Pokud nezaplatíte účet za kreditní kartu, očekávejte, že budete platit poplatky z prodlení, zvýšíte úrokové sazby a způsobíte škody na své kreditní skóre. Pokud vám budou i nadále chybět platby, může být vaše karta zmrazena, váš dluh může být prodán inkasní agentuře a sběratel vašeho dluhu by vás mohl žalovat a nechat si vyplatit mzdu.
Důsledky chybějící jedné nebo více platby kreditní kartou
Po jedné zmeškané platbě vám bude účtován poplatek za pozdní platbu až do výše 40 $. Pokud vám během šestiměsíčního období chybí platby, bude vám účtováno až 40 USD. Tento poplatek se přičte k vašemu zůstatku a začne kumulovat úroky na základě vaší APR. Někteří vydavatelé karet se vzdají poplatků za pozdní platbu za vaše první porušení nebo pokud je kontaktujete a vysvětlíte, proč jste neprovedli platbu.
Bude vám účtován úrok z nákupů za fakturační cyklus, což je případ, kdykoli získáte zůstatek – to znamená, že selžete zaplatit celou dlužnou částku.
| Počet zmeškaných plateb kreditní kartou | Důsledky |
|---|---|
| Jedna ku dvěma |
|
|
|
| Více než tři |
|
Jedna zmeškaná platba
Při první zmeškané platbě by vydavatelé vaší kreditní karty mohli odvolat vaši úvodní RPSN. Pokud máte kartu s úvodním obdobím RPSN 0%, chybějící platba by mohla způsobit, že se RPSN zvýší na sazbu po úvodním období. Po dvou zmeškaných platbách vám může vydavatel karty účtovat APR pokutu, obvykle mezi 27,99% a 29,99%.
Pokud vám je účtována zvýšená penalizace APR, zákon o CARD vyžaduje, aby emitent každých šest měsíců zkontroloval váš účet a určil, zda máte nárok na nižší úrokovou sazbu. Pokud provedete alespoň svoji minimální platbu za období šesti měsíců, které vydavatel karty kontroluje, můžete snížit RPSN zpět na původní sazbu.
Po zmeškané platbě může vydavatel vaší kreditní karty také nahlaste svůj účet jako delikventa – to znamená, že jste do data splatnosti neprovedli minimální platbu – úvěrovým kancelářím, což poškodí vaše kreditní skóre. Někteří vydavatelé karet nemusí po jedné zmeškané platbě nahlásit váš účet za delikventní. Záznamy o delikvenci zůstanou ve vaší kreditní zprávě sedm let, uvádí Equifax. Pokud neprovedete platby, zvyšuje se vaše šance na nahlášení vydavatele karty.
Pamatujte, že opožděná platba může způsobit, že vaše úroková sazba vzroste. Sankce RPSN s pokutami však lze vrátit zpět na běžnou RPSN splněním konkrétních požadavků.
Kromě toho většina vydavatelů kreditních karet poskytuje 30denní odkladnou lhůtu, během níž nehromadíte úroky z poplatků, protože pokud provedete minimální platbu včas. Zmeškáte-li den splatnosti platby co i jen jeden den, ztratíte toto dodatečné období a dlužíte úrok za celé 30denní období.
Tři zmeškané platby
Pokud neprovedete minimální platbu za tři po sobě jdoucí termíny splatnosti karty, můžete shromáždit více než 100 $ za pozdní poplatky, plus úrok, který se za tu dobu nahromadil na vašem zůstatku. Pokud vás vydavatel karty ještě nenahlásil úvěrové kanceláře, pravděpodobně tak učiní po třech zmeškaných platbách, což poškodí vaše kreditní skóre a objeví se na vaší kreditní zprávě po dobu sedmi let.
Pravděpodobně vás bude kontaktovat interní inkasní agentura vydavatele kreditní karty.
Tato agentura může být ochotna vyjednat alternativní platební plán, což by mohlo snížit vaši minimální částku platby. Vydavatel karty se může rozhodnout zrušit váš účet, což vám zakáže provádět nové nákupy pomocí vaší karty. To by ovlivnilo vaši míru využití a mohlo by to dále poškodit vaše kreditní skóre.
Více než tři zmeškané platby
Pokud nezaplatíte vydavateli kreditní karty více než tři po sobě jdoucí splatnosti – v Kromě poplatků z prodlení může poškození vašeho kreditního skóre a zvýšení RPSN vést k tomu, že si váš vydavatel kreditní karty vyúčtuje z vašeho účtu. To znamená, že váš vydavatel kreditní karty nevěří, že svůj dluh splatíte v plné výši. Od této chvíle jej prodají se ztrátou sběrateli dluhů nebo se uspokojí s nižší částkou, než kolik dlužíte, aby se dostali z jejich knih.
Zatímco vydavatel karty může prodat váš dluh za méně než vy dlužíte, inkasní agentura je stále oprávněna získat celou částku.
Pokud je váš dluh prodán inkasní agentuře, bude váš účet nahlášen úvěrovým agenturám jako inkasní účet. To poškozuje vaše kreditní skóre a objevuje se ve vaší kreditní zprávě po dobu sedmi let. O těchto agenturách je známo, že jsou při kontaktování dlužníků o platby agresivnější než vydavatelé karet. Vymáhači pohledávek – včetně vydavatelů kreditních karet – jsou však regulováni, pokud jde o to, co mohou pro vymáhání dluhů udělat.
Pokud váš emitent nebo vymáhač dluhů zruší více než 600 $ vašeho dluhu, budete mít platit daně z odpuštěné částky. V této situaci IRS vyžaduje, aby subjekty, které vymáhají pohledávky, podaly formulář 1099-C, který uvádí, že odpuštěný dluh je vykázán jako zdanitelný příjem. Například pokud máte dluh na kreditní kartě 10 000 $ a vydavatel karty rozhodne se vzít 8 000 $ a zbytek odpustit, poté podají 1099-C. „Poté obdržíte oznámení, že musíte vykázat 2 000 $ v vyrovnaném dluhu jako příjem, z něhož pak musíte zaplatit daně.
Co když nikdy nezaplatíte svůj dluh z kreditní karty?
Pokud nikdy nezaplatíte svůj dluh z kreditní karty, pak vaši vymáhači dluhů využijí jakékoli právní prostředky, které od vás mají vybrat. To obvykle znamená obrátit se k soudu, aby vás přinutil zaplatit.
Právní kroky
Vydavatel vaší kreditní karty nebo inkasní agentura se mohou rozhodnout podat žalobu – nazývanou rozsudek – proti vám za účelem inkasa zbývajícího dluhu. Pokud je proti vám vynesen rozsudek, je nejlepší odpovědět na předvolání a prozkoumat možnosti, které máte. Pokud na rozsudek neodpovíte, je téměř zaručeno, že případ prohrajete, což povede k nucenému splacení dluhu. Pokud k tomu dojde, můžete si nechat vyzdobit mzdy, zmrazit bankovní účty, zadržet zástavní právo na váš dům nebo vám odebrat jakýkoli majetek. Kromě toho vám mohou být účtovány náklady na právní zastoupení, které vydavatel karty nabyl za jakékoli kroky, které musel podniknout k inkasu vašeho dluhu.
V nejhorším případě může ignorování soudního příkazu vést k pohrdání , což může mít za následek trest odnětí svobody. Nejlepší je tedy vždy se těmito soudními oznámeními zabývat, nejlépe právním poradcem, než se jim vymkne z rukou.
Vyhlášení bankrotu
Pokud jste v rozsudku rozhodnuti, ale stále nemáte prostředky na splacení svého dluhu na kreditní kartě, měli byste zvážit podání žádosti o bankrot – právně se uvádí, že svůj dluh nemůžete splatit.
Existují dva typy bankrotu, o které může většina jednotlivců požádat: Kapitola 7 a Kapitola 13. Úpadek kapitoly 7 vyžaduje, aby správce vaší třetí strany zlikvidoval vaše nevyňatá aktiva, aby zaplatil vašim vymáhačům dluhů. O výjimkách se rozhoduje stát od státu, ale mohli byste přijít o dům, auto a jakýkoli jiný cenné osobní věci. Úpadek kapitoly 13 vyžaduje, abyste vytvořili plán splácení svých dluhů v rozumné časové linii – tři až pět let – a poté proveďte platby správci třetí strany, který zaplatí vašim vymáhačům dluhů.
Kapitola 13 je k dispozici pouze jednotlivcům, kteří mohou prokázat, že mají pravidelný inc Ome a ve většině případů je vhodnější než bankrot podle kapitoly 7, protože umožňuje osobě, která podala návrh na konkurz, chránit svůj majetek.
Poté, co osoba úspěšně podá návrh na bankrot, jsou vymáhači dluhů nuceni zastavit většinu akcí sběru. Úpadek se objeví na vašem kreditním skóre po dobu sedmi let, pokud podáte bankrot v kapitole 7, a 10 let, pokud podáte bankrot v kapitole 13.
Co se stane s dluhem na vaší kreditní kartě, když zemřete?
Pokud osoba s dluhem na kreditní kartě zemře, je její vydavatel kreditní karty informován a přestane posuzovat pokuty – například poplatky za opoždění. Dluh se často převede na další odpovědnou stranu – kterou mohou být všichni spoluvlastníci účtu, manžel nebo manželka zesnulého.To, zda lze dluh převést na manžela či manželku, závisí na tom, zda zesnulá osoba žije ve státě, který žije ve společném majetku, jako je Aljaška, Arizona, Kalifornie, Idaho, Louisiana, Nevada, Nové Mexiko, Texas, Washington a Wisconsin.
Je-li dluh převeden na pozůstalost, je odpovědností exekutora pozůstalosti zlikvidovat veškerá aktiva nezbytná k splacení dluhu na kreditní kartě. Pokud má pozůstalost nižší hodnotu, než kolik dluží, potom inkaso dluhů obvykle nemá žádnou možnost inkasovat dluh.
Co se stane s dluhem na vaší kreditní kartě, když se přestěhujete ze země?
Sběratelé dluhů jsou stále oprávněni hledat platba za váš dluh, i když opustíte zemi. To znamená, že proti vám mohou podat žalobu a mohou se obrátit na jakýkoli majetek, který za sebou zanecháte. Tato žaloba vás může zastihnout i v zahraničí, v závislosti na zemi, kam se přestěhujete. Je však pravděpodobné, že agentura pro vymáhání pohledávek se nebude snažit o shromažďování Pokud váš dluh překročí částku, kterou dlužíte, nebo částku, kterou by podle očekávání měli dostat zpět, váš dluh.
Pokud opustíte zemi, historie vaší kreditní karty vás nebude sledovat. To znamená, že ve vaší kreditní historii v USA budete nadále shromažďovat penále a škody, ale nebudete mít žádnou kreditní historii s úvěrovými kancelářemi ve vaší nové zemi. Nevýhodou je, že v nové zemi pobytu si budete muset vybudovat kredit od nuly. A pokud se rozhodnete vrátit do USA, budou pravděpodobně stále existovat důsledky ignorování vašeho dluhu.