Pokud se rozhodnete, že již nechcete mít krytí životního pojištění, ať už proto, že vaše pojistné je příliš vysoké nebo už nemáte lidi, kteří se na vás finančně spoléhají, vy může být schopen prodat vaše zásady a obdržet výplatu v hotovosti. Prodej pojistky znamená, že již nebudete mít krytí životního pojištění a vaši příjemci již nebudou po smrti dostávat dávky v případě úmrtí, ale rychlý příliv peněz vám může ve stáří přinést trochu pohodlí.
Prodej pojistného na životní pojištění se nazývá životní urovnání, dříve známé jako a většinou synonymem, viatické vyrovnání. Pojistku prodáte třetí straně za hotovost, obvykle makléři nebo jinému kupujícímu, a na oplátku za to, že budete nadále platit své pojistné, dostane po smrti úmrtní dávku.
Při rozhodování, zda prodat své životní pojištění, byste však měli postupovat opatrně. Zaprvé, výplaty jsou často velmi nízké ve srovnání s dávkou při úmrtí a přicházejí s vysokými režijními náklady. Existují další možnosti, které se vám a vašim příjemcům mohou více vyplatit, například životní pojištění v hotovosti, nebo prostě investovat peníze navíc na spořicí účet zprostředkování.
Jak prodáváte pojistku na životní pojištění?
Chcete-li uzavřít dohodu o životním pojištění, musíte nejprve najít kupce. Je však vysoce nepravděpodobné, že byste našli životní osobu, která by koupila životní pojištění, takže budete muset prodat makléři nebo vypořádací společnosti.
Zprostředkovatelé spolupracují s řadou investorů na nalezení správné ceny pro vaši zásadu. Možná budete moci nakupovat u více makléřů, dokud nenajdete nejlepší nabídku.
Kupující vám může položit spoustu otázek o vašem zdraví, podobně jako když jste se poprvé přihlásili k krytí životního pojištění. Kupující však mají opačnou motivaci, než jakou měl dopravce při registraci. Zatímco se životní pojišťovny chtějí ujistit, že zemřete později, aby nemuseli vyplácet dávky v úmrtí tak rychle, kupující doufají, že zemřete dříve, aby mohli dávky v úmrtí vybírat rychleji. Poskytovatelé vypořádání životů se s vámi často ohlásí, aby potvrdili, že jste stále naživu.
Z tohoto důvodu kupující vypořádání životů obvykle kupují zásady pouze od lidí ve věku nejméně 65 let a často pouze od lidí mnohem starší než to. Ve skutečnosti, čím jste starší – to znamená, čím kratší je vaše střední délka života – tím více můžete prodat své pojistné smlouvy. Vaše pojistka bude také muset mít nominální hodnotu nejméně 100 000 USD.
Jakmile vám kupující zaplatí pojistku, přestanete dostávat životní pojištění. To znamená, že vaši blízcí již nebudou po smrti dostávat dávky v případě úmrtí v životním pojištění. Pokud jste po celá desetiletí platili pojistné v naději, že podpoříte svou rodinu, když už nejste poblíž, nemusí být pro vás životní řešení tou nejlepší volbou.
Prodej vašich zásad nicméně znamená, že již nebudete muset platit žádné pojistné a peníze, které obdržíte, lze použít na cokoli. Pokud jste staří a bojíte se, že vám už nezbude mnoho času, můžete zvážit životní řešení.
Mám prodat svoji životní pojistku?
Zda nebo ne prodat své životní pojištění závisí na několika faktorech, zejména na tom, zda to ovlivní vaše daňové povinnosti a kolik vaše rodina očekává, že za ně odejdete. Než se rozhodnete, promluvte si s příjemci a s odborníky na daňové právo a pojištění.
Při prodeji pojistky na životní pojištění má smysl
Získání doživotního vyrovnání je velmi užitečné, pokud již mít nějaké závislé osoby, které se spoléhají na váš příjem. Mohlo by to být proto, že vaše děti jsou finančně nezávislé, rozvedli jste se s manželkou nebo už nejste v obchodě s partnerem, který by potřeboval podporu v úmrtí, aby mohl obchod fungovat i po vaší smrti. Pokud není nikdo, kdo by mohl využít dávky v případě úmrtí, je nejlepší se této politiky zbavit.
Mnoho lidí však nechává tuto politiku zaniknout. Každý rok zaniknou pojistky v životním pojištění ve výši 900 miliard dolarů, a to jsou peníze, které by v mnoha případech mohly být alespoň vyměněny za nějaký druh dolaru u makléře pro vypořádání životů. Když si již nemůžete dovolit své pojistné, prodej vaší životní pojistky může být vaší nejlepší nebo jedinou možností. Vzhledem k tomu, že životní pojištění se dražší při nákupu starších a nemocnějších lidí, pokud vaše pojistná smlouva vyprší, může být nákup nové pojistné smlouvy neúměrně nákladný, pokud na něj máte nárok.
Pokud je vaším pojištěním pojistka na celý život nebo jiný druh životního pojištění v hotovosti, může být viatické vypořádání vyšší než peněžní hodnota. Ale nebude to vyšší než dávka pro smrt a ve skutečnosti by to mohlo přijít jen na zlomek toho, co by vaši příjemci dostali, kdybyste pojistku neprodali, zvláště pokud jste na mladší straně vypořádání života věkové požadavky makléře.
Proč byste neměli prodávat své životní pojištění
Jedním z důvodů, proč byste neměli prodávat své životní pojištění, je, že to pravděpodobně nebudete moci. Kupující nekupují zásady, pokud si nejsou jisti, že mohou svou investici vrátit. Pokud jste nevyléčitelně nemocní nebo jste velmi staří, je větší pravděpodobnost, že najdete kupce.
I když si kupujícího najdete, pravděpodobně obdržíte jen malou část zásad vlastně stojí za to. Některé odhady fixují průměrnou částku vypořádání života na pouhých 20% až 25% vaší dávky při úmrtí, a to ještě více na plátky provizních poplatků (a případně dalších poplatků navíc) účtovaných makléřskou společností, které mohou být až 30 %. Pokud jste platili pojistné většinu svého dospělého života, je to docela nízká míra návratnosti.
Po komplikovaném procesu hledání kupce a získání peněz by mohla výplata přijít s další finanční zátěží. Možná budete muset zaplatit daně z vypořádání doživotí a přijetí tak velkého množství hotovosti by mohlo zvrátit vaši způsobilost pro dávky veřejné pomoci, pokud je v současné době dostáváte. A pokud máte neuhrazené dluhy, mohou věřitelé k jejich úhradě použít doživotní vypořádání, když jste je mohli právě vzít do hrobu (za předpokladu, že nebyly podepsány s někým jiným).
Vy měli by se také mít na pozoru před bezohlednými poskytovateli řešení životů. Kromě zodpovězení otázek o vašem zdraví budete muset znovu sdílet svoji anamnézu. To je proto, aby kupující mohl vypočítat riziko, které představují, že zůstanete naživu dlouho a vaše investice nebude efektivní z hlediska nákladů.
Porovnejte trh právě tady.
Policygenius vám ušetří až 40% porovnáním nejlépe hodnocených pojišťoven na jednom místě.
Jaké jsou alternativy vypořádání životů?
První věc, kterou byste měli udělat, pokud se obáváte svého životního pojištění politika by mohla zaniknout, je snížení dávky při úmrtí. Ne každý dopravce nebo každá pojistka vám to umožňuje, ale pokud jste starší a máte méně závislých osob, mohlo by vám to nejen ušetřit peníze, ale také udržet vaše pojistky v platnosti.
Vyberte si dostupné životní pojištění politika
Pokud chcete mít po ruce hotovost, která vám zaplatí za pohodlí, když jste staří, jednou z nejlepších věcí, které můžete udělat, je zakoupit si dostupnou životní pojistku – obvykle se jedná o životní pojištění politika, která vyprší v době odchodu do důchodu – a investujte své peníze navíc po zaplacení pojistného. Zdanitelné zprostředkovatelské účty vám umožňují ušetřit peníze a nemáte mnoho omezení, kdy si můžete vybrat peníze.
Otevřete si důchodový účet s daňovými výhodami
Daňově zvýhodněné důchodové účty, jako je Roth IRA, mají také vysokou návratnost a můžete z nich začít vybírat bez pokuty téměř šest let předtím, než byste měli nárok na prodej své životní pojistky. Na rozdíl od životních osad, když odejdete z Roth IRA v důchodu, nebudete platit daně z výplaty. (Z toho vyplývá, že dávky v případě úmrtí v životním pojištění jsou také osvobozeny od daně, pokud jste pojistné platili z příjmů po zdanění.)
Zvažte celou pojistnou smlouvu životního pojištění
Ale pokud nakupujete životní pojištění poprvé, můžete také zvážit celou životní pojistku, která trvá, dokud nezemřete. Peněžní hodnota takové pojistné smlouvy nebude mít velmi vysokou návratnost, ale pokud se vaše pojistné stane náhle nedostupným, může pokračovat ve financování dávky v případě úmrtí, dokud se peněžní hodnota nevyčerpá. V rámci některých smluv o trvalém životě nebudete muset navždy platit pojistné.
Přidejte do své pojistky pojistitele životního pojištění
Někteří pojistitelé životního pojištění fungují podobně jako životní pojistné smlouvy. Zrychlený jezdec vyplácející dávky v případě úmrtí vyplácí dávky v případě úmrtí, pokud potřebujete péči na konci života nebo si prostě chcete užít peníze s rodinou před smrtí. Jezdec s návratem pojistného by také mohl mít za následek výplatu ve formě vrácení určitého procenta z pojistného, které jste zaplatili po celou dobu platnosti pojistné smlouvy. Zeptejte se u svého pojišťovacího operátora, zda tito jezdci již jsou součástí vašich pojistných smluv, nebo zda je možné je přidat.
Pokud jste již své životní pojištění prodali, ale máte výčitky svědomí některého z prodejců, můžete být naštěstí, pokud jej chcete zpětně koupit od vypořádací společnosti. Některé státy vyžadují, aby vám makléři pro vypořádání životů vrátili vaše životní pojištění, pokud jim do 30 až 60 dnů vrátíte životní vypořádání. Tím se obnoví vaše pokrytí.
Stojí prodej životního pojištění za to?
Prodej vašeho životního pojištění z větší části nenabízí návratnost, kterou byste mohli hledat protože – ve skutečnosti by to mohlo přijít s řešením nákladů, které z něj činí spíše zátěž než finanční zisk.Lepší je využití tradičních investičních nástrojů, které mají vyšší míru návratnosti, pro přístup k hotovosti v důchodu. Pokud již nemůžete platit za své zásady, promluvte si s agentem o způsobech, jak můžete změnit své pokrytí, aby bylo dostupnější .
Jedinou situací, kdy prodej vaší životní pojistky může být hodný prodeje, je situace, kdy již svou pojistku nepotřebujete a přesto by ji nechala zaniknout. Nejlepší je promluvit si s finančním poradcem zjistěte, zda je pro vás prodej životního pojištění tím správným krokem.