Historie kreditních karet

Chcete-li plně ocenit moderní pohodlí kreditních karet, jednoduše vložte svou čipovou kartu, pozastavte její zpracování , a zvažte, co to nahradilo.

Před plasty byly peníze jako prostředek směny za zboží a služby těžkopádné, ne-li přímo nebezpečné. Počínaje 9 000 př. N.l. s dobytkem a velbloudy měla měna opravdu podivné tvary, od mušlí cowrie, bronzových a měděných skořápek cowrie a zlatých a stříbrných nuggetů až po čínské jelení kůže a indiánské navlečené korálky wampum.

Od začátku úvěr karty nabízejí významné výhody oproti všem formám peněz: jsou kapesní, snadno přenosné, relativně bezpečné a samy o sobě nemají žádnou skutečnou hodnotu. Skutečné kreditní karty vám navíc nabízejí čas na zaplacení faktury, obvykle s nízkým poplatkem.

Zde je krátký ohlédnutí za fascinujícím vývojem kreditní karty:

úsvit kreditních karet
Podle historika Jonathana Kenoyera se koncept použití bezcenného nástroje k reprezentaci bankovních transakcí datuje před 5 000 lety, kdy staří Mesopotamians používali hliněné tablety k obchodování s civilizací Harappan. I když je stále těžkopádná, deska z hlíny s pečetěmi obou civilizací jistě porazila tuny mědi, z nichž každá by se musela roztavit, aby se vyrobily mince té doby.

Rychlý posun do Ameriky kolem roku 1800. Během expanze na západ používali obchodníci kreditní mince a dobíjecí talíře, aby poskytli úvěr místním farmářům a farmářům, což by jim umožnilo vzdát se placení účtů, dokud nebudou sklízet úrodu nebo prodávat dobytek.

Na počátku 20. století několik amerických obchodních domů a ropných společností udělalo úvěr o krok dále vydáním vlastních proprietárních karet, předchůdců karet moderních obchodů. Takové karty byly přijímány pouze u vydávajícího obchodníka a byly navrženy spíše pro pohodlí než pro podporu loajality zákazníků a zlepšení služeb.

Platební karty vydané bankou pocházejí z 1946, kdy brooklynský bankéř jménem John Biggins zahájil kartu Charg-It. Nákupy typu Charg-It byly předány bance Biggins, prostředníkovi, který obchodníkovi refundoval a obdržel platbu od zákazníka v systému, který se stal známým jako „uzavřená smyčka“. Nákupy bylo možné provádět pouze lokálně a získat mohli pouze zákazníci bank karta Charg-It. O pět let později ji následovala newyorská Franklin National Bank a vydala svým zákazníkům půjčky první kartu s poplatkem.

S poválečnou Amerikou na cestách rychle následovaly dvě karty pro stravování a zábavu .

Karta Diners Club, která měla premiéru v roce 1950, byla o rok dříve inspirována okamžikem „a-ha“, kdy si zákazník jménem Frank McNamara zapomněl na peněženku při obchodní večeři v newyorské Majors Cabin Gril. O několik měsíců později se McNamara a jeho partner Ralph Schneider vrátili do restaurace s malou kartonovou kartou a návrhem, jehož výsledkem byla karta Diners Club Card.

Používá se hlavně na cestování a zábavu, tvrdí karta Diners Club Card název první rozšířené kreditní karty. Ačkoli byly jeho nákupy prováděny na úvěr, Diners Club byla technicky platební karta, což znamená, že účet musel být v plné výši splacen na konci každého měsíce. Do roku 1951 měl Diners Club 20 000 držitelů karet.

Karta American Express, která byla uvedena na trh v roce 1958, měla zcela odlišný původ. Společnost American Express, která byla založena v roce 1850 jako konkurent americké poštovní služby, zavedla peněžní poukázky v roce 1882, vynalezla cestovní šeky v roce 1891 a uvažovala o cestovní kartě již v roce 1946, než ji Diners Club porazil. >

Společnost American Express by brzy získala vlastní milníky rozšířením svého dosahu do dalších zemí a zavedením první plastové karty v roce 1959, která nahradí lepenku a celuloid. Během pěti let se 1 milion karet American Express používal u 85 000 obchodníků, zahraničních i domácích.

Bankovní karty a revolvingové úvěry
Velké banky by brzy zavedly své vlastní spotřebitelské karty, ale s vítaným obratem . Místo toho, aby uživatelé museli každý měsíc vypořádat svůj účet v plné výši, by se bankovní karty skutečně staly kreditními kartami tím, že by nabídly revolvingový úvěr, který držitelům karet umožňoval přenášet jejich měsíční zůstatek za nominální finanční poplatek.

Bank of America byla poprvé z brány v roce 1958 a zaslala nevyžádané kreditní karty BankAmericard na vybrané kalifornské trhy. V roce 1966 se BankAmericard stala národní a stala se první licencovanou univerzální kreditní kartou v zemi.O deset let později by bylo přejmenováno na Visa, aby se potvrdila jeho rostoucí mezinárodní přítomnost.

Také v roce 1966 vytvořila skupina kalifornských bank Interbank Card Association (ITC), která brzy vydá druhou významnou bankovní kartu v zemi. , MasterCard. Nyní známá jako Mastercard Worldwide, první národní asociace karet přímo soutěží s podobnou organizací Visa, obě jsou řízeny radami složenými převážně z vedoucích pracovníků na vysoké úrovni z jejich členských bank.

Na rozdíl od jejich nebankovních konkurentů asociace bankovních karet fungují v systému „otevřené smyčky“, který vyžaduje mezibankovní spolupráci i převody finančních prostředků. Zatímco banky si zpočátku musely vybrat mezi asociacemi Visa a MasterCard, změny stanov asociace od té doby bankám umožnily připojit se k oběma asociacím a vydávat oba typy karet svým zákazníkům.

Regulace a soudní spory
Vzhledem k tomu, že popularita bankovních a nebankovních kreditních karet explodovala v 70. letech, začala se zvyšovat i legislativa zaměřená na řešení stížností spotřebitelů proti tomuto rychle rostoucímu počtu průmysl. Mezi korekce regulačních kurzů:

• Zákon o spravedlivých úvěrových zprávách z roku 1970 omezil shromažďování a používání údajů o úvěrových zprávách.
• Zákon o nevyžádaných kreditních kartách 1970 zakázal vydavatelům zasílat aktivní karty zákazníkům, kteří o ně nepožádali.
• Zákon o spravedlivém úvěrovém účtování z roku 1974 pozměnil zákon Truth in Lending Act tak, aby potlačil nezákonné fakturační postupy a umožnil spotřebitelům zpochybnit chyby při fakturaci .
• Také v roce 1974 byl přijat zákon o rovných úvěrových příležitostech, který věřitelům nedovolil diskriminovat žádného žadatele na základě pohlaví, rasy, rodinného stavu, národního původu nebo náboženství.
• Veletrh Zákon o postupech vymáhání pohledávek z roku 1977 pozměnil zákon o ochraně spotřebitelských úvěrů tak, aby zakazoval dravé postupy vymáhání pohledávek a přepracoval listinu práv dlužníka.

Debut karty Discover společnosti Sears Corporation na Super Bowlu v roce 1986 mělo za následek velké soudní spory, když Discover podal protimonopolní žalobu proti společnostem MasterCard a Visa za nezákonné zabránění jejich asociačním bankám ve vydávání karet Discover. Šestiletý soudní spor skončil v roce 2004, kdy Nejvyšší soud USA odmítl vyslechnout odvolání obžalovaných, což bankám a dalším vydavatelům karet umožnilo vydávat více značek karet.

Průchod odpovědnosti za kreditní karty, odpovědnost a zákon o zveřejňování informací z roku 2009, alias zákon o CARD, poskytl spotřebitelům větší transparentnost a eliminoval nebo omezil řadu přestupků vydavatelů karet zahrnujících zvýšení úrokových sazeb, pozdní poplatky a nadlimitní poplatky v hloubce Velké recese.

Technologické inovace a transformace
Od roku 1960, kdy IBM zavedla na kreditní karty ověřování magnetickým pruhem (nebo „mag-pruhem“), technologické inovace občas ukradly středobod hry bezhotovostních plateb.

Samotný tvar karty se vymanil ze své formy v roce 2002, kdy hlavní vydavatelé karet vydali klíčenky a klíčenku na klíčenky „mini me“ se jmény jako MasterCard SideCard a ten nápadný ledvinový switchblade Discover2Go. Personalizace karty umožňovala uživatelům vložit svou oblíbenou fotografii na tvář karty (kdo může zapomenout na Spaghetti Jimmy?). MasterCard a Visa uvedly na trh interaktivní karty s malými napájenými LCD obrazovkami, které generovaly jednorázový přístupový kód pouhým stiskem další novinky karty, buď tlačítka, nebo miniklávesnice. Aromatické karty vydávané německou Commerzbank a japonským kartovým gigantem JCB byly kdysi v zahraničí zuřivé. A dokonce i klenotníci chytili horečku v designu karet a přeměnili kreditní karty na nositelné umění.

Příchod radiofrekvenční identifikace (nebo RFID), která umožnila bezdotykové ověření ID mezi kartami vloženými do sady RFID čip / anténa a čtečka RFID karet obchodníka podpořila módní trend mimo peněženku, který zahrnoval bezkontaktní náramky, náramky a hodinky. Výrobci karet také prozkoumali exotičtější biometrická řešení pro ověřování držitelů karet, včetně skenování obličeje, duhovky, rukou a prstů, hlasových otisků a dokonce i čipových implantátů RFID.

Hledání zabezpečení karty nakonec přineslo globální přechod od magnetický proužek a RFID na počítačové čipové karty EMV propagované společnostmi Europay, Mastercard a Visa. Výhoda EMV: Jedná se o bezpečnější řešení pro ověření a platbu ID. Nevýhoda: Stále spoléhá na fyzickou kartu.

Budoucnost kreditních karet
Jak budou kreditní karty vypadat za 25, 50 nebo 100 let? Soudě podle změn, které dnes kolem sebe vidíme, od rychle se rozvíjejících online a mobilních platebních technologií po domácí spotřebiče, které monitorují a digitálně mění jejich vlastní obsah, budou platby kartou pravděpodobně stále více integrovány do našich životů novými a kreativními způsoby.

Jako předzvěst budoucích platebních možností představila společnost Apple v roce 2014 Apple Pay, první široce používanou technologii mobilních plateb.Je jistě možné, že dnešní dospívající možná nikdy nepoužijí fyzickou kreditní kartu, protože upřednostňují pohodlí aplikace pro platbu kartou zabudovanou do jejich smartphonu.

Do 50 let je stejně pravděpodobné, že některé jedinečné, 100% krádeže důkazní fyzický identifikátor, například vzor žíly v ruce nebo dokonce vaše DNA, nahradí magický proužek a čip jako ověření platby kreditní kartou. Rychle vpřed o sto let a můžeme se dokonce stát naší vlastní kreditní kartou, naše fyzické formy okamžitě identifikovatelné rozpoznáním videa a umělou inteligencí v obchodech, bankách, restauracích a zábavních zařízeních.

Měla by technologie jednoho dne poskytnout fyzický zastaralá kreditní karta, dokončí své poslání, aby výměna zboží a služeb byla co nejpohodlnější.

Viz související: Magnetický proužek zahajuje své rozlučkové turné, Nejlepší kreditní karty roku 2020