Chcete koupit dům? Budete si muset ušetřit peníze na zálohu.
Co je to záloha?
Začněme základy. Záloha je hotovost, kterou si přinesete do závěrečné tabulky při koupi domu. Můžete si půjčit peníze od banky ve formě úvěru na bydlení nebo hypotéky, ale část celkových nákladů musí pocházet přímo od vás.
Důvod: Záloha funguje jako pojištění pro vašeho věřitele. Když předáváte peníze ze svého vlastního účtu, jste oficiálně investováni. Je větší pravděpodobnost, že se vám daří splácet hypotéku měsíc co měsíc a rok co rok. Banky rádi pracují s lidmi jako vy.
Šetřením zálohy se nejen prokážete věřiteli, ale také si v pohodě nastavíte vlastní názor. Značná záloha sníží měsíční splátku domu, takže si můžete vybrat kratší doba hypotéky, abyste se s tímto dluhem mohli rozloučit dříve než později.
Kolik bych si měl ušetřit na zálohu?
Není žádným tajemstvím, že ne Není jako dluh. Je tomu tak proto, že půjčky na auta, studentské půjčky a dluhy na kreditních kartách mohou spojit náš příjem a ponechat nám méně peněz na věci, které opravdu chceme dělat.
Takže kolik byste měli ušetřit? To je otázka za milion dolarů! Ale nebojte se. K tomu, abyste se dostali na správnou cestu pro koupi domu, nepotřebujete nic blízkého jednomu milionu dolarů. Abyste však dosáhli svého magického čísla, musíte projít níže uvedeným postupem.
V našem příkladu použijeme imaginární rodinu – Clarky.
1. Určete, kolik si můžete každý měsíc dovolit. Pravidlem je utrácet na splátku hypotéky maximálně 25% z vaší měsíční výplaty za odvoz domů. Pokud ve své měsíční platbě spojíte příliš mnoho ze svého rozpočtu, necháte se nepřipraveného čelit mimořádným událostem nebo využít příležitosti. Zjistili jsme, že 25% (nebo méně!) Je sladkým místem.
U Clarků se 25% jejich měsíčních výplat za odvoz rovná 1050 $ každý měsíc. Mějte na paměti, že toto číslo by mělo zahrnovat daně a pojištění, úschovu a poplatky za sdružení vlastníků domů.
Matematika: Zapište si, kolik peněz každý měsíc (a případně váš manžel / manželka) přinesete domů. Vynásobte toto číslo číslem 0,25, abyste zjistili výši měsíční hypotéky.
2. Použijte svou měsíční splátku hypotéky k dosažení celkové výše hypotéky. Pojďme se pohrát s hypoteční kalkulačkou Davea Ramseyho, abychom zjistili, jaké cenové rozpětí by se měla společnost Clarks držet.
Pokud jde o typ hypotéky, který si vyberete, doporučujeme 15letou pevnou sazbu, která zaručeně ušetří vám desítky tisíc dolarů ve srovnání s tradiční 30letou možností.
Víme, že Clarkové mají na svou měsíční splátku hypotéky 1 050 $. Pomocí hypoteční kalkulačky a její stanovené úrokové sazby na 3,66% zjistíme, že si mohou koupit dům ve výši 145 000 USD s 20% akontací, dům ve výši 130 000 $ s 15% akontací nebo 125 000 $ s 10% akontací.
Matematika: Věnujte nějaký čas naší hypoteční kalkulačce. Do sekce domácí hodnoty a zálohy zadejte různá čísla s cílem dosáhnout požadované celkové měsíční platby. Poznamenejte si své možnosti a promluvte si s manželem, důvěryhodným přítelem nebo členem rodiny.
3. Snažte se o zálohu ve výši 10% až 20%. Pokud jste to ještě neudělali, získejte procentuální podíl, který nejlépe vyhovuje vaší rodině. V ideálním případě se rozhodnete odložit 20%, což může snížit vaši úrokovou sazbu, otevřít vám 15letou hypotéku a vyhnout se soukromému hypotečnímu pojištění (PMI).
Předpokládejme Clarks se rozhodl dát 20% na dům ve výši 145 000 $. To znamená, že na zálohu budou muset vyčlenit 29 000 $.
Matematika: Vynásobte celkovou částku hypotéky procentem, které plánujete použít na koupi domu. Nyní máte svůj cíl úspor! Zakroužkujte to, umístěte na ledničku a připravte se na ukládání!
Jaké další náklady bych měl zvážit při ukládání na zálohu?
Pamatujete si, jak jsme uznali, že věřitelé nejsou Nejste přesně našimi nejlepšími přáteli?
Upozornění na spoilery: Banky neočekávají jen zálohu. Vyžadují také, abyste získali další poplatky, které by se mohly cítit skryté, pokud o nich předem nevíte. Pojďme je nyní pokrýt, že?
Soukromé pojištění hypotéky (PMI)
Zkratka pro soukromé pojištění hypotéky, PMI je poplatek za vaši měsíční splátku hypotéky, pokud odložíte méně než 20% na váš domov. Můžete počítat s tím, že PMI zvýší vaši měsíční splátku přibližně o 50 $ za každých 100 000 $, které utratíte v domácnosti.¹
Poplatky za hodnocení a kontrolu
Aby se váš věřitel mohl odhlásit na vašem hypotéku, budete muset nechat zhodnotit a zkontrolovat svůj budoucí dům. Každý z nich může v průměru stát něco přes 300 $ .²³
Konečné náklady
Podepisování na tečkované čáře vyžaduje hodně práce.A pokud prodejce nesouhlasí se zvednutím karty, budete odpovědní za poplatky ve výši 2% až 5% z celkové hodnoty hypotéky.⁴
Naše imaginární rodina, společnost Clarks, již plánuje ušetřit 29 000 $ pro zálohu ve výši 15%. A teď, když vědí o „skrytých“ poplatcích za nákup domu, budou si muset na jejich krytí vyhradit trochu více. Čas na další matematiku!
- Clarks kupuje dům ve výši 145 000 USD se snížením o 21 750 USD.
- Jejich výše hypotéky se rovná 116 000 USD.
- Náklady na pokrytí PMI za první měsíc na uzavření je 65 $.
- Hodnocení a kontrola se rovnají 600 $.
- Poplatky za uzavírací náklady mohou činit až 5 800 $.
- Kromě zálohy 21 750 $ by společnost Clarks měla vyčlenit dalších 6 465 USD.
A pokud bude mít společnost Clarks štěstí a prodejce souhlasí s úhradou nákladů na uzavření, nechává jim spoustu peněz, které mohou dobře využít jinde.
Kdy si mám koupit dům?
Při koupi domu nejde jen o to, kolik utratíte, jde také o načasování. Jak zjistíte, že jste připraveni?
Postupujeme podle Baby Steps pro skutečný finanční mír. S touto metodou nejprve vyčlenil 1 000 dolarů jako pohotovostní fond pro začátečníky. Poté pomstou splatíme veškerý nehypoteční dluh a poté navýšíme náš pohotovostní fond, dokud nedosáhne tří až šesti měsíců výdajů.
Jakmile zvládnete tyto první tři kroky, jste připraveni koupit dům. Důvod:
- Nebudete muset zpomalovat plán splácení svého dluhu, abyste ušetřili na záloze, což vám umožní být bez dluhů mnohem dříve.
- Vy Připravte se na nevyhnutelné nouzové situace, které přicházejí s vlastnictvím domu.
- Ve svém rozpočtu budete mít prostor pro procházení zbývajícími kroky dítěte:
- Investujte do důchodu.
- Ušetřete na vysoké škole pro děti.
- Předčasně splaťte svůj domov.
- Budujte bohatství a velkoryse dávejte.
Důvěřujte nám, správně načasujte a vše, co si musíte dělat, je dělat s tou růžovou dlaždice ve vaší nové koupelně.
Jak ušetřit na akontaci
Začněte s menším počtem.
Znamená to, že vás tento velký, hrozící cíl v oblasti plateb, přemůže? ? Rozdělte to! Rozhodněte se, kdy chcete koupit. O kolik měsíců zbývá datum vašeho cíle? Jednoduše rozdělte potřebnou zálohu na počet měsíců, které musíte ušetřit.
Naše imaginární rodina Clarků chce ušetřit 34 465 USD na pokrytí zálohy a všech nákladů na uzavření nákupu nového domu. Chtěli by si koupit dům za dva roky, takže budou muset každý měsíc ušetřit 1 478 dolarů, aby dosáhli svého cíle.
Protože Clarkové sledují Baby Steps, nemají žádný dluh, již uložený šest měsíců výdajů a mají určitou flexibilitu ve svém rozpočtu, aby každý měsíc odčerpali spoustu peněz.
Kreativní způsoby, jak ušetřit na zálohu
Pokud uděláte matematiku a zjistěte, že vaše měsíční částka úspor je příliš vysoká, to je v pořádku. Dejte si trochu víc času na ušetření a dávejte pozor na kreativní způsoby, jak ušetřit. Zde je několik návrhů:
1. Vytvořte fond pro zálohy.
Nejdříve nejdříve: Jakmile zjistíte, co byste každý měsíc měli ušetřit, vytvořte ve svém rozpočtu EveryDollar fond, který bude sledovat vaše úspory a dosáhnout vašeho cíle.
2. Vrhněte peníze navíc do svého fondu zálohových plateb
Hledejte způsoby, jak snížit rozpočet, abyste do zálohy mohli dát více. Zde je několik nápadů:
- Odřízněte kabel
- Sbalte si oběd
- Připravte si kávu na domů
- Zrušení členství v tělocvičně
- Práce přesčas
- Zahájení vedlejšího podnikání
- Získání druhého zaměstnání
3. Uložte své úspory na zálohy chytře.
Nastane čas, pravděpodobně zhruba v polovině cesty ke koupi domu, který vás (nebo vašeho manžela / manželku) bude v pokušení podniknout s vašimi úsporami spontánní cestu do Evropy . Důvěřujte nám, to se stává.
Abyste se ochránili před sebou, neukládejte své zálohy na svůj běžný bankovní účet. Zkuste místo toho samostatný spořicí účet nebo účet peněžního trhu.
Jste připraveni začít spořit? Pomozte nám! S EveryDollar můžete své cíle v oblasti zálohování zapracovat přímo do rozpočtu.
Jste připraveni koupit? S tím můžeme také pomoci! Spojte se s hypotečním odborníkem nebo důvěryhodným realitním agentem ještě dnes.