„Lékařská půjčka“ nebo lékařská půjčka na bydlení je hypotéka, která obyvatelům zrychluje a usnadňuje nákup léčebného domu s nízkou akontací, přičemž se vyhýbají hypotečnímu pojištění. .
Jaké jsou výhody půjčky pro lékaře?
Půjčky pro lékaře – které existují už desítky let – byly původně navrženy tak, aby přilákaly brzy bohaté zdravotnické profesionály. do bank. Lékaři představují nejen ziskovou mezeru, ale také dobré riziko pro banky, protože lékaři splácejí své půjčky s nejnižší mírou jakékoli profese. Všechny tyto výhody pocházejí z toho, že se bankéři ohýbají dozadu, aby získali vaše podnikání, a výhody jsou skutečné.
1. Lékařské půjčky se vyhýbají hlavnímu pojištění hypotéky (PMI)
Hlavní pojištění hypotéky (PMI) je pojistná smlouva, která chrání banku, pokud vy, hypotéka, „default“ nebo neprovedete slíbené splátky z vaší půjčky na bydlení. PMI je drahý, je vám nulový dobře a není ani odpočitatelný z daní, takže lékaři by se mu měli vyhnout, když mohou.
PMI se můžete vyhnout, pokud na domov dáte 20%, ale mnoho mladých lékařů to prostě nemá druh hotovosti. Díky hypotečnímu úvěru na lékaře a slušnému kreditnímu skóre si lékaři mohou vypůjčit 95% až 100% kupní ceny domu bez PMI. Nízká nebo nulová záloha ponechává více peněz na další cíle, jako je splácení studentských půjček, investice do důchodu nebo spoření na vysokou školu.
2. Doktorské hypoteční úvěry pomáhají lékařům dostat se domů dříve
Vzhledem k tomu, že používají proces schvalování půjček pro konkrétní lékaře, mohou vám věřitelé, kteří půjčky poskytují, umožnit uzavření vašeho domova až dva měsíce před skutečným zahájením praxe.
Tito věřitelé používají vaši pracovní smlouvu jako doklad o příjmu místo spoléhání se na daňová přiznání za dva roky. Josh Mettle, který ve společnosti Fairway Independent Mortgage Corporation řeší půjčky lékařů na celostátní úrovni, poznamenává, že „to je obrovské pro lékaře, kteří se stěhují do celé země a potřebují, aby se jejich rodina usadila a byla v pořádku, než zahájí rušný pracovní program.“
na mysli, žádné dvě pracovní smlouvy pro lékaře nejsou vytvářeny stejně. Když žádáte o půjčku na bydlení, dokonce i hypotéku na lékaře, měli byste mít pracovní smlouvu zkontrolovanou věřitelem co nejdříve v lidských silách, abyste mohli podle toho plánovat. Mettle doporučuje svým klientům, aby ujistěte se, že jejich pracovní smlouva není kontrolována a schvalována pouze půjčkovým úředníkem, ale také upisovatelem, který nakonec bude mít nejvyšší pravomoc půjčku schválit.
3. Je to jednodušší pro dluhové lékaře získat nárok na půjčku pro lékaře
Mnoho hypoték na lékaře nezahrnuje odložené splátky studentských půjček, když se počítá poměr dluhu k příjmu (DTI), který bankéři používají k rozhodování o půjčkách. Rozdíl mezi požadavkem na půjčku nebo vyloučením z vysněného domu. Pro lékaře, kteří začínají na začátku své kariéry nebo mají velkou zátěž na studentské půjčky, může tento faktor učinit z hypotéky pro lékaře jedinou možnost, protože konvenční a obří hypotéky nejsou zdaleka tak vstřícné těm, kteří mají dluh na lékařské škole.
Jaké jsou nevýhody půjčky pro lékaře?
I když s těmito úvěrovými produkty není nic neodmyslitelně „špatného“, usnadňují neopatrným lékařům dostat se do finančních problémů jak nyní, tak pro další roky. Nevýhody lékařských půjček mají co do činění s tím, jak jsou používány.
1. Lékaři se dostanou do hlavy, když se půjčky lékařů pokazí
Odvolání „žádná půjčka“ nebo nízká akontace skrývá riziko negativního vlivu nákupu nemovitosti s pákovým efektem.
Zvažte tento příklad. Lékař koupí jeden milion dolarů domů s půjčkou jednoho milionu dolarů s nulovou akontací. Poté, co trh s nemovitostmi narazí na pokles a ceny domů poklesnou v průměru o 10%, bude vlastnit dům za 900 000 $ s půjčkou 1 000 000 $, což má za následek 100 000 $ záporného vlastního kapitálu. Tento stav, známý jako „být ve svém domě hlavou dolů“, byl během bytové krize po roce 2008 zcela běžný.
Mladí lékaři, kteří prodávali podobné domy, museli přijít k závěrečnému stolu se šekem na 100 000 $, jen aby být schopni uskutečnit prodej svého domu. A pamatujte, to je 100 000 $ v penězích po zdanění, což je zhruba 200 000 $ v zisku před zdaněním, nebo ekvivalent ročního platu průměrného lékaře. Au!
2. Doktorské půjčky rozhodují o bydlení rychleji, ale ne lépe
Ve své knize „Rozhodující: Jak udělat lepší rozhodnutí v životě a práci“, zdůrazňuje behaviorální ekonom Chip Heath, že lidé (včetně lékařů) nedokáží si představit budoucnost a hůře si představí, jak se v této budoucnosti budeme cítit. Ve výsledku máme tendenci činit rozhodnutí, která, jak věříme, nás potěší, ale ne.
Tato realita se odráží v „domě snů“, který si mnozí lékaři představují, když jsou ještě v tréninku. Dokonalá práce a dokonalý dům v perfektním místě mohou přinést štěstí, ale bohužel, dokonalost zdaleka není dokonalá.
Někdy mladí lékaři nastoupí do práce v novém městě, jen aby si uvědomili, že počasí není úplně takové, jaké si představovali, školy nejsou rychlé nebo horší … uvědomují si, že jejich noví partneři Medicare popíjejí. stěhovat se a nést všechny náklady spojené s chybou v bydlení.
Okamžité peníze, které pocházejí z půjček od lékařů, nenechávají rodinám lékařů čas zpomalit, na chvíli si pronajmout, dosáhnout úspor, vyplatit a refinancovat vysokou úrokovou sazbu půjčky, nakupujte na trhu nebo skutečně zvažte věci, o nichž je známo, že dělají lidi šťastnými. Jednou z těchto věcí je pocit skutečného pokroku směrem k finančnímu zabezpečení.
Je půjčka od lékaře dobrý nápad?
Koupě domu je velké rozhodnutí s dalekosáhlým důsledkem zásady. Hypoteční úvěry pro lékaře nejsou nic jiného než nástroj, který vám může zlepšit nebo zhoršit situaci v závislosti na tom, jak jej používáte. Udělejte si čas na zvážení nejen výhod a nevýhod půjčky pro lékaře, ale i dopadu, který může mít na váš život.
Josh Mettle, autor knihy „Proč selhávají půjčky lékařů na bydlení: Jak se vyhnout nášlapným minám pro bezchybný domov Purchase “je poskytovatel hypotéky ve společnosti Fairway Independent Mortgage Corporation, kde se specializuje na hypoteční financování pro lékaře. Podívejte se na jeho podcast o finančním úspěchu lékaře nebo navštivte jeho web o reverzních hypotékách.