Trend spotřebitelských elektronických plateb stále rychle roste. V nedávné studii se globální bezhotovostní částky v roce 2016 zvýšily o 10,1% a dosáhly 482,6 miliardy USD. Prognózy růstu na období 2016–2021 naznačují, že bezhotovostní transakce budou i nadále růst o dalších 12,7%, přičemž na rozvíjejících se trzích, jako je Čína, připadá významné procento elektronických plateb.
Několik různých typů elektronických plateb platby existují, od kreditních karet přes Paypal až po elektronické peněženky. Dva typy elektronických plateb, které již nějakou dobu existují, ale dodnes se používají, jsou platby ACH a bankovní převody. Podívejme se na každou z těchto forem elektronických transakcí a na to, jak se navzájem liší.
Co je platba ACH?
Platba automatizovaným clearingovým ústavem (ACH) nastává, když jsou peníze z jedné banky nebo finanční instituce přesunuty do jiné. Platby ACH se pohybují přes národní síť, což umožňuje clearinghouse, aby je zpracoval.
Když transakce procházejí clearingovým střediskem, síť „splácí“ denní platby, což umožňuje síti (nikoli bance) tyto platby zpracovat později během dne a zajistit, aby každý příjemce obdržel správnou částku. Jednou zpracovány, banky přijímají platby ACH také v dávce a vyžadují, aby každý vklad přiřadil příslušnému bankovnímu účtu. Proces dávkování a distribuce je automatický; nedochází k žádnému manuálnímu procesu. Zpracováním elektronických plateb místo papírových šeků dostávají příjemci peníze rychlejší, bezpečnější a levnější.
Ačkoli jsou platby ACH automatické, nejsou okamžité. Může trvat až 1–3 dny, než se prostředky dostanou k prodejci nebo firmě. Platba dále nebude vymazána bankovní účet zákazníka, dokud clearinghouse nezpracuje dávku. Společnost tedy může očekávat platbu ACH, ale společnost nebude vědět, zda jsou tyto prostředky dobré, dokud nebude proces ACH uzavřen. Pokud zákazník nemá na svém účtu dostatek prostředků k uspokojení platby, může proces ACH jeho účet čerpat.
Ačkoli tato technologie existuje již více než 40 let, používání ACH se stále zvyšuje. Síť ACH každoročně zpracovává více než 24 miliard elektronických transakcí, což představuje 41 bilionů dolarů. Některé příklady opakujících se plateb ACH zahrnují přímé vklady z platů, platby vládních dávek, platby daní a platby dodavatelům. Tyto typy elektronických transakcí se nejlépe používají pro pravidelné nebo opakované platby, jako je měsíční účet za elektřinu nebo měsíční služba poskytovaná podnikem, jako je členství v tělocvičně.
Co je to bankovní převod?
Bankovní převod je také forma elektronické platby, ke které dochází mezi dvěma bankami. Na rozdíl od plateb ACH jsou však bankovní převody okamžité, protože nemusí probíhat prostřednictvím clearinghouse. U velkých nákupů v dolarech, jako je nákup domu nebo splácení významné půjčky, může příjemce vyžadovat bankovní převod. Například věřitel může požadovat, aby jednotlivec převedl peníze na složení zálohy na dům. Věřitel se při uzavírání nákupu domů často neposune kupředu, dokud tyto peníze neobdrží (a nezruší). Bankovní převod vytvoří ve stejný den přístup k těmto fondům a urychlí nákup domu.
Když převádíte peníze jinému subjektu nebo osobě, převádějí se prostředky elektronicky z jedné banky do druhé pomocí služby bankovního převodu. Po dokončení bankovního převodu obdrží odesílatel i příjemce oznámení o dokončení bankovního převodu. Dále bankovní převody obvykle stojí peníze. Například odesílatel zaplatí při zahájení převodu poplatek ve výši 20–35 USD a banka účtuje příjemci kdekoli mezi 10–20 $.
Jaké jsou rozdíly mezi ACH a bankovním převodem?
Jak platby ACH, tak bankovní převody elektronicky přesouvají peníze z jedné finanční instituce do druhé. Existují však klíčové rozdíly. Podívejme se na celkové rozdíly mezi platbami ACH a bankovními převody.
- Bezhotovostní převody jsou okamžité, kde zpracování plateb ACH může trvat pár až několik dní.
- Bezhotovostní převody stojí peníze jak pro odesílatele, tak pro příjemce, zatímco platby ACH jsou zdarma nebo stojí velmi málo za transakci.
- Bankovní převody iniciují a zpracovávají banky, zatímco platby ACH jsou zpracovávány automaticky prostřednictvím clearinghouse.
- Z důvodu pravidel clearinghouse jsou platby ACH často bezpečnější než bankovní převody.
- U bankovních převodů může přenos zahájit pouze odesílatel. U plateb ACH mohou podniky nebo jednotlivci posílat nebo přijímat prostředky.
Vysvětlené procesy.
Aby bylo možné zajistit platby ACH pro vaše podnikání, proces často závisí na vaší bance.Některé banky vám umožňují nastavit platby ACH online. Jiné banky vyžadují, aby příjemce vyplnil formulář a poté tyto informace sdílel s vaší bankou.
K zajištění bankovního převodu opět záleží na bankovních zásadách odesílatele. Možná budete moci zajistit bankovní převod po telefonu. Jiné banky mohou vyžadovat váš podpis jako povolení k zahájení platby.
Rozdíly v rychlostech přenosu.
Zpracování plateb ACH často trvá 1–3 dny. Mnoho služeb ACH však dnes integruje příjem plateb ACH následující den. Při výběru dodavatele ACH, ať už jde o vaši banku nebo jiného poskytovatele služeb obchodníka, musíte rozumět požadované době zpracování, abyste mohli dostávat peníze na svůj obchodní účet. Koneckonců, pokud podnikáte, je sledování peněžních toků jednou z vašich hlavních priorit.
U bankovních převodů (protože jsou okamžité) máte často přístup k těmto fondům ve stejný pracovní den. Protože bankovní převody jsou drahé, chtěli byste tyto možnosti elektronických plateb používat pouze u transakcí s vysokým dolarem nebo u urgentních transakcí.
Porovnání zabezpečení.
Pojďme se hlouběji zabývat rozdíly v zabezpečení mezi platbami ACH a bankovními převody. Ačkoli jsou oba způsoby přenosu bezpečné, platby ACH v bezpečí vylučují bankovní převody. Protože platby ACH procházejí clearingovými domy, každá platba podléhá více pravidlům, předpisům a kontrole. Současně, pokud dojde k chybě nebo podvodné transakci, lze většinu transakcí ACH stornovat, zatímco bankovní převody nikoli.
Ačkoli bankovní převody nejsou tak bezpečné jako platby ACH, jsou stále bezpečnější než pokladní šeky. Protože pokladní šeky jsou papírové šeky, jsou náchylnější k podvodu nebo padělání. Při odesílání bankovním převodem však musí odesílatel potvrdit bankovní údaje příjemce, například směrování a číslo účtu. Pokud jsou tyto informace správné a neprovedou se, například, bankovní převody jsou stále považovány za bezpečnou elektronickou transakci.
Co je třeba vzít v úvahu při výběru mezi platbami ACH a bankovními převody.
Protože většina firem používá platby ACH, chcete-li změnit dodavatele ACH, měli byste prozkoumat několik možností. Měli byste také položit několik otázek. Například, jak dlouho trvá, než potenciální platební partner zpracuje platby ACH? Kdy obdržíte prostředky? Dále se zeptejte, zda existují poplatky za přijetí nebo odeslání plateb ACH. Jak jsou tyto platby hodnoceny? Jsou založeny na počtu transakcí?
Většina firem nebude používat bankovní převody tak často jako platby ACH. V závislosti na vaší firmě však můžete své bankovní možnosti prozkoumat. Například pokud podnikáte v oblasti nemovitostí, můžete často používat bankovní převody, zatímco restaurace by tuto možnost používala jen zřídka.
Díky výhodám přijímání plateb ACH nebo zpracování vašich faktur prostřednictvím systému ACH je to pro vaši firmu nutností. Poskytování této služby nejen nabízí vašim zákazníkům další, pohodlný platební systém, ale také může zvýšit vaše příjmy tím, že vám umožní přijímat platby rychleji a váš tým se bude soustředit na problémy na vysoké úrovni.
V NAB vám můžeme pomoci provést nastavení plateb ACH. Máme technologii, kterou potřebujete k přijímání plateb v moderním světě. Pomůžeme vám přizpůsobit zpracování plateb vašemu konkrétnímu podniku, abyste měli klid. Chcete-li zahájit konzultaci, kontaktujte nás zde nebo nám zavolejte na číslo 877.840.1952.