad součástí dostupného zůstatku než nevyzvednutých prostředků.
Existuje také dobrý argument, že poplatky UCF jsou nadměrné. Skutečnost, že jsou obvykle stejné jako poplatky za nedostačující prostředky (NSF), se zdá být obzvláště nespravedlivá. Osoba, která napíše špatný šek, často nemá důvod se domnívat, že by to bylo jasné, zatímco někdo s nevyzvednutými prostředky by si mohl myslet, že tyto peníze byly k dispozici. Kromě toho na účtu s nedostatečnými prostředky může být jen málo nebo vůbec nic, takže banka bude mít ztrátu a bude třeba ji vybírat.Na druhou stranu je snadné odebrat poplatky UCF z nevyzvednutých prostředků, jakmile dorazí, což se často stane během několika dní.
Příklad nevyzvednutých fondů
Jack, dlouholetý zákazník komunitní banky Hometown, v pondělí vloží šek 1 000 $. 100 $ je k dispozici k okamžitému výběru. Zůstatek ve výši 900 USD je však označen jako nevybrané prostředky, takže Jack musí počkat, až se šek později v týdnu zruší, aby z této částky mohl čerpat. Pokud se Jack pokusí vystavit šek proti zůstatku a dosud nebyl zúčtován, bude mu účtován poplatek za nevybrané prostředky.