Jak funguje utrácení Medicaid? Pravidla, výjimky a omezení

Stránka zkontrolována / aktualizována – 14. října 2020

Expert posoudil: Joshua Iversen, prezident, Syzygy Financial LLC

Úvod & Definice

Aby se senioři kvalifikovali pro Medicaid nebo dlouhodobou péči Medicaid, musí splňovat několik požadavků na způsobilost, včetně nutnosti péče a nutnosti omezený příjem a aktiva. Tyto limity se liší podle státu, podle rodinného stavu (svobodný vs. ženatý) a v mnoha státech podle programu. Například limity příjmů a aktiv se mohou lišit pro běžný státní program Medicaid versus výjimka z Medicaid pro domácí a komunitní služby (HCBS) nebo domov pro seniory Medicaid. Pokud jsou splněny všechny požadavky na způsobilost pro Medicaid, s výjimkou příjmu a / nebo majetku, jeden může mít nárok na Medicaid. Děje se to prostřednictvím programu, který se nejčastěji označuje jako Medicaid „Spend-Down“.

V tomto článku budeme definovat utrácení příjmů, utrácení aktiv a diskutovat o tom, co lze udělat pro splnit tyto požadavky. Většina článku se však zaměří na utrácení aktiv, protože to je složitější téma a na co si většina lidí pomyslí, když slyší frázi „Medicaid utratí.“

Příjem Útrata

Pokud má starší jednotlivec nebo manželský pár měsíční příjem přesahující požadavek způsobilosti Medicaid pro jejich stát, neznamená to automaticky diskvalifikaci Medicaid. Prostřednictvím utrácení příjmů lze nadbytečný příjem každý měsíc „utrácet“ na účty za lékařskou péči, abyste získali nárok na Medicaid. Účty za lékařskou péči mohou zahrnovat:

• Pojistné na zdravotní pojištění
• Léky na předpis
• návštěvy lékařů
• nezaplacené účty za lékařskou péči

ačkoli se běžně označuje jako program „utratit“, některé státy se o něm zmiňují různými názvy, včetně:

• Přebytek příjmů
• Přebytek příjmů
• Podíl nákladů
• Lékařsky nutné

Upozorňujeme, že ne všechny státy mají lékařsky potřebnou cestu. Nebo, řečeno jinak, ne všechny státy umožňují žadatelům „utrácet“ své příjmy navíc za léčebné výdaje.

Některé státy, které se nazývají státy s omezením příjmu, umožňují žadatelům s nadměrným příjmem nárok na Medicaid převedením jejich zvláštního příjmu na Qualified Income Trust (QIT), nazývaný také Miller Trust. Jednoduše řečeno, nadměrný příjem, příjem přesahující limit příjmů Medicaid, se každý měsíc přímo ukládá na účet. Poté se utratí za péči o seniory nebo za léčebné výdaje. Chcete-li se o této možnosti dozvědět více, klikněte sem. Stejně jako u možnost medicínsky potřebná, ne všechny státy umožňují QIT.

Útrata aktiv

Mít aktiva přesahující limit aktiv Medicaid neznamená, že jediný senior nebo manželský starší pár nebude moci využívat výhod Medicaid. Je třeba poznamenat, že aktiva jsou také označována jako „zdroje“ a ne všechna aktiva jsou „spočetná“. Například domov a vozidlo jsou osvobozená / nepočítatelná aktiva. Jsou-li splněny všechny ostatní požadavky na způsobilost, jeden bude muset jednoduše „utratit“ svá aktiva, aby dosáhl limitu aktiv Medicaid stanoveného jejich stavem. Zatímco limity aktiv se liší podle stavu, všechny státy povolují utrácení aktiv.

Počitatelná vs. nepočítatelná aktiva

Když přemýšlet o utrácení aktiv pro způsobilost Medicaid, je nesmírně důležité vědět, která aktiva jsou považována za započítatelná a která z nich jsou považována za nepočítatelná. A započítatelná aktiva se někdy označují jako „dostupná“ aktiva. Nepočítatelná aktiva se do limitu aktiv Medicaid nezapočítávají.

Všechny státy mají limit počitatelných aktiv, ale limit závisí na stavu. Obecně řečeno, většina států umožňuje jedinému žadateli o Medicaid, aby si ponechal započítatelná aktiva až do výše 2 000 $. A ženatí žadatelé, u nichž se oba manželé ucházejí o Medicaid, si mohou ponechat až 3 000 $. (Jako vedlejší poznámku některé státy považují, pro výjimku pro HCBS Medicaid nebo dům s pečovatelskou službou Medicaid jako samostatní žadatelé. Proto je každému z manželů povolen limit aktiv jediného žadatele.) Manželské páry, u nichž o dlouhodobou péči Medicaid žádá pouze jeden z manželů, mají různé limity aktiv. Manžel, který se uchází o Medicaid, si obvykle může ponechat 2 000 $ v aktivách bez výjimky, zatímco zdravý manžel si může ponechat až 128 640 $ (v roce 2020). Limity aktiv se opět liší podle stavu, ve kterém se nachází. Proto je nesmírně důležité znát limit aktiv pro stav bydliště.

Mezi započítatelná aktiva patří:

• Hotovost
• spoření / kontrola účtů
• Majetek (zatímco primární domov člověka je považován za nepočítatelné aktivum, majetek, který je nad rámec jeho primárního bydliště, například rekreační dům, je považován za započítatelné aktivum.)
• Důchodové účty
• IRA / 401 tis. Se někdy považují za započítatelná aktiva, pokud aktuálně nevyplácejí. To se však liší v závislosti na stavu, ve kterém se člověk nachází. Například některé státy nepočítají nepožadující manželky „IRA, zatímco některé státy nepočítají žádající manželky ani nepožadující manželky„ IRA.
• CD, podílové fondy, dluhopisy a akcie

Mezi nepočítatelné aktiva patří:

• Primární domov – Aby mohl být domov osvobozen, musí žadatel o Medicaid žít ve svém domově (nebo mít „záměr“ „K návratu do svého domova) nebo mít manžela, který v něm žije. Některé státy rovněž stanoví limit hodnoty vlastního domu pro účely osvobození. Například v roce 2020 je v Alabamě jeho dům osvobozen do výše ve výši 595 000 $ a ve Wisconsinu může být jeho dům oceněn až do výše 750 000 $. Upozorňujeme, že pokud v něm manžel i nadále bydlí, neexistuje žádný limit hodnoty vlastního kapitálu.
• Předplacené náklady na pohřeb / pohřeb
• Jedno vozidlo
• Zásady celého životního pojištění s kombinovanou hotovostní hodnotou do 1 500 $
• Termální životní pojištění
• Efekty pro domácnost / Spotřebiče / Osobní Položky
• šperky, Zásnubní a snubní prsteny & Rodinné dědictví

Výpočet částky utracené

I když je možné, že je nutné utratit – dolů část jejich započítatelných aktiv, aby se kvalifikovali pro Medicaid, přesná částka, kterou je třeba utratit, může být nejasná. Důvodem je, že limit aktiv se liší podle státu, stejně jako v případě, že je jeden svobodný nebo ženatý, a pokud je ženatý, pokud jeden nebo oba manželé žádají o Medicaid. Zatímco předchozí faktory lze vypočítat relativně snadno, stavy se také liší ve způsobu výpočtu množství počitatelných aktiv, které si zdravý manžel může uchovat. To zvyšuje složitost výpočtu.

Jednotlivci
Limit aktiv pro dlouhodobou péči u jednoho staršího jednotlivce je 2 000 USD. Existují však určité výjimky. Například od roku 2020 je limit aktiv pro jednotlivce v Connecticutu 1 600 $, v Nebrasce 4 000 $ a v Minnesotě 3 000 $.

Manželské páry s oběma manžely žádající o Medicaid
Pokud je pár ženatý, považuje se veškerý majetek za společný majetek. Další informace o společných aktivech najdete zde. Ve většině států je limit aktiv pro pár, kde oba manželé žádají o Medicaid, 3000 $. Z tohoto pravidla opět existují výjimky. Například v roce 2020 je limit aktiv v této situaci pro dlouhodobou péči 4 000 $ v Arizoně, 6 000 $ v Severní Dakotě a 23 100 $ v New Yorku.

Manželské páry s jediným manželem, který žádá o Medicaid
V případě, že o dlouhodobou péči Medicaid žádá pouze jeden z manželů, je manžel, který žádá o dávky, obecně schopen zadržet aktiva ve výši 2 000 $. Toto číslo se opět liší podle stavu. „Zdravý manžel“ si také může ponechat některá aktiva, která se označují jako příspěvek na manželské zdroje. Od roku 2020 se tato částka pohybuje mezi 25 728 a 128 640 USD. Další složitostí je skutečnost, že existuje 50% států, 100% států, a 100% speciální pravidla.

• 50% státy – Ve 50% státech si manžel, který nepožádá o Medicaid, může ponechat až 50% kombinovaného majetku páru (obecně všechny aktiva jsou považována za společná aktiva) až do maximální výše 2020 640 $. Manžel, který žádá o Medicaid, si navíc může ponechat stanovenou částku. Ve většině případů je tato částka 2 000 $. Pokud jsou však společná aktiva párů minimálně 25 728 $ v roce 2020 si zdravý manžel může ponechat všechna aktiva.
• 100% státy – Ve 100% státech si manžel, který žádá o Medicaid, může ponechat jejich část (obvykle 2 000 $). A zdravý manžel je schopen udržet až 100% zbytku kombinovaných aktiv páru až do maxima 128 642 USD. Od roku 2020 jsou 100% státy následující: Aljaška, Kalifornie, Colorado, Florida, Gruzie, Havaj, Illinois, Louisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, Jižní Karolína a Vermont.
• 100% speciální Státy s pravidly – Pouze ve dvou státech se v roce 2020 maximální část aktiv, které si „zdravý manžel“ může ponechat, liší od 128 440 $, které většina států povoluje.Jižní Karolína umožňuje „zdravému manželovi“ udržovat až 100% 66 480 $ a Illinois až 109 560 $. Manžel, který žádá o Medicaid, je stále schopen získat část majetku páru. Tato částka je obvykle 2 000 $.

Strategie, jak utratit aktiva za účelem získání schválení Medicaid

Když někdo překročí limit aktiv Medicaid, je nutné utratit nadbytečná aktiva, která nejsou osvobozena, abyste se kvalifikovali pro Medicaid. Obecně platí, že jakékoli výdaje je v pořádku, pokud nejsou něčí aktiva rozdána nebo prodána za podstatně nižší částku, než kolik stojí. Darování něčích aktiv může vést k porušení pětiletého období zpětného pohledu Medicaid, což povede k období nezpůsobilosti Medicaid. také je třeba zmínit, že by se nemělo utrácet aktiva bez výjimky nákupem ng další nevyňatá aktiva. Protože tato nově zakoupená aktiva by se stále započítávala.

Níže je uveden seznam běžných způsobů, jak jednotlivci nebo páry utrácejí dolů, aby získali způsobilost Medicaid, aniž by došlo k porušení období zpětného pohledu. Před provedením některého z následujících nákupů se doporučuje kontaktovat odborníka na Medicaid. Existují jemnosti, které mohou mít za následek nezpůsobilost pro program.

Vylepšení domácnosti
Jelikož je domov považován za nepočítatelné aktivum, má smysl do něj vložit další aktiva, která mohou být dokonce považována za investice. Mezi domácí vylepšení patří:

• Nasazení nové střechy
• přidání rampy pro invalidní vozík nebo schodišťové výtahy
• vybudování bezbariérové koupelny
• Aktualizace instalatérských prací,
• Stavba boudy na zahradě

Opravy nebo nákup vozidel
Vozidlo někoho jiného je také považováno za osvobozené aktivum, takže uvedení peníze na opravy jsou dalším způsobem, jak utratit aktiva. Například je možné nasadit nový tlumič výfuku, opravit klimatizaci nebo zakoupit nové pneumatiky. Nebo by bylo možné jednoduše prodat jejich staré auto a koupit si nové. Pamatujte však, že pouze jedno vozidlo je aktivem osvobozeným od daně.

Odkrytá lékařská zařízení
Mezi příklady patří naslouchadla, zubní protézy a brýle.

Splácení dluhu
Je možné splácet dluh z kreditní karty, hypotéku, půjčku na automobil atd.

Najměte si člena rodiny, který vám poskytne péči
Smlouva o péči o rodinu je dohoda mezi starším jednotlivcem a ve většině případů člen rodiny. Jedná se o způsob, jak kompenzovat příbuzného nebo blízkého přítele (měsíčně) za poskytnutí péče. I když je tento typ uspořádání nejběžnější pro péči o stárnoucího rodiče u dospělého dítěte, lze provést i jiné typy uspořádání. Vezměte na vědomí, že plat musí být přiměřený pro oblast, ve které má bydliště.

Vytvořte smlouvu o péči o život
Smlouvy o péči o život, nazývané také dohody o osobní péči, jsou formální smlouvy mezi starším jednotlivcem a, obecně člen rodiny nebo blízký přítel. Pečovatelovi se obecně platí paušální částka za souhlas s péčí o seniora po dobu jeho očekávané délky života. Vezměte na vědomí, že plat s přihlédnutím k délce života seniora musí být spravedlivý a přiměřený. Další informace najdete zde.

Zakupte si neodvolatelnou pohřební svěřenskou společnost
neodvolatelnou pohřební svěřenskou smlouvou je smlouva mezi jednotlivcem a ve většině případů pohřebním ústavem. Peníze, které jsou vloženy do důvěry, nelze použít na nic kromě výdajů na pohřeb / pohřeb. To může zahrnovat:

• Služby pohřebního ředitele
• rakev
• pohřební spiknutí

částka, kterou lze vložit v neodvolatelném pohřbu důvěra závisí na státě, v němž má bydliště. Ve většině případů je tato částka až 15 000 $ na jednoho z manželů. Další informace najdete zde.

Nákup anuity
Anuity jsou způsob, jak převést aktiva bez výjimky na tok příjmů. V zásadě platí jednotlivec jednorázovou částku peněz. Výměnou oni nebo jejich manželé dostanou měsíční platby po stanovenou dobu nebo po dobu jejich života.

Zrušte zásady životního pojištění s peněžní hodnotou přes 1 500 $
Vzhledem k tomu, že životní pojištění s peněžní hodnota 1 500 USD nebo méně je osvobozena, má smysl zrušit pojistné smlouvy, které mají peněžní hodnotu přes 1 500 USD. Další možností je snížit hotovostní hodnotu na 1 500 $ nebo méně. Když někdo zruší své pojistky nebo sníží hotovostní hodnotu pojistky, další peněžní hodnota přejde na pojistníka a musí být utracena. Jedním ze způsobů, jak to udělat, je zakoupit neodvolatelný pohřební fond za finanční prostředky.

Příklady Medicaid Spend-Down

Příklad 1 – Billy je svobodný, starší obyvatel Illinois, který vyžaduje dlouhou dobu -term Medicaid péče ve svém domě. Limit aktiv je stanoven na 2 000 $ a má celkem 10 000 $ v likvidních aktivech, což znamená aktiva, která lze převést na hotovost.To ho staví na 8 000 $ nad limit aktiv Medicaid pro IL, což znamená, že musí překročit 8 000 $, aby se kvalifikoval pro Medicaid. Kupuje si nový pár sluchadel za 3 000 $, opravuje úniky ve své střeše za 2 500 $ a zbývajících 2 500 $ používá k úhradě dluhu na kreditní kartě. Proto „utratil“ aktiva přes 8 000 $ a má nárok na Medicaid.

Příklad 2 – Michaelovi a jeho manželce, Joannovi, je 80 let a jsou ve špatném zdravotním stavu, s Michaelem brzy bude vyžadovat domácí ošetřovatelskou péči Medicaid. V Jižní Karolíně je limit aktiv pro manželský pár, jehož oba manželé žádají o dlouhodobou péči Medicaid, 4 000 $. Jako pár mají započítatelná aktiva 46 000 $. V tomto případě musí být 47 000 $ „ utraceno “, aby měli nárok na služby Medicaid. Joannovo zdraví je lepší než Michaelovo a s pomocí může nadále žít v domácnosti. Pár má dospělé dítě, které je ochotné se o Joanna starat doma, takže dohoda o pečovateli je sepsána na necelých 16 měsíců za 2960 $ / měsíc. (18,50 $ / hod., 8 hodin denně, 5 dní / týden.) V tomto případě se dospělému dítěti vyplácejí měsíční mzdy a nadbytečný majetek se utratí způsobem přijatelným pro Medicaid a pár se stane způsobilým pro Medicaid .

Příklad 3 – Grant je ženatý, žije v Kalifornii a potřebuje při svých každodenních životních aktivitách významnou pomoc, natolik, že vyžaduje péči o asistovaný život. Naopak, jeho manžel je zdravý a nepotřebuje péči Medicaid. Jako pár mají společná aktiva 150 000 $. Jako manžel, který žádá o Medicaid v roce 2019, si Grant může ponechat 2 000 $ ze svého společného majetku a majetku svého manžela. A jeho žena, „zdravá manželka“, si může ponechat až 128 640 $ na společných aktivech. (Kalifornie je 100% stát, což znamená, že zdravý manžel si může ponechat 100% jejich společných aktiv až na 128 640 $). To znamená pár má 22 3600 $ (150 000 $ – 128 640 $ = 21 360 $) přesahujících limit aktiv Medicaid. Aby „utratili“ svá přebytečná aktiva, kupují si manželé neodvolatelné pohřební fondy v každém ze svých jmen. (10 680 $ každý = 21 360 $). Proto „utratili“ svá nadbytečná aktiva a Grant má nárok na Medicaid.

Profesionální pomoc Medicaid

Pokud vy nebo váš blízký překročíte limit aktiv ve vašem státě, to automaticky neznamená, že vám budou dávky Medicaid odepřeny. Důrazně však doporučujeme, abyste vyhledali profesionálního plánovače Medicaid, protože podání žádosti o Medicaid může být komplikovaný proces, zvláště pokud máte nadbytečný majetek. pouze jeden z manželů žádá o Medicaid, profesionální plánovač Medicaid může pomoci pomoci „zdravému“ manželovi získat maximální příspěvek na zdroje. Vždy je nejlepší plánovat budoucnost. Neměli bychom tedy váhat s vyhledáním odborné rady v dostatečném předstihu, když si myslíme, že by mohlo dojít k tomu, že se stanou finančně způsobilí pro Medicaid.

I když by člověka napadlo požádat o pomoc místní agenturu pro stárnutí (AAA) ) kancelář, to není dobrá volba. Nemohou nabídnout rady, jak získat způsobilost pro Medicaid. U tohoto typu pomoci je třeba se obrátit na soukromý sektor, jako je profesionální plánovač Medicaid. Jednotlivci v této profesi mají praktické zkušenosti s utrácením aktiv a mohou vám a / nebo vašim blízkým pomoci s vhodným utracením aktiv, aby se kvalifikovali pro Medicaid.