Můžete mít jak 401 (k), tak IRA?

Rychlá odpověď je ano, můžete mít současně 401 (k) i individuální důchodový účet (IRA). Ve skutečnosti je celkem běžné mít oba typy účtů. Tyto plány sdílejí podobnosti v tom, že nabízejí příležitost k úsporám s odkladem daně (nebo v případě Roth 401k nebo Roth IRA zisk bez daně). V závislosti na vaší konkrétní situaci však můžete nebo nemusíte mít nárok na daňově zvýhodněné příspěvky na oba v daném daňovém roce.

Pokud (nebo váš manžel, pokud jste se znovu oženili), máte v práci penzijní plán, váš odpočet daně pro tradiční IRA může být omezený – nebo na něj nebudete mít nárok – v závislosti na vašem upraveném upraveném hrubém příjmu (MAGI).

Stále však můžete přispívat neodčitatelnými příspěvky. A pokud váš příjem přesáhne určitou hranici, možná nebudete mít nárok na příspěvek na Roth IRA vůbec.

401 (k) Výhody a nevýhody

Mnoho společností nabízí svým zaměstnancům plány spoření na 401 (k). 401 (k) má relativně velké limity příspěvků a zaměstnavatelé často dorovnají část nebo všechny peníze, kterými přispějete. Pokud vaše společnost odpovídá příspěvkům, mělo by vždy být vložení alespoň takového množství, abyste získali celou shodu zaměstnavatele První krok. Jinak necháváte na stole volné peníze.

Investice jsou omezeny na možnosti, které nabízí plán. I když mnoho společností nyní nabízí širokou a rozmanitou nabídku investičních možností, některým plánům 401 (k) stále brání úzký výběr a vysoké poplatky.

Pro roky 2020 a 2021 výše příjmu, kterým můžete přispět na částku 401 (k), je 19 500 $, s možným dalším příspěvkem 6 500 $, pokud máte více než 50 let. V některých případech může váš plán omezit příspěvky na nižší částku.

Výhody a nevýhody IRA

Investiční možnosti pro účty IRA jsou obrovské. Na rozdíl od plánu 401 (k), kde pravděpodobně budete omezeni na jediný poskytovatel, můžete koupit akcie, dluhopisy, podílové fondy, ETF a další investice pro vaši IRA u libovolného poskytovatele, kterého si vyberete. Díky tomu je snadné najít nízkonákladovou a výkonnou možnost.

Množství peněz, které můžete přispět do IRA, je však mnohem nižší než u 401 (k) s. Pro roky 2020 a 2021 je maximální přípustný příspěvek na tradiční nebo Roth IRA 6 000 $ ročně, nebo 7 000 $, pokud jste ve věku 50 let nebo starší. Pokud máte oba typy IRA, limit platí pro všechny vaše IRA kombinované.

Další přitažlivostí tradičních IRA je potenciální daňová odpočitatelnost vašich příspěvků. Jak však bylo uvedeno výše, odpočet je povolen pouze v případě, že splníte upravené požadavky na upravený hrubý příjem (MAGI).

Vaše MAGI může také omezit vaše příspěvky na Roth IRA. V roce 2020 musí jednotliví podatelé vydělat méně než 139 000 $, zatímco manželské páry, které podávají společně, musí vydělávat méně než 206 000 $, aby mohly mít nárok na Roth. Tyto částky vzrostou pro rok 2021, kdy jednotliví podatelé musí vydělat pod 140 000 $, a manželské páry, které podávají společně, musí méně než 208 000 $, aby byl způsobilý pro Roth IRA.

Účet je lepší?

Ani jeden účet není nutně lepší než ten druhý, nabízí však různé funkce a potenciální výhody v závislosti na vaší situaci. Obecně řečeno, 401 (k) investoři by měli přispět alespoň natolik, aby získali úplnou shodu nabízenou jejich zaměstnavateli. Kromě toho může být rozhodujícím faktorem kvalita výběru investic. Pokud jsou vaše investiční možnosti 401 (k) špatné nebo příliš omezené, můžete zvážit nasměrování dalších úspor na důchod na IRA.

Váš příjem může také určovat, jaké typy účtů můžete přispět v kterémkoli daném roce, jak bylo vysvětleno dříve. Daňový poradce vám pomůže vyřešit, na co máte nárok a jaké typy účtů by mohly být výhodnější.