Získání půjčky na auto se špatným úvěrem
Pokud máte špatný kredit, máte dvě základní možnosti, když přijde k získání půjčky na auto. Můžete buď získat subprime půjčku od prodejce automobilů, nebo získat půjčku od banky nebo kreditní karty s kompenzačními faktory.
Pokud se vydáte cestou prodejce, očekávejte, že zaplatíte úrokovou sazbu vyšší než 20 %. Obvykle mohou získat financování za skóre 580 a vyšší, ale pokud jste níže, je pravděpodobné, že budete mít šanci 50–50, abyste byli schváleni.
Lepší možností může být zkontrolovat službu párování půjček jako Fiona. Vyplněním jednostránkové aplikace můžete získat nejlepší nabídky od různých poskytovatelů půjček, kteří soutěží o vaše podnikání. Pokud máte špatný úvěr, uvidíte vysoké úrokové sazby. Ale přinejmenším vám dá příležitost využít nejnižší dostupné ceny. Je pravděpodobné, že to bude lepší řešení než financování dealera.
Pokud podáte žádost v bance nebo družstevní záložně, získáte mnohem lepší úrokovou sazbu. Ale k tomu budete muset získat kosigner se silným kreditem. Banky a družstevní záložny obecně upřednostňují kreditní skóre minimálně 650. Váš společný podpis by měl být alespoň na této úrovni a nejlépe vyšší.
Mohou také vyžadovat zálohu ve výši 10% až 20% kupní cenu, a také schválit menší půjčku, kterou doufáte získat.
Získání hypotéky se špatným úvěrem
Před finančním zhroucením v roce 2008 bylo možné získat hypotéku se špatným úvěrem. Ale to se dělo prostřednictvím subprime hypoték, které již nejsou běžně dostupné. To také není špatná věc. Subprime půjčky obvykle vyžadovaly zálohy ve výši 20% nebo více, přicházely s vysokými úrokovými sazbami, měly dvouletou pevnou splátku, poté byly každých šest měsíců upravovány a účtovány mastné pokuty, pokud jste se pokusili splácet půjčku během prvních dvou nebo tři roky.
V důsledku tohoto debaklu zpřísnil hypoteční průmysl úvěrové standardy. Obecně platí, že věřitelé nebudou poskytovat půjčky dlužníkům, jejichž kreditní skóre je nižší než 620. A i když máte něco málo přes 620, zaplatíte vyšší úrokovou sazbu.
I teď někteří hypoteční věřitelé schválí hypotéku FHA s úvěrovým skóre tak nízkým, jako je 580.
Ale 580 až 620 je v kategorii „spravedlivého“ úvěru. Pokud máte špatný kredit, vaše kreditní skóre je pod 580.
Pokud ano, je nejlepší vyzkoušet hypotéku FHA s 10% akontací. Půjčky FHA obvykle vyžadují 3,5% akonta. Ale s vyšší akontací mohou akceptovat kreditní skóre pod 580. Nejlepší ze všeho je, že celá 10% záloha může být dárek od člena rodiny.
Komplikace 10% dolní strategie FHA
S touto strategií jsou určité komplikace:
- Ne všichni věřitelé nabídnou tento typ ujednání. Většina z nich nepůjde pod 580, a to ani na půjčku FHA. Budete muset udělat nějaký seriózní průzkum, abyste našli věřitele, který to nabídne.
- Důvod nízkého kreditního skóre bude důležitý. Například pokud je vaše kreditní skóre 525, protože jste uzavřeli před dvěma lety, půjčku pravděpodobně nezískáte. Totéž platí, pokud jste v uplynulém roce dosáhli bankrotu.
- Důvodem špatného úvěru budou muset být „polehčující okolnosti“. Může to zahrnovat rozvod, vážnou nemoc nebo nějakou jinou událost takového rozsahu. Budete muset poskytnout dokumentaci podporující váš nárok.
- Všechny ostatní aspekty vaší žádosti o půjčku – příjem, stabilita zaměstnání a poměr dluhu – budou muset být v přijatelných mezích.
Spása na frontě refinancování
Může být snazší získat hypotéku na refinancování než na nákup, i když máte špatný úvěr. Existují tři programy, které můžete zajímejte se o to, zda potřebujete refinancovat.
HARP
Toto je vládní refinanční program pro konvenční hypotéky. Abyste byli způsobilí, musíte splnit následující kritéria:
- Hypotéku musí držet buď Fannie Mae, nebo Freddie Mac.
- Musí vzniknout a být uzavřena před 31. květnem 2009
- Nepoužívali jste Možnost HARP v minulost.
- Jste doma „vzhůru nohama“ – to znamená, že hodnota nemovitosti buď poklesla, dlužíte jí více, než kolik stojí, nebo máte jen velmi málo vlastního kapitálu.
- Za posledních 12 měsíců nemůžete mít na hypotéce více než jeden 30denní zpoždění a za posledních šest měsíců žádný.
Refinancování ze strany FHA
Toto je zjednodušený refinanční program přísně platný pro stávající hypotéky FHA. Půjčka nabízí sníženou dokumentaci a na straně úvěru vyžaduje pouze to, aby byla vaše stávající hypotéka aktuální (všechny splátky provedené do dnešního dne).
VA Půjčka na snížení úrokové sazby Refinancování (IRRRL)
Pokud jste oprávněným veteránem a hledáte refinancování hypotéky VA, můžete k tomu použít tento program, i když máte špatný úvěr.
Tyto refinanční programy jsou k dispozici prostřednictvím většina poskytovatelů hypoték.
Řešení pro lidi se špatným úvěrem
Earnin
Earnin vám umožní získat přístup k vaší výplatě ještě předtím, než se výplata skutečně rozjede. Ale to není jediná dobrá zpráva – Earnin je zcela zdarma!
Můžete získat přístup až k 100 $ za den a při příštím výplatě vám Earnin automaticky odečte částku vypůjčenou z vaší výplaty. Nemusíte se obávat a můžete zaplatit jakýkoli poplatek, který považujete za spravedlivý.
Můžete také nastavit upozornění na přečerpání, které vás upozorní, když na vašem bankovním účtu klesne pod určitou částku.
Kosignery
Ačkoli jsme navrhli použití kosignerů v různých situacích, není vždy možné, když máte špatný kredit. Ale pokud ano, šlapejte na lehkou váhu.
Vaše výkony spojené s půjčkou budou mít přímý vliv na vašeho spolupodepsatele. Pokud provedete opožděné platby, zobrazí se jako opožděné platby také v kreditní zprávě vašeho spolupodepsatele. A pokud úvěr nesplácíte, půjčí se věřitel proti vašemu spolupodepsateli. Je to vynikající způsob, jak zničit dobrý vztah.
Půjčování od rodiny a přátel
Tuto možnost použijte pouze v mimořádných situacích. Je to dost špatné, pokud máte opožděné platby nebo pokud splácíte půjčku od třetí strany. Pokud to však uděláte s osobní půjčkou od rodiny nebo přátel, může to trvale zničit váš vztah.
Co se považuje za špatný úvěr?
Existuje pět úrovní úvěru – výjimečný, Velmi dobré, dobré, spravedlivé a velmi špatné. Podle společnosti Experian – jedné ze tří hlavních úvěrových kanceláří – je špatný úvěr kreditní skóre pod 580.
Na rozdíl od dobrého a spravedlivého úvěru není příliš špatný kredit, pokud jde o špatný úvěr. Nejen, že 580 je docela silná dělicí čára, ale někteří poskytovatelé půjček dokonce spojí ty, kteří mají skóre mezi 581 a 620 ve špatné kategorii. Jelikož jsme však do výpůjčky, když máte spravedlivý kredit, zahrnuli pásmo 581 až 620, zaměříme se v tomto článku na ty, kteří mají kreditní skóre pod 580.
podrobný rozbor špatného úvěru – co to dělá nahoru
Jedním ze základních problémů s úvěrovým skóre pod 580 je to, že je obvykle výsledkem buď velmi vážného úvěrového problému, nebo řady menších.
Úpadek nebo uzavření trhu za poslední dva roky by to jistě mohlo uskutečnit. Mohlo by to být i daňové zástavní právo. Pokud je některá z těchto situací hlavním důvodem pro vaše nízké kreditní skóre, budete si muset počkat, dokud neuplyne dostatek času na to, aby se staly méně důležitými (i když MUSÍ být splaceno daňové zádržné).
Mezitím je důležité provádět veškeré platby včas. To zahrnuje nájemné, služby, telefonní a kabelové služby a účty za lékařskou péči. Žádný z těchto dodavatelů bohužel nehlásí vaši dobrou historii plateb, ale kdokoli z nich ohlásí zůstatek po splatnosti nebo poškozený leasing nebo smlouvu.
Pokud máte dlouhou historii opožděných plateb, což znamená, že plně nerozumíte důležitosti včasných plateb.
Věřitelé budou tyto faktory brát v úvahu při nízkém kreditním skóre. Každý ale bude při zlepšování skóre představovat jedinečné výzvy. Obecně řečeno, nízké skóre nebude mít okamžitou opravu. A proto si možná budete muset půjčit, než budete mít příležitost provést vylepšení.
S ohledem na to se pojďme podívat na půjčky, když máte špatný kredit na kreditní karty, půjčky na auto a hypotéky.
Běžné požadavky na dokumenty pro žádost o půjčku, pokud máte špatný úvěr
Když žádáte o půjčku, existují určité dokumenty, které budete muset předložit, i když se mohou lišit od věřitele, a z jednoho typu úvěru do druhého. Zde jsou dokumenty, které jsou obvykle vyžadovány, když žádáte o většinu půjček:
- Vaše poslední výplata a W-2 k doložení vašeho příjmu.
- Doklady o sociálních Zabezpečení nebo příjem z důchodu (dopis o udělení nebo 1099).
- Kontaktní informace pro vašeho zaměstnavatele (věřitel ověří vaše zaměstnání přímo).
- Kopie vyplněných daňových přiznání k dani z příjmů za poslední dvě roky, pokud jste samostatně výdělečně činní nebo pracujete na provizi.
- Značka, model a hodnota vašeho vozu; Číslo VIN, pokud žádáte o půjčku na auto.
- Pokud platíte nebo dostáváte výživné nebo výživné na dítě, uveďte částku, kterou platíte nebo dostáváte.
- Banka nebo prohlášení o zprostředkování nebo dokonce výpisy z účtu pro odchod do důchodu.
- Písemná vysvětlení úvěrových problémů, včetně dokumentace polehčujících okolností (ztráta zaměstnání, lékařské události, rozvod atd.).
Pokud žádáte o půjčku se špatným úvěrem, zejména s bankou nebo družstevní záložnou, měli byste být plně připraveni na poslední položku výše.
Cílem je ukázat, že váš úvěr problémy pramení z polehčující okolnosti. Může to být ztráta zaměstnání, lékařské události nebo rozvod. Budete muset poskytnout jak dokumentaci událostí, tak dobře formulované vysvětlení toho, co se stalo, a proč to v budoucnu nebude pokračovat.V některých úvěrových situacích může dodatečná úvěrová dokumentace změnit pokles na schválení.
Jak zlepšit svůj kredit
Jednoduše řečeno, špatný úvěr vás uzamkne z běžných zdrojů půjčování, nutí můžete najít půjčky na nepravděpodobných místech a nechat vás platit vysoké úrokové sazby za velmi přísných podmínek.
To je situace, ze které se musíte dostat – co nejdříve. Nejlepší strategií půjčování, pokud máte špatný úvěr, je ve skutečnosti zlepšit si kredit před podáním žádosti o další půjčku.
Neexistuje žádný kouzelný způsob, jak zlepšit svůj kredit. Bude to trvat měsíce, dokonce roky, v závislosti na příčinách vašeho hodnocení. Měli byste se také vyhnout zkratkám, jako je přechod na služby opravy kreditu. Budou vám účtovat spoustu poplatků a mohou nebo nemusí výrazně zlepšit váš kredit.
Vyřazení některých možností:
- Jednou z možností je vyzkoušet Experian Boost – je to bezplatná alternativa k opravárenským službám, která může být nákladná, podvodná nebo možná neúčinná. Experian Boost může být ideální pro mnoho lidí, kteří potřebují zvýšit své kreditní skóre, ale prostě nemají čas ani peníze na jiná řešení.
- Začněte tím, že získáte kopii vaší kreditní zprávy a věnovat zvláštní pozornost jakýmkoli hanlivým informacím, které poskytuje. Pokud uvidíte jakékoli informace, které byly nahlášeny omylem, budete muset kontaktovat věřitele a dostat řešení. Pravděpodobně budete muset poskytnout dokumentaci prokazující váš názor. A pokud je záznam vyřešen ve váš prospěch, ujistěte se, že věřitel nahlásí správné informace všem třem úvěrovým kancelářím.
- Pokud existují zůstatky po splatnosti, neprodleně je vyplatte. U větších zůstatků zkontrolujte, zda věřitel přijme menší částku v plné výši splatného zůstatku. Vždy si od věřitele vyžádejte písemné potvrzení o vypořádání!
- Pokud máte vysoké zůstatky na kreditních kartách, postupně je spláťte. Vysoké využití kreditní karty, známé také jako vysoký poměr využití kreditu, je téměř stejně špatné jako pozdní platby.
- Nakonec se vyhněte podávání žádostí o nové půjčky, dokud podstatně nezlepšíte svůj kredit. Příliš mnoho dotazů na úvěr může také poškodit vaše kreditní skóre.