Správa dluhů (nazývaná také úvěrové poradenství) je v dnešní době na vzestupu. spotřebitelé se topí v dluhu na kreditní kartě. Díky reklamám slibujícím snadné oddlužení jsou tyto programy lákavé pro kohokoli, kdo se snaží zůstat na vrcholu dluhu. Ale jsou legitimní? Pomohou vám nebo vám ublíží?
Zde je 10 věcí, které byste měli vědět, než začnete pracovat s agenturou pro správu dluhů – obě úskalí, na která si musíte dávat pozor -, ale také výhody, které můžete očekávat.
Co je před námi:
Nenechte se zmást statusem neziskové organizace
Může být uspořádáno mnoho společností spravujících dluh jako neziskové podnikání. Těší se na sdílení, aby to vypadalo, že jsou na vaší straně.
Pravdou je, že tyto společnosti stále vydělávají peníze; mohou jen rozdělit své výdělky jinak než zisková společnost. Společnosti pro správu dluhů si za své služby účtují poplatky, obvykle jako mírný měsíční poplatek.
Vyzkoušejte organizaci, jako je Accredited Debt Relief, která se spojí s hlavními společnostmi zabývajícími se oddlužováním, aby vyjednala váš dluh na kreditní kartě s věřiteli. Provádíte měsíční platby (které můžete zvýšit, abyste splatili svůj dluh dříve) na svůj dluh, zatímco tým pracuje na vyjednání vašeho dluhu.
Možná to budete moci udělat sami
Mnoho z toho, co společnosti pro správu dluhů dělají, zahrnuje pouhé kontaktování vašich věřitelů a sjednání alternativních splátkových plánů, snad se sníženými úrokovými sazbami a poplatky. Pokud se snažíte platit, můžete to udělat obvykle sami. Většina věřitelů vám dychtivě pomůže splnit vaše dluhové závazky, protože vám chtějí pomoci vyhnout se bankrotu, který je pro ně naštve. Přímé rozhovory s vašimi věřiteli nejsou příjemné a nemusí to být snadné, ale dá se to zvládnout.
Vaše kreditní skóre může klesnout
O tom, jak se zadlužuje, bylo napsáno hodně. programy pro správu poškozují vaše kreditní skóre. Není tomu tak vždy. Pokud máte několik opožděných plateb nebo v současné době zaostáváte v jakýchkoli splátkách kreditu, je pravděpodobné, že správa dluhu může skutečně zlepšit vaše skóre.
Pokud máte spoustu dluhů, ale jsou aktuální u všech vašich plateb, vaše kreditní skóre může klesnout, když se zaregistrujete do správy dluhů. Je to proto, že jak vaše společnost pro správu dluhů znovu vyjednává o vašich úvěrových závazcích, mohou se změnit při provádění plateb věřitelům, což má za následek hlášení pozdních plateb ve vaší kreditní historii. Mnoho věřitelů navíc zavře vaše účty, když jste ve správě dluhu, a dobrá historie, kterou máte u těchto účtů, bude z vaší kreditní historie odstraněna.
Bez ohledu na to, zda vaše kreditní skóre stoupá nebo klesá v krátkodobě je registrace do programu pro správu dluhů dlouhodobým rozhodnutím a skutečnost, že splácení vašich dluhů je to nejlepší pro vaše kreditní skóre. Je to rozhodně lepší, než nadále chodit pozdě – nebo vůbec neplatit.
Musíte se vzdát nového kreditu
Jakmile se zaregistrujete do programu pro správu dluhů, bude vám zakázáno otevírat nové úvěrové linky. Pokud tak učiníte, budete riskovat výhody, které pro vás vyjednal váš program správy dluhu.
I když neotvírání nového úvěru je pro vás obecně nejlepší krok, když se snažíte z dluhů dostat, ujistěte se, že nepředpokládejte, že budete potřebovat půjčku na auto, například během doby splácení.
Nemá okamžitou účinnost
Jakmile se zaregistrujete do programu správy dluhu, můžete trvat měsíc nebo dříve, než vaši věřitelé obdrží svou první platbu. To může znamenat dvě věci.
Za prvé, pokud se chcete vyhnout pozdním známkám ve svém úvěrovém přehledu, budete muset provést alespoň jeden měsíc, možná dva měsíce, z „dvojitých plateb“: jedna platba služba správy dluhu a vaše pravidelné platby přímo vašim věřitelům. Jelikož si to většina lidí nemůže dovolit, musíte být připraveni na možnost získat ve své kreditní zprávě známku pozdě.
Zadruhé, můžete obdržet inkaso hovory od vašich věřitelů dříve, než obdrží první výplatu od agentury pro správu dluhů. Agentura pro správu dluhů bohužel nemůže zastavit inkasní hovory, ale většina sběratelů bude spokojena, když jim řeknete, že jste se zapsali do programu, a jakmile vás informujte je.
Vaše úrokové sazby klesnou
Jakmile se vaše společnost spravující dluh spojí s vašimi věřiteli, většina věřitelů okamžitě sníží vaši úrokovou sazbu o několik bodů, obvykle na míru mezi 12 procent a 16 procent.
To může být obrovská pomoc, pokud platíte 17 procent nebo více, zejména pokud jste se opozdili na jednom nebo více účtech a platíte výchozí RPSN 20 nebo více procent. Tyto snížené RPSN vám mohou ušetřit tisíce dolarů.
Od poplatků bude upuštěno
Vaše společnost pro správu dluhů může být také schopna přimět vaše věřitele, aby eliminovali budoucí poplatky z prodlení, které by mohly vzniknout, protože věřitelé upraví váš splátkový kalendář a ušetří vám tolik jako 40 $ na věřitele každý měsíc.
Budete mít jednu měsíční splátku
Jednou z jednoduchých výhod programu správy dluhů je schopnost sloučit splátky dluhu do jedné měsíční splátky. (Služba správy dluhu poté rozdělí vaši platbu vašim věřitelům.)
Vyhnete se bankrotu, ale ponecháte si možnost
Nikdo nechce vyhlásit bankrot a je pravda, že správa dluhu poskytuje životaschopná alternativa k tomu, jak se stát legálně opuštěným. Registrace do správy dluhu nebo úvěrového poradenství je však ve skutečnosti předpokladem pro podání bankrotu. Takže i když zjistíte, že stále nejste schopni splácet všechny své věřitele, po vyzkoušení správy dluhu je pro vás možnost bankrot.
Váš dluh bude na autopilotu
Jednou jste se zaregistrovali do plánu správy dluhu a pokud necháte svůj plán správy dluhu každý měsíc splácet všechny své věřitele, možná se už nikdy nebudete muset starat o svůj dluh. Vaše platba je automaticky odečtena z vašeho bankovního účtu a váš dluh zmizí za pár let. Samozřejmě je chytré přidělit více peněz na vaše platby, kdykoli budete moci, ale to je jen otázka přihlášení se na stránku účtu vaší společnosti spravující dluh a zvýšení platby.
Shrnutí
Pokud si myslíte, že by vám program správy dluhu mohl pomoci, doporučuji vám získat všechna fakta a provést průzkum, než se zaregistrujete do jakéhokoli programu! Tyto programy jsou pro některé záchranou, ale pro jiné mohou způsobit větší škody než dobré. Jednou ze společností, se kterou jsem měl osobní zkušenosti, je CareOne Credit Counselling.
- Nejlepší způsob konsolidace dluhu: Kompletní průvodce
- Možnosti ohromného dluhu: konsolidace, správa, vypořádání A bankrot