Je pravda, že rodiče po určitém věku již životní pojištění nepotřebují, protože jejich děti jsou soběstačné? Pro mnoho rodin je odpověď ne. Stárnoucí rodiče příliš často potřebují pomoc svých dospělých dětí, protože jejich vlastní finance nejsou v té nejlepší formě.
Ve skutečnosti 18 procent Američanů s příjmy domácnosti ve výši 75 000 USD nebo více ví, že jejich rodiče podle studie MassMutual z roku 2018 o stavu americké rodiny počítají s tím, že se z nich stanou pečovatelé.
Dospělé děti, které se potýkají s touto situací, možná uvažují o uzavření životního pojištění pro rodiče, aby vyhrály problémy s penězi. “ Nebude dědictví jejich rodičů. To znamená pochopení:
- Proč si dospělé děti mohou kupovat životní pojištění pro své rodiče.
- Požadavky na nákup životního pojištění pro rodiče.
- Rozhodování o tom, které nejlepší je druh životního pojištění.
- Kdy koupit životní pojištění pro rodiče.
- Daňové aspekty pro rodiče a dítě.
Proč si mohou dospělé děti kupovat životní pojištění pro své rodiče
Když jste se narodili, vaše rodiče si možná zakoupili životní pojištění, aby vám bylo poskytnuto pro případ, že by se jim něco stalo. Možná jste o tom nevěděli, ale zatímco jste vyrůstali, mohla existovat nějaká termínová politika, která by vás mohla zajistit, dokud byste se nedokázali uživit. Mnoho rodičů se zapojuje do tohoto typu finančního plánování rodiny.
Termínové zásady mohou nabídnout ochranu za relativně nízkou prémii. Jsou však navrženy tak, aby vypršely, jakmile vyprší riziko, proti kterému se chrání – například umírání, když jsou děti závislé na jeho příjmu. Výsledkem je, že pokud stárnoucí rodiče některých lidí nemají trvalou pojistnou smlouvu, již nemají životní pojištění.
Ale s obecným ziskem v dlouhověkosti bude více rodičů záviset na svých dětech. To znamená, že u soběstačných dospělých dětí se mohou objevit nové typy rizik, pokud jsou rodičům 60 a více let. A tyto situace mohou mít finanční důsledky. Mohou zahrnovat následující:
- Dítě si možná bude muset vzít čas mimo práci kvůli péči o nemocného rodiče, což povede k významné ztrátě příjmu nebo úspor.
- Je možné, že dítě bude muset přestat pracovat, aby poskytovalo dlouhodobou péči, kterou si rodič ani dítě nemohou dovolit, zejména pokud místní zařízení přijímající Medicare nebo Medicaid nejsou dobře pokládána.
- Když jeden z rodičů zemře, dítě možná bude muset pomoci pozůstalému rodiči přestěhovat se do zařízení pro seniory, kde může získat emoční a fyzickou podporu. Náklady na stěhování a náklady na zařízení však mohou být drahé a mohou přesahovat možnosti rodičů a dítě může chtít kartu vyzvednout.
- Rodič může nést hypoteční dluh, který by po jeho smrti vynutil prodej domu. , brání dítěti v dědění majetku. Totéž může platit o jiných nemovitostech, jako je rodinná farma nebo prázdninový dům.
- Dítě může mít podepsanou hypotéku nebo jiný úvěr rodičů a nemusí chtít nést odpovědnost za zůstatek, pokud rodič zemře před splácením půjčky.
- Rodič může mít konkrétní přání na konci života, ale nemá peníze na to, aby je jeho dítě mohlo vykonat – a nechce své dítě zatěžovat náklady.
Výnosy ze životního pojištění by mohly pomoci získat zpět ztracené úspory a příjmy nebo vyrovnat náklady spojené s těmito a jinými typy situací.
Související: Odchod do důchodu: Jak jej zachovat, zatímco pomoc rodičům
Požadavky na nákup životního pojištění pro rodiče
Možná jste se již rozhodli, že nákup životního pojištění pro rodiče by měl dobrý finanční smysl. Ale než budete moci uzavřít zásady, musíte je dostat na palubu. (Další informace: 9 finančních otázek, na které se můžete zeptat své matky)
Prvním krokem je probrat čtyři možná nepříjemná témata:
- Podstatné výdaje, které by vaši rodiče mohli vynaložit jejich poslední roky.
- Jak může jejich pokles ovlivnit jejich aktiva a váš příjem nebo úspory.
- Závazky, které by mohly snížit hodnotu jejich majetku.
- Jakékoli přeje si, aby museli zanechat dědictví svým dětem a vnoučatům.
V rámci této konverzace budete možná schopni zjistit, zda již mají životní pojištění. Pokud ano, bylo by užitečné vědět, o jaký typ se jedná, o kolik jde a kdo je příjemcem, abyste mohli určit, zda tato stávající politika splní vaše cíle.
Pokud politika není Pokud již nejsou zavedeny, nebo pokud to není dostatečné, a pokud se vy a vaši rodiče dohodnete, že by pro ně mělo smysl uzavřít životní pojištění, dalším krokem je přesvědčit je, aby vám za to zaplatili. Majitel a pojištěný nemusí být stejná osoba, i když často jsou. Pravděpodobně jste vlastníkem i pojištěným podle své vlastní životní pojistky.
Ale v situaci, na kterou se snažíte připravit, může být výhodné, pokud pojistku vlastní dospělé dítě, aby se mohlo ujistit, že je pojistné zaplaceno, a udržet si kontrolu nad tím, kdo je příjemcem. I když vaši rodiče již mají zásady, jsou-li vlastníky, ovládají příjemce, což znamená, že si nemůžete být jisti, že až přijde čas, budete to vy. (Související: Skutečné případy finančního vykořisťování seniorů)
Nemůžete uzavřít pojistnou smlouvu na své rodiče bez jejich vědomí a souhlasu. Budete tedy muset přesvědčit své rodiče, aby se skutečně přihlásili. Můžete pro ně vyplnit doklady, pokud jsou ochotni vám sdělit svou anamnézu, aktuální zdravotní problémy a aktuální léky. Pokud ne, můžete je začít tím, že jim dáte papírování a časovou osu pro jejich odeslání. Budou i nadále muset podepsat žádost a možná budou muset podstoupit krátkou zkoušku. Lékařské informace a výsledky vyšetření zůstávají důvěrné.
K vyplnění žádosti pojišťovna obvykle pošle lékaře domů k žadateli domů, aby zkontroloval životní funkce, klást otázky a sbírat moč a krev. Během tohoto procesu tam můžete být se svými rodiči, pokud by jim to bylo pohodlnější.
Kromě souhlasu je dalším velkým požadavkem pojistitelný zájem. Kdykoli pojištěný a pojistník nejsou stejná osoba, pojistník musí být schopen prokázat, že utrpí finanční ztrátu, když pojistník zemře. Částka pojistné smlouvy musí být dále podobná částce této ztráty.
Takže například pokud váš rodič dluží hypotéku ve výši 150 000 USD a chcete uzavřít pojistku ve výši 170 000 USD na pokrytí hypotečního dluhu a náklady na pohřeb, pak by měl být váš prokazatelný zájem snadno prokázatelný. V této situaci byste se ale těžko snažili zajistit pro svého rodiče pojistku ve výši 5 milionů dolarů.
Rozhodování, který typ životního pojištění je pro rodiče nejlepší,
Bez ohledu na věk mateřský typ by měl být typem životního pojištění, které je kryje, v souladu s krytým rizikem. S ohledem na to si můžete zakoupit termínovou politiku na pokrytí dluhu, trvalou politiku na pokrytí daní z nemovitostí a politiku konečných výdajů na pokrytí pohřbu. Nemusíte kupovat všechny tři (i když byste mohli). Cílem je zakoupit typ zásad, který nejlépe odpovídá okolnostem vaší rodiny. Zde je stručný přehled toho, jak jednotlivé hlavní typy životního pojištění pro seniory fungují.
Termínové životní pojištění: Jak jsme již zmínili dříve, termínové politiky mají tendenci nabízet krytí za co nejmenší částku. Díky nim jsou ale tak cenově dostupné, že podmínky pokrytí vyprší po určitém počtu let, často 10, 20 nebo 30 let. Termínové pokrytí nemusí být k dispozici po dosažení věku 85 let, a to ani v případě, že je pojistka uzavřena v mladším věku. To může být v pořádku, pokud riziko, proti kterému se pojistíte, zmizí před vypršením termínu. Pro trvalejší rizika však možná budete chtít zvolit pojistku na celý život.
Celé životní pojištění: Tento typ trvalého pojištění stojí více než na dobu určitou, ale platí po celý život pojištěného, pokud pojistné se platí. Je to užitečný nástroj pro bohaté rodiny: Mohou použít výnosy z pojistného na platby daní z nemovitostí, takže celá hodnota jejich majetku jde jejich dědicům. Je to také logická volba pro každého, kdo chce poskytnout dítěti zaručenou smrt – například jako náhradu za poskytnutí péče.
Životní pojištění s konečnými výdaji: Někdy se hovorově označuje jako pohřební pojištění nebo pohřební pojištění , jedná se o trvalou politiku s malou nominální hodnotou, obvykle 2 000 až 25 000 USD. Jeho malá výhoda znamená, že pojistné je podstatně nižší než pojistné za větší celoživotní politiku. Žadatel musí odpovědět na několik lékařských otázek a poskytnout historii předpisu, nemusí však podstoupit lékařskou prohlídku, v závislosti na přepravci. (Související: Možnosti pojištění ve vašich pozdějších letech)
Životní pojištění se zaručeným problémem: Lidé, kteří kvůli svému zdraví nemají nárok na žádnou jinou pojistnou smlouvu, si mohou zakoupit zaručený problém (někdy nazývaný zaručené přijetí) za vyšší náklady. Mezi příklady podmínek, které žadatele obvykle diskvalifikují, patří smrtelné onemocnění, dialýza, pobyt v nemocnici nebo pečovatelském domě a potřeba transplantace orgánu. Tyto pojistné smlouvy mají mnohem vyšší pojistné než pojistné se zdravotní kvalifikací, protože přijímají žadatele s nejvyšším rizikem. Mají také dvouletou čekací lhůtu. Pokud pojištěný zemře během čekací doby, pojistitel obvykle vrátí pojistné majiteli pojistky.
Jak již bylo zmíněno dříve, výše krytí, které kupujete při uzavírání životního pojištění pro rodiče, by měla odpovídat vašemu pojistitelný zájem a riziko, proti kterému je pojištěno. Tato kalkulačka životního pojištění vám pomůže určit, kolik to je.
„Trvání pojistné smlouvy a její výše by měly vždy odpovídat závazku, a to nyní i v budoucnu, kdy bude pojistná smlouva nejvíce potřebná,“ uvedl veterán pojišťovnictví Jason Fisher, zakladatel a CEO BestLifeRates.org. „Mohlo by to sahat od malé konečné výdajové politiky až po mnohamilionovou politiku plánování nemovitostí.“
Některé rodiny si nemusí dovolit pojistné na jejich ideální výši krytí. Ale mít určité pokrytí je lepší než žádné. Práce s finančním profesionálem také může rodinám pomoci najít nejlepší pojistku pro jejich potřeby bez ohledu na velikost a typ pojistky, kterou hledají.
Kdy koupit životní pojištění pro vaše rodiče
Často dostáváme radu, abychom počkali, až budeme uvažovat o důležitém nákupu. „Nedělej žádná ukvapená rozhodnutí.“ „Počkej, jestli cena klesne.“ „Nakupujte za nejlepší cenu.“ To je dobrá rada pro většinu nákupů, ale životní pojištění je jiné.
„Nejlepší čas na nákup životního pojištění pro vaše rodiče je okamžik, kdy víte, že to potřebujete,“ řekl Anthony Martin, generální ředitel nezávislé zprostředkování životního pojištění Choice Mutual. „Sazby životního pojištění jsou určovány podle věku, pohlaví a zdraví. Zdraví je největším faktorem, který určuje, na jaké typy pojištění se mohou kvalifikovat a kolik to bude stát.“
Čekáním riskujete, že budete mít vaši rodiče vyvinou zdravotní problém, který životní pojištění zdražuje nebo je činí nepojistitelným, vysvětlil. (Související: Nakupování životního pojištění)
Rovněž se bude lišit maximální věk, ve kterém se váš rodič může pojistit podle dopravce a podle pojistky. Fisher uvedl, že většina dopravců vydá pojistku někomu, kdo má 85 let, a někteří půjdou.
Dalším důvodem, proč nečekat na nákup životního pojištění pro rodiče, je, že mentální úpadek by mohl diskvalifikujte je.
„Bohužel téměř všechny životní pojišťovny odmítnou rozšířit krytí na demenci nebo Alzheimerovu chorobu, s výjimkou určitých zásad zaručených limitovaných výhod,“ řekl Joel Ohman, certifikovaný finanční plánovač ™ profesionál a zakladatel InsuranceProviders.com .
Daňové aspekty při koupi životního pojištění pro rodiče
Výhody životního pojištění obvykle nepodléhají dani pro oprávněného (nebo pro majitele či pojištěný majetek), který je jedním z je to tak cenný produkt. Před uzavřením pojistné smlouvy byste si však měli být vědomi možných daňových důsledků.
Z pojištěného, pojistníka a oprávněné osoby, by měla být stejná osoba kteroukoli z těchto dvou, aby co nejvíce strukturovala pojistku daňově efektivní způsob, řekl Ohman.
„Pokud například uzavíráte smlouvu se svými rodiči, měli byste být majitelem i příjemcem,“ vysvětlil. Pokud jsou všichni tři lidé odlišní, dárek mohly by vstoupit do hry daně. Možná budete chtít konzultovat svou osobní situaci s finančním profesionálem nebo kvalifikovaným daňovým poradcem.
Závěr
„I v dospělosti, pokud smrt rodiče finančně vás dostane do horší situace, možná budete chtít přesvědčit své rodiče, aby si koupili životní pojištění, nebo si dokonce koupit pojistku pro ně, “řekl Ohman.
Proces truchlení po ztrátě rodiče je dost těžké. Životní pojištění může zjednodušit finanční stránku věci, takže se můžete soustředit na emocionální a logistické.
Objevte více z MassMutual …
Co dělat, když blízký člověk projde
Pojmy týkající se termínů: Ne všechny jsou vytvořeny rovnocenně
Jste odpovědní za účty rodičů za pečovatelský dům?
- Rodina
- Péče o starší lidi
- Konec života
- Generování sendvičů
- Životní pojištění