Pojištění nájemce kryje náklady spojené s poškozením nebo odcizením vašeho osobního majetku, škodami z odpovědnosti za škodu, nouzovými léčebnými náklady pro hosty a dalšími životními náklady pokud se potřebujete dočasně přemístit. Váš pojišťovna vám však nebude hradit náhradu za každou událost související s těmito pojistnými krytími, protože k nároku bude mít nárok pouze určité události nebo „nebezpečí“.
Doporučujeme každému, kdo si pronajme rezidenci zvážit nákup nájemní smlouvy jako cenově dostupný způsob, jak vás ochránit před finančními dopady těchto událostí. Pokud již máte pojištění nájemce, čtěte dále a podívejte se, jaké typy událostí běžná pojistná smlouva nájemce zahrnuje.
Co je pojištění nájemců?
Pojištění nájemců chrání nájemce před náklady na neočekávané poškození osobního majetku nebo krádež a právní odpovědnost. Pojištění nájemce si může koupit kdokoli, kdo si pronajímá byt, byt, dům nebo jiný životní prostor. poli cy je podobné pojištění majitelů domů, klíčové rozdíly zahrnují:
- Pojištění nájemce nepokrývá strukturu nebo bydlení, kde nájemce žije. Za poškození budovy je odpovědný pronajímatel, který tato rizika pravděpodobně pokryje pojistným plánem pronajímatele.
- Pojištění nájemců je mnohem levnější než pojištění majitelů domů.
Pokud máte zájem o koupi pojištění nájemců, budete mít různé možnosti, od zavedených názvů pojištění, jako je State Farm a Allstate, až po nováčky jako Lemonade nebo Jetty.
Další informace:
Co kryje pojištění nájemce?
Pojištění nájemce obecně poskytuje finanční ochranu prostřednictvím čtyř typů krytí.
- Poškození osobního majetku: Je-li váš osobní majetek poškozen krytým nebezpečím, uhradí vaše pojišťovna nájemce náklady na škodu až do limitu vaší pojistné smlouvy. Kryté nebezpečí je škodlivá událost pojmenovaná ve vašich zásadách (nebo není výslovně vyloučena z pokrytí), jako je požár, vítr nebo krádež.
- Osobní odpovědnost: Pokud je někdo zraněn nebo je poškozen jeho majetek, a vy jste za tuto událost obviňováni, vaše zásady pokryjí náklady na odpovědnost, včetně nákladů na vaši právní obranu. Standardní pojistka zahrnuje krytí odpovědnosti až do výše 100 000 USD.
- Další životní náklady: Pokud se váš nájemní dům nebo byt stane neobyvatelným v důsledku krytého nebezpečí, bude vaše pojistka nájemce hradit výdaje nad rámec vašich běžných nákladů životní náklady. Toto se někdy nazývá krytí ztráty využití.
- Platby za lékařskou péči: Omezené krytí nákladů na lékařskou péči, pokud je na vašem majetku zraněn host.
V kombinaci tato pokrytí poskytují nájemcům podstatnou finanční ochranu před neočekávanými událostmi, ale je důležité přesně pochopit, ve kterých situacích budete krytí a ve kterých nebudete.
Pojištění nájemců kryje osobní majetek proti konkrétním rizikům
Kryté nebezpečí:
- Oheň a blesky
- Vítr a krupobití
- Výbuchy
- Poškození kouřem
- Krádež (pro majetek mimo náš domov)
- Vandalismus
- Poškození vodou v důsledku zamrznutí nebo úniku potrubí a spotřebičů
- Plíseň
- Sopky
- Padající objekty
- Úložné jednotky
- Sbalení sněhu a ledu
Ústředním prvkem pojištění nájemců je krytí vašich osobních věcí z běžných zdrojů neočekávaného poškození a krádeže. Osobní majetek zahrnuje téměř vše, co vlastníte uvnitř i vně vaší nájemní jednotky nebo domu.
Ale ne vše, co způsobí škodu na vašem majetku, bude kryto pojištěním nájemce. Nárok na uplatnění nároku budete mít pouze tehdy, pokud je pojistná smlouva pojištěna na „příčinu škody“. Pojištěná rizika se mohou u různých pojistných smluv nájemců lišit, ale téměř všechna pokryjí běžná nebezpečí, která zde uvádíme. Mezi nejčastější nebezpečí, která nejsou kryta pojištěním nájemce, patří povodně a zemětřesení.
Když dojde k poškození nebo krádeži Vaše osobní vlastnictví je kryto pojištěním nájemce, můžete požádat o proplacení až do limitu svých pojistných podmínek. Například pokud požár ve vašem bytě zničí celý váš majetek – v hodnotě 10 000 USD – vaše pojišťovna nájemců vám uhradí tato částka, odečtená odečitatelná částka.
Při koupi pojistné smlouvy pro nájemce byste měli vybrat limity, které vás pokryjí v případě úplné ztráty. Tím zajistíte, že vám bude vrácena celá částka v případě nešťastné události, že oheň nebo jiné nebezpečí zničí vaše věci. Allstate odhaduje, že u standardního dvoupokojového bytu je hodnota osobního majetku průměrného nájemce v USAje přibližně 30 000 $, takže je důležité udělat si domácí inventář a pochopit hodnotu toho, co vlastníte.
Pojištění nájemce kryje osobní odpovědnost
Většina pojistných smluv nájemců zahrnuje ochranu odpovědnosti ve výši 100 000 USD, která kryje náklady spojené se soudním řízením nebo náhradou škody.
Ačkoli je nepravděpodobné, že by proti nim byla podána žaloba, může být škoda rozsáhlá v výjimečný případ, kdy k tomu dojde. Řekněme, že návštěvník zakopne a zraní se. Mohli by proti vám podat žalobu na pokrytí nákladů na lékařskou péči. Nebo předpokládejme, že váš pes kousne hosta: Průměrná cena za nárok na kousnutí psa v USA je asi 35 000 $. Krytí osobní odpovědnosti vám uhradí náklady na právní zastoupení a také veškeré škody, které by pojistníkovi mohlo být nařízeno zaplatit žalobci.
Jednou z námitek je, že pojišťovny běžně zapisují do své politiky nese, že pokryje pouze výdaje právníka podle jejich výběru. Advokáti jmenovaní pojišťovnami jsou obecně zkušení soudní spory a pracují ve prospěch svých přidělených klientů.
Pojištění nájemce kryje náklady, když váš byt není obývatelný
Pokud by se váš byt stal neživým, vaše pojištění nájemců vám pomůže uhradit zvýšené náklady na bydlení mimo domov prostřednictvím krytí dodatečných životních nákladů (ALE). Podobně jako krytí osobního majetku platí ALE pouze v případě, že se váš byt stane neživým kvůli krytá ztráta – jinými slovy jedno z rizik krytých vaší pojistnou smlouvou s nájemci. Tomuto krytí se někdy říká ztráta užívání.
Pokud by váš byt v San Francisku nebo na Manhattanu shořel, bylo by to docela nákladné muset žít v hotelu v jednom z těchto měst. Každodenní stravování by také přispělo pouze k tomuto účtu. Pokud máte pojištění nájemce, jsou tyto výdaje hrazeny až do limitu je to vaše politika. Pokud žijete v drahém městě, může být rozumné zvýšit limit pro tuto část vašich zásad.
Pojištění nájemníků kryje náklady na úrazy návštěvníků
Pojistné smlouvy nájemců zahrnují omezené krytí lékařských plateb, pokud jsou hosté zraněni ve vašem bydlišti. To může zahrnovat jejich pobyt v nemocnici, chirurgické zákroky, rentgenové snímky, náklady na zubní lékařství a další související náklady. Na rozdíl od krytí odpovědnosti nezáleží na vině úrazu, takže bez ohledu na příčinu může být váš host v této kategorii pokryt až do limitů pojistky, které se obvykle pohybují od 1 000 do 5 000 USD. Toto pokrytí se vztahuje výlučně na hosty, takže se nevztahuje na kohokoli, kdo bydlí v objektu nebo je uveden ve vašich zásadách.
Další věci kryté pojištěním nájemců
Kromě čtyř primárních krytí poskytují pojištění nájemců často i další doplňkové krytí.
- Odstranění úlomků: Pojištění nájemců často pomůže pokrýt některé náklady na odstranění úlomků po kryté ztrátě. To je kryto v rámci omezení osobního majetku.
- Přístavby nebo úpravy budovy: Pokud jste na své náklady financovali upgrade nebo úpravy své nájemní jednotky, pojištění nájemce může pokrýt jeho poškození z kryté události. Krytí stavebních přírůstků bude obecně omezeno na určité procento limitů krytí vašeho osobního majetku, například 15%.
- Kreditní karta a padělek šeků: Pojištění nájemce může pojistiteli pokrýt ztráty způsobené krádeží a podvodné použití kreditních karet nebo padělání šeků. Pokrytí je obvykle omezené, například 1 000 $.
- Zkažení potravin: Pokud ve vašem bytě dojde k mechanickému nebo výpadku napájení, což bude mít za následek ztrátu chlazených potravin v důsledku znehodnocení, pojistky nájemce vás často pokryjí. . Na toto se obvykle vztahuje omezení osobního vlastnictví.
Volitelné doplňky
Existuje řada volitelných doplňků nebo potvrzení, které může nájemce přidat do své politiky, aby posílil jejich pokrytí. Mohou být použity ke zvýšení limitů pokrytí nebo ke krytí nebezpečí, které by jinak nebylo pokryto. Například pojištění nájemce může nabídnout další krytí pro zemětřesení nebo povodně, dvě běžná a škodlivá rizika, která jsou zřídka zahrnuta do standardní pojistné smlouvy nájemce. Pojistné smlouvy pro nájemce mohou nabízet dodatečné krytí i pro jedinečnější rizika, například propadliny, které chrání vaše věci před tímto nebezpečím.
Pokud krytí, které potřebujete, není k dispozici jako potvrzení, možná si budete muset dokoupit další samostatné pojistné smlouvy, abyste se ujistili, že jste dostatečně krytí.
Co pojištění nájemce nepokrývá ?
Pojištění nájemce se nevztahuje na:
- povodně
- zemětřesení
- Sinkholes
- Ploštice a další škůdci
- Poškození vašeho auta
- Majetek vašeho spolubydlícího
Krytí osobního majetku a odpovědnosti poskytované pojištěním nájemce vás nebude chránit před všemi riziky. Například škody na majetku způsobené povodněmi nebudou kryty a může být také vyloučeno krytí odpovědnosti za události spojené s nebezpečnými plemeny psů. Krytí může být také omezenější u konkrétních věcí vysoké hodnoty, jako jsou šperky. Tady jsme vyjmenoval některá z častějších výjimek a limitů krytí v pojistných smlouvách nájemců.
Pojištění nájemce nepokrývá poškození majetku pro všechna rizika
Pojištění nájemce zřídka – nebo nikdy – nepokryje poškození váš osobní majetek pro některá specifická rizika, jako jsou přírodní katastrofy a škůdci.
Ploštice a škůdci
Většina pojistných smluv nájemců nepokryje náklady na škody spojené s plošticemi, s omezenými výjimkami . Spolu s dalšími škůdci, jako jsou hlodavci, jsou považováni za problém údržby a nevztahují se na ně vaše standardní zásady pro nájemce.
Zemětřesení a povodňové škody
Většina standardních zásad pro nájemce nepokrývá poškození zemětřesením nebo povodněmi, i když některé společnosti mohou nabídnout krytí jako doplněk, pokud si připlatíte. Pokud jste v ohrožení těmito nebezpečími a nemůžete se dostat prostřednictvím pojištění pojištěného proti zemětřesení nebo povodním, budete si muset pro svůj osobní majetek koupit samostatnou pojistku proti povodni nebo zemětřesení. Tyto zásady mohou být k dispozici u vašich nájemců pojišťovna nebo jiný pojišťovna.
Krádež nebo poškození automobilu
Pokud vlastníte auto, jeho poškození nebo krádež nebude kryta vaší pojistnou smlouvou. Budete potřebovat pojištění automobilu politika s komplexním pokrytím. Věci uvnitř vašeho vozu v době krádeže jsou však kryty pojištěním nájemce.
Majetek spolubydlícího
Pojištění nájemce obecně nepokrývá náklady na škody spojené s věcmi svého spolubydlícího. Aby mohly být kryty, musí být uvedeny v pojistné smlouvě. V takovém případě byste mohli rozdělit náklady na pojištění nájemce.
Doporučujeme však nepřidávat spolubydlící, pokud nejsou příbuzní nebo manžel . Přidání nepříbuzného k vaší politice vám může ušetřit nějaké peníze, ale rozdělí to pokrytí mezi všechny, kteří jsou k této politice přiřazeni. Pokud by vaše pojistka zajistila škodu až do výše 20 000 USD, rozdělili byste vy a váš spolubydlící toto krytí na celý váš majetek.
Pojištění nájemce má nižší limity pro drahý osobní majetek
Pojištění nájemce limity pokrytí nemovitostí neplatí stejně pro všechny položky. Na zvlášť hodnotné předměty, jako jsou šperky a elektronika, se mohou vztahovat samostatné dílčí limity vzhledem k vysokému peněžnímu riziku, které představuje jejich poškození nebo krádež. Pokud vlastníte drahé jednotlivé položky, měli byste se ujistit, že si koupíte pojistnou smlouvu nájemce, ve které můžete zvýšit dílčí limity, abyste zajistili, že budete plně krytí.
Například pokud máte 15 000 dolarů za šperky a celkový majetek v hodnotě 25 000 USD, vaše pokrytí může být nedostatečné, protože většina standardních zásad pokrývá pouze šperky v hodnotě až 2 000 USD. Pokud chcete vyšší limity, budete si muset koupit více krytí specifického pro tuto položku.
Krytí odpovědnosti nájemce může vyloučit konkrétní případy
Ačkoli pojištění odpovědnosti kryje většinu nákladů souvisejících s právní odpovědností, v případě domácích zvířat existují některé důležité výjimky. Újma na zdraví způsobená zvířetem, například kousnutí psa, může spadat pod krytí odpovědnosti nájemce, ale zásady mohou za určitých okolností tyto události vyloučit.
Konkrétně mnoho pojistitelů vylučuje krytí agresivních plemen psů – například pitbullů – a může vám dokonce vůbec odmítnout krytí, pokud vlastní jedno z těchto plemen. Exotická zvířata – například rep dlaždice nebo opice – také nemusí být kryty z odpovědnosti nájemce za pojištění. A konečně, stejně jako krytí škod na majetku, vaše pojištění odpovědnosti za nájemce se nevztahuje na vašeho spolubydlícího, pokud nejsou rodinní příslušníci.
Jak nájemní pojišťovny vyplácejí škody?
Váš pojistitel bude pouze poskytnout vám pokrytí těchto událostí, pokud podáte reklamaci. Pohledávka je požadavek, který pojistníci podají své pojišťovně, aby jim nahradil krytou ztrátu. V případě pojištění nájemce by pojistník uplatnil nárok na škodu nebo krádež na osobních věcech, krytí osobní odpovědnosti nebo vzniklé další životní náklady. Například proces reklamace škod na majetku bude zahrnovat několik kroků.
- Než se cokoli stane, vytvořte inventář: Měli byste vytvořit inventář veškerého svého majetku spolu s dokumenty, které určují jejich hodnotu, například účtenky.
- Zdokumentujte poškození: Po kvalifikační události, jako je například požár ve vaší domácnosti, zdokumentujte všechny poškozené předměty, abyste se mohli připravit na uplatnění nároku.
- Pošlete reklamaci: Požádejte o pomoc svého pojistitele proces. Váš pojistitel vám poskytne potřebné formuláře a vyžádá si dokumentaci. Nakonec pojišťovna zašle likvidátora škod za účelem posouzení škody a likvidátor určí vaši náhradu.
Podání žaloby může někdy být dlouhý proces, ale čím více informací máte pro svého pojistitele snadno k dispozici, tím je pravděpodobnější, že urychlíte proces vyřizování škod a získáte včasnou náhradu své ztráty.