Samofinancování, jinak známé jako pojištění pojištěného, je plán, ve kterém zaměstnavatel přebírá finanční riziko poskytování určitých dávek zdravotní péče svým zaměstnancům. S pojištěním na samofinancování společnosti hradí výdaje na zdravotní péči ihned po jejich přijetí. To se liší od tradičního zdravotního pojištění, ve kterém zaměstnavatel platí předem určené pojistné pojišťovacímu dopravci, což je politika známá jako plně pojištěný plán. Další informace o pojištění samofinancování, o tom, jak se liší od tradičních možností pojištění, a proč tolik zaměstnavatelů nyní provádí změnu.
Jak funguje pojištění samofinancování?
Když se zaměstnavatel rozhodne poskytnout zaměstnancům s výhodami zdravotní péče prostřednictvím samofinancování obvykle zřídí speciální svěřenecký fond určený k vyčlenění peněz na pozdější výplatu vzniklých škod. Zaměstnavatelé se při zpracování reklamací spoléhají na správy třetích stran (TPA). TPA mohou také poskytovat další služby, jako je výběr pojistného, poskytování kontroly využití pohledávek, uzavírání smluv na služby PPO a poskytování celkové služby pro vybraný plán zaměstnaneckých výhod. Žádosti o zdravotní péči lze zadat subdodavatelsky k TPA nebo je lze dokončit interně.
Pokud uvažujete o tom, že se stanete zaměstnavatelem financovaným z vlastních zdrojů, můžete se obávat výskytu katastrofických tvrzení. Naštěstí mohou zaměstnavatelé chránit před nepředvídanými nároky a vyhnout se finančním potížím. Zatímco větší zaměstnavatelé mají obvykle k dispozici dostatek finančních rezerv na pokrytí téměř všech nákladů na zdravotní péči, některé menší podniky nemusí mít velkou rezervu. K pokrytí katastrofických škod se tyto podniky spoléhají na pojištění stop-loss. S pojištěním stop-loss jsou zaměstnavatelům hrazeny veškeré nároky, které přesáhnou určitou částku v dolarech. To může být velmi výhodné pro zaměstnavatele, kteří chtějí přejít na pojištění s vlastním financováním, ale dosud nemají prostředky na pokrytí přemrštěných nákladů na zdravotní péči.
Jak se liší od tradičního pojištění?
Výběr správného typu zdravotního plánu je zásadní součástí růstu a dlouhodobého úspěchu vašeho podnikání. Mnoho zaměstnavatelů je však zmateno v rozdílech mezi samofinancovaným a tradičním pojištěním. Díky pojištění samofinancování je společnost odpovědná za přímé placení svých vlastních účtů za lékařskou péči a TPA plní úkoly, jako je zpracování reklamací a vydávání průkazů totožnosti. Pokud se společnost rozhodne pro tradiční nebo plně pojištěné pojištění, zaplatí společnost pojistnému dopravci. Pojistné je obvykle stanoveno na daný rok a je založeno na počtu zapsaných zaměstnanců. V tomto případě pojišťovna na sebe přebírá riziko.
Samofinancování je u větších podniků běžnější vzhledem k rozsahu rizika. Společnosti, které mají méně než 250 zaměstnanců, se často obávají, že přechod na pojištění samofinancování by je vystavil nadměrnému riziku a možnému finančnímu krachu. Většina však neví, že k pokrytí těchto rizik je k dispozici pojištění stop-loss. Pojištění stop-loss je zavedeno k pokrytí jakýchkoli neočekávaných nebo katastrofických nákladů na zdravotní péči, které zahrnují jednoho nebo více zaměstnanců.
Proč přejít na pojištění s vlastním financováním?
Úspora nákladů díky změnám v Benefit Design Change
Bylo zjištěno, že zaměstnavatelé s vlastním financováním, kteří se rozhodnou využívat služby TPA, šetří více peněz na své zdravotní plány na zaregistrovanou osobu, než by měli s tradičním pojištěním. Důvodem je to, že TPA fungují tak, aby spravovaly zaměstnavatelský plán na základě specifikací zaměstnavatele, nikoli podle zásad pojistného dopravce. Pojištění samofinancování může zaměstnavatelům ušetřit peníze prostřednictvím individualizované správy plánů bez nutnosti neobvyklých „slev“ nebo marketingových schémat. Stručně řečeno, přechod na pojistnou smlouvu s vlastním financováním může mít pozitivní dopad na hospodářský výsledek zaměstnavatele.
Zvýšená flexibilita a kontrola plánu
Pokud jde o zdravotní pojištění, neexistuje žádný univerzální plán. Jelikož je vaše společnost jedinečná, váš zdravotní plán by měl buďte také. Chcete-li vyhovět jedinečným potřebám svých zaměstnanců a nejlépe vyhovovat vašemu podnikání, rozhodněte se pro plán financovaný z vlastních zdrojů, který umožňuje větší flexibilitu a kontrolu nad podmínkami. S pojištěním samofinancování mají zaměstnavatelé příležitost pracovat přímo s TPA přizpůsobit jejich výhody na míru. Můžete si vybrat řešení zdravotní péče, která vyhovují vašim potřebám, a podle potřeby je časem upravit.
Vylepšený tok peněz
Vylepšený peněžní tok je jedním z největších důvodů zaměstnavatelé se rozhodnou přejít na pojištění samofinancování Díky tradičním plánům zdravotního pojištění, které vyžadují, aby zaměstnavatelé předem platili za případné škody prostřednictvím měsíčního pojistného, poskytuje zdravotní pojištění s vlastním financováním podnikům větší flexibilitu.Vzhledem k tomu, že zaměstnavatelé jsou povinni platit nároky pouze při poskytování služeb, mají větší kontrolu nad svými peněžními toky. Mnoho zaměstnavatelů, kteří používají pojištění samofinancování, zjistilo, že mají větší kontrolu nad svými peněžními toky a mají vyšší možnost dalších úspor.
Úspora nákladů díky sníženému pojistnému
Zaměstnavatelé, kteří používají pojištění samofinancování, neodpovídají za placení plné státní daně z pojistného, která se může pohybovat mezi 2 a 3 procenty měsíčních nákladů na pojistné. Pojišťovacím společnostem se z vybraného pojistného účtují státní daně. U pojistky s vlastním financováním se pojistné vybírá pouze při krytí nadměrných ztrát, což je obvykle zlomek standardního pojistného. To znamená, že pojistné se významně snižuje u zaměstnavatelů, kteří mají pojištění samofinancování. Zaměstnavatelé mohou šetřit i v jiných oblastech. Například pojišťovny často účtují další poplatky, jako jsou poplatky za rizika a zadržení. Tyto typy poplatků se nevztahují na plány financované z vlastních zdrojů.
Kontaktujte zkušeného konzultanta výhod
Změny ve zdravotnictví změnily způsob, jakým zaměstnavatelé přistupují ke zdravotnímu pojištění. Společným trendem, který je vidět, je přechod k pojištění samofinancování. Pro velké i malé podniky může mít přechod z tradičního pojištění na samofinancovaný plán řadu výhod, včetně výhod šetření peněz a větší flexibility. Pokud však nejste obeznámeni s pojištěním samofinancování, je důležité klást otázky a seznámit se s vašimi možnostmi. Další informace o pojištění samofinancování nebo o tom, jak získat plán zdravotní péče, získáte od konzultanta profesionálních výhod.