Více než příjem nebo návratnost investic je vaše osobní míra úspor největším faktorem při budování finanční bezpečnosti. Kolik byste ale měli ušetřit? 50 $ za měsíc? 50% z vaší výplaty? Nic, dokud vám nedojde dluh nebo můžete začít vydělávat více peněz?
Co je před námi:
Kolik byste měli ušetřit každý měsíc?
Mnoho zdrojů doporučuje každý měsíc ušetřit 20% vašeho příjmu.
Podle populárního pravidla 50/30/20 byste si měli vyhradit 50% svého rozpočtu na základní věci jako nájemné a jídlo, 30% pro diskreční výdaje a nejméně 20% pro úspory. (Zásluhu na pravidle 50/30/20 má senátorka Elizabeth Warren, která ji údajně učila, když byla profesorkou bankrotu.)
Souhlasíme s doporučením ušetřit 20% svého měsíčního příjmu . Není však vždy tak jednoduché navrhnout správné procento příjmu, které byste mohli ušetřit.
Pokud jste například vysoce vydělávající, bylo by moudré udržovat nízké výdaje a ušetřit mnohem větší procento vašeho příjmu.
Na druhou stranu, pokud se vám zdá, že úspora 20% vašeho příjmu je v tuto chvíli nepravděpodobná nebo dokonce nemožná, nechceme, abyste se frustrovali. Uložení něčeho je lepší než nic.
Ale pokud chcete mít šanci na jistotu ve stáří – a mít nějaké peníze navíc za věci, které chcete – čísla naznačují, že 20% je číslo, které budete chtít dosáhnout nebo překročit.
Kam byste měli ukládat?
Otevření online spořicího účtu je skvělý způsob, jak začít šetřit. Některé z nejlepších sazeb najdete online (vs. kamenné) a přístup k vašim finančním prostředkům lze provést odkudkoli na světě.
Jste připraveni zahájit ukládání? Porovnejte dnešní nejlepší úspory na účtu a otevřete si jej ještě dnes!
Jedna online banka je Chime a existuje tucet důvodů, proč se v bankovním světě vyznamenali. .
0,50% APY se vztahuje na všechny zůstatky a pro získání úroku neexistuje minimální požadavek na vklad ani minimální požadavek na zůstatek. Všechny vklady jsou pojištěny FDIC až do osobního maxima 250 000 USD.
Kromě vysokého výnosu APY (což je asi nejlepší sazba, jakou dnes můžete najít online), Chime předkládá spoustu dalších obrovských a jedinečné funkce:
- Spot Me – žádné poplatky za přečerpání, když čerpáte s nulovým zůstatkem. Zvonkohra vás pokryje a jednoduše uhradí záporný zůstatek, když provedete další vklad k pokrytí rozdílu.
- Předčasný přímý vklad – nastavte přímý vklad a získejte výplatu o několik dní dříve než většina lidí ve vašem kancelář.
- Zaokrouhlit převody – Pokaždé, když provedete nákup pomocí Chime, můžete je nechat automaticky zaokrouhlit na váš nákup a nechat převést přidané prostředky na váš spořicí účet. 30 centů zde, 60 centů se skutečně začíná sčítat.
V neposlední řadě se Chime může pochlubit více než 38 000 bezplatnými bankomaty. Kombinují dvě velké sítě, takže byste neměli mít problémy s tím, že jste blízko bankomatu, abyste si mohli vybrat hotovost zdarma.
Další lákavou možností je Aspirace , účelová značka, která nabízí až 1,00% APY (variabilní), pokud jdete s jejich účtem Aspiration Plus; budete platit 15 $ / měsíc nebo 12,50 $ / měsíc, pokud budete platit ročně. Budete potřebovat počáteční vklad ve výši 10 $, ale poté již není vyžadován žádný minimální zůstatek.
Pokud chcete, Aspirace nabízí pravidelný tarif, kde si vyberete měsíční poplatek – ať už si myslíte, že je to fér, ale vy nezíská úrok na vašich úsporách.
Aspirace vám přesto poskytuje spoustu skvělých výhod, které vám mohou pomoci každý měsíc odložit nějaké peníze stranou. Zde je jen několik:
- Cash back – dostanete peníze zpět za své každodenní nákupy, počínaje 0,5% zpět u Target, Walmart a CVS. Nákupy u oblíbených maloobchodníků, jako jsou Warby Parker a Blue Apron, vám mohou získat hotovost ve výši 3% až 5%. Vydělávejte až 10% s Plus a zároveň poskakujte u vhodných sociálně uvědomělých obchodníků.
- Uvítací bonus – Pokud máte účet Aspiration zdarma, utratte ve svém účtu alespoň 1 000 $ prvních 60 dnů a získáte uvítací bonus 100 $. Pokud máte Aspiration Plus, utratte za prvních 60 dní alespoň 1 000 $ a získáte uvítací bonus ve výši 150 $.
- Výběry z bankomatu bez poplatků – použijte svůj karta na více než 55 000 bankomatech AllPoint po celém světě a neplatí žádné poplatky. To je více než Citi, Chase a Bank of America dohromady.
Ale kde aspirace opravdu vyniká, je to s jejími funkcemi řízenými posláním. S každým povoleným přejetím debetní karty Aspirace zasadí strom. Aspiration Plus také poskytuje uhlíkové kompenzace pro všechny vaše nákupy pohonných hmot.
Proč 20%?
Podle naší analýzy, za předpokladu, že jste ve svých 20 nebo 30 letech a můžete vydělat průměrnou investiční návratnost 5% ročně, budete muset ušetřit asi 20% svého příjmu, abyste měli šanci při dosažení finanční nezávislosti, než budete příliš staří na to, abyste si to užili.
Tady je věc: Pokud chcete každý den pracovat jako pes, dokud nezemřete, možná nebudete muset tolik šetřit . Jistě, budete stále chtít příležitostnou dovolenou a něco v nouzovém fondu pro případ, že by vaše auto kašlelo na radiátor.
Kromě toho však šetříme, takže jednoho dne už nebudeme muset pracovat pro peníze. Pro většinu z nás ten den nepřijde po mnoho desetiletí, ale existují běžní pracující lidé, kteří ho dosáhnou již ve věku 40 nebo dokonce 35.
Na co šetříte?
Skutečná finanční nezávislost znamená, že svůj zvolený životní styl můžete udržet výhradně z úroku a dividend svých investic.
Kolik peněz na to potřebujete ušetřit?
Dobrá otázka . Jednoduchá odpověď: Vše záleží. Záleží na tom, zda jste ochotni žít na hranici chudoby, potřebujete dva domy a plachetnici, nebo spadnout někam mezi. Záleží také na tom, jak dobře vaše investice fungují. Pokud můžete vydělat na svých penězích průměrný roční výnos 7%, můžete přestat pracovat s mnohem méně, než kdybyste vydělali jen 3%.
Pro zjednodušení použijeme běžný „4 % pravidlo “, které uvádí, že teoreticky můžete každý rok vybrat 4% svého zůstatku jistiny a žít z toho neomezeně dlouho. To znamená, že budete muset ušetřit 25násobek svých ročních výdajů, abyste se stali finančně nezávislými. (Pokud matematika netřese se za vás, pamatujte, že 25 x 4 je 100 a 100% = váš celkový zůstatek.)
Samozřejmě existují problémy s pravidlem 4%. Za prvé, neexistuje žádné riziko -bezplatné investice, které dnes přinášejí téměř 4%. Náhlá inflace by se také mohla stát problémem. Z tohoto důvodu a pro jednoduchost vycházíme z toho, kolik musíte ušetřit na základě vašeho hrubého (před zdaněním) příjmu, nikoli vaše výdaje.
V našem příkladu předpokládáme, že chcete ušetřit 25násobek ročního příjmu, nikoli roční výdaje. Ve výchozím nastavení ve skutečnosti ušetříte více než n potřebujete (protože jakmile budete finančně nezávislí, můžete přestat šetřit). Ale když diskutujeme o vašem zdroji příjmu po zbytek vašeho života, je nejlepší být konzervativní.
Jak dlouho to bude trvat?
Následující tabulka ukazuje, jak dlouho vám to bude trvat nashromáždit 25násobek vašeho příjmu na základě procenta z vašeho příjmu, které ušetříte. (Předpokládáme průměrný roční výnos 5%, který zohlední agresivnější alokaci aktiv při ukládání.)
| % ušetřeného příjmu | čas potřebný k uložení 25násobného ročního příjmu |
|---|---|
| 1% | 100 let |
| 2% | 86 let |
| 5% | 67 let |
| 10% | 54 let |
| 15% | 46 let |
| 20% | 41 let |
| 25% | 37 let |
| 50% | 26 let |
| 75% | 21 let |
| 90% | 19 let |
Jak vidíte, ušetřením 20% svého příjmu zasáhnout 25násobek svého ročního příjmu za pouhých 40 let. To znamená, že 30letý, který dnes začne spořit (za předpokladu, že žádné předchozí úspory nebudou), dosáhne tohoto cíle o 71. Pokud ušetříte méně než 20%, bude to jednoduše trvat příliš dlouho, než vaše peníze porostou do bodu, kdy vám umožní žít pouze z úroků.
Slibujeme, že to není tak děsivé.
Nezapomeňte, že k finanční nezávislosti potřebujete pouze 25násobek ročních výdajů, nikoli svůj příjem. Čím nižší jsou vaše výdaje, tím dříve dosáhnete svého osobního cíle úspor. Náš graf úspor také nezohledňuje daně.
Daňově zvýhodněné účty vám mohou pomoci
Pro zjednodušení náš graf zkoumá, jak peníze před zdaněním vstupují, za předpokladu, že Budu platit daně z vycházejících peněz. Ale daňově chráněné penzijní účty jako 401 (k) s a IRA mění tuto rovnici k lepšímu.
Pokud tyto účty využijete, můžete ušetřit 20% své sítě nebo po daň, příjem.
Pokud máte nárok na Roth IRA, použijte jej! Peníze, kterými přispějete na Roth IRA, se vám nyní vrátí bez daně, když jste starší, takže čím více v Roth ušetříte, tím méně budete muset celkem ušetřit, protože nebudete muset platit daně z Rothovy výběry v důchodu.
Podle blogu TIAA-CREF zaměřeného na tisíciletí také příspěvky na částku 401 (k) pomohou zmírnit bolest při dosažení míry 20% úspor.
TIAA-CREF předpokládá, že můžete využít alespoň 5% shodu od svého zaměstnavatele, když vložíte peníze do 401 (k). To znamená, že ve skutečnosti budete muset ušetřit pouze 15% své výplaty.
Navíc, pokud vkládáte peníze do 401 (k), budou vám tyto peníze odečteny z výplaty před zdaněním, což znamená, že každý odečtený dolar vám ušetří hotovost po zdanění.
Získání 20% – příklad
Pokud poskytnete předčasný příspěvek na 401 (k) ve výši 5% z vaší výplaty a bude vyrovnán vaším zaměstnavatelem, znamená to, že jste odložili 60 $ z váš šek před zdaněním (a váš zaměstnavatel nakoupí dalších 60 $). To je 120 $ na váš důchodový účet každý měsíc a vaše výplata po zdanění je snížena pouze na 969 $.
Stále dlužíte 80 $. Polovinu byste mohli dát do Roth IRA pro další důchodové úspory a druhou polovinu na vytvoření nouzového fondu. To, co s tím uděláte, nezáleží natolik na tom, že jste si je vůbec uložili.
To znamená, že po tom všem spoření je váš příjem z domova stále každé dva týdny 889 USD, což je jen o 11% méně než vaše předchozí výplata 1 000 $. Využili jste výhodu svého zaměstnavatelského zápasu a odpočtů před zdaněním a podařilo se vám téměř zdvojnásobit míru úspor. Promluvte si o tom, co za to stojí!
Mezi úsporami před zdaněním a párováním zaměstnavatelů je úspora 20% výplaty o něco jednodušší.
Vypočítejte, kolik můžete ušetřit:
Co když toho tolik ušetřit nemůžu?
Nestresujte se. Uložení něčeho je lepší než nic.
Už slyším výkřiky komentářů: „Jak směšné! Utrácím téměř všechno, co vydělám, a za nájem, stravu a dopravu! Tento web je mimo dosah s jeho publikem! “
Dobře, dobře. Pokud 20% scénář, který jsem právě načrtl, neodpovídá vaší situaci (která bude pro vás jedinečná), pak si prosím nemysli, že jsem Říkám, že jste neúspěch nebo chump. Jak jsem řekl, věříme, že každý by se měl snažit o 20%, ne že by každý měl zasáhnout tento cíl na svůj první pokus.
Začněte s malým. %. Když to nezačíná tak špatně, jdi na dvě nebo dokonce tři. Možná trefíš 5% a to se cítí docela dobře. Možná uděláš bláznivý skok o 10% a to tě nechá vystresovaného a připoutaného, takže se vrátíte zpět. Je to proces, doslovné dávání a přijímání.
Přes to všechno mějte na paměti tento 20% cíl. Zabrání vám v uspokojení. Kdykoli získáte navýšení, zvedněte vaše míra úspor! Bez těch peněz jste si vedli dobře dříve a nemělo by vám to chybět, pokud si na to nikdy nezvyknete.
Konečně, pokud jste v dluzích, možná už šetříte více, než si myslíte. Je to proto, že splácení dluhu je v zásadě úsporné obráceně.
Přemýšlejte o tom takto: Jednoho dne jste bez dluhů. Ale vy už léta provádíte velké měsíční splátky svých dluhů. Pokud tyto peníze najednou začnete šetřit, jaká bude vaše míra úspor?
Také zkuste investovat
Pokud nemůžete každý měsíc ušetřit pořádný kus výplaty, investujte jednou (právě teď) vám pomůže začít dlouhodobě šetřit.
Jednou z možností investiční platformy je Lepší.
Tvrdí, že Lepší je „nejjednodušší a nejchytřejší způsob investování „A souhlasíme, že jsou. S Bettermentem budou vaše peníze automaticky investovány do indexových fondů. Nejprve vám však Betterment položí řadu otázek, které vám pomohou určit vaše cíle a toleranci vůči riziku.
Vy Pravděpodobně vás zajímá: Kolik za to všechno musím zaplatit? Vlastně ne tolik, kolik si myslíte. Poplatek za vylepšení je jednoduchý – 0,25% z vašeho celkového portfolia. Ve srovnání s tradičními makléřskými společnostmi je to mnohem méně.
Chcete-li lépe porozumět všemu, co Betterment nabízí, zde je celá recenze.
Pokračujte! Pokud se dnes nebudete připravovat, je to obtížné t ušetřit „příliš mnoho“.
Vezměte stejnou radu, jakou jsme dali těm, kteří se snaží dosáhnout 20%: Otestujte své limity a pokuste se je zvýšit. Budování síly (fyzické nebo finanční) vyžaduje disciplínu a důslednost, stejně jako ochotu naslouchat svému tělu (nebo vašemu bankovnímu účtu), když vám řekne, že váš současný režim je příliš intenzivní.
Ale úspora více je určitě dobrý nápad. Odborníci na důchod tvrdí, že tradiční doporučení ve výši 15% z příjmů je upřímně příliš nízké na to, aby zaručovalo pohodlný odchod do důchodu, a že 25 nebo 30% je bezpečnější sázka.
Nezapomeňte také, že pokud je vaším cílem předčasný odchod do důchodu nebo jednoho dne odchod z dobře placeného, ale vysoce stresujícího zaměstnání, bude pravděpodobně nutné, aby vaše míra úspor činila 50% nebo více. To se může zdát nemožné, ale mohlo by vás to pozastavit při rozhodování o finančních záležitostech, jako je rozhodování o tom, kolik domů si můžete dovolit nebo jaký druh automobilu si koupit.
Nejdůležitější je začít šetřit. Kolik se bude lišit od člověka k člověku i rok od roku. Nejlepší filozofie úspor, v souladu s našimi sportovními metaforami, pochází od společnosti Nike: Jen to udělejte.
- Jak ušetřit prvních 100 000 $
- Spoříte na správném místě ? Vyzkoušejte náš kvíz