¿Todavía está pagando préstamos FFEL? Si tiene una deuda de préstamos estudiantiles de préstamos recibidos antes de 2010, es muy probable que tenga un FFEL.
A pesar de que el programa FFEL finalizó en 2010, todavía hay una gran cantidad de deudas pendientes de préstamos estudiantiles derivadas de la programa. De hecho, a partir del tercer trimestre de 2018, FFEL representa $ 288.6 mil millones de deuda pendiente de préstamos estudiantiles para 13.8 millones de prestatarios.
Esto es lo que necesita saber sobre los préstamos FFEL, sus opciones de pago y si los programas de condonación de préstamos FFEL disponible.
Nota del editor: Los préstamos FFEL vienen en dos formas: propiedad federal y propiedad comercial. El primero califica para pagos de $ 0 al mes con 0% de interés hasta el 30 de septiembre de 2020 según el nuevo proyecto de ley de estímulo. Este último no califica a menos que se consolide en un préstamo de consolidación directa, que elimina cualquier crédito para programas de condonación basados en ingresos. Tomar esta decisión correctamente podría significar miles de dólares en ahorros, por lo que si obtuvo préstamos para estudiantes antes de 2010, considere contratar a uno de nuestros consultores profesionales para obtener asesoramiento experto.
¿Qué es un préstamo FFEL?
FFEL son las siglas de Federal Family Education Loan y era un programa de préstamos para estudiantes respaldado por el gobierno federal. Comenzó como parte de la Ley de Educación Superior de 1965 y se lanzó oficialmente en 1966. A través del programa, los prestamistas privados proporcionaron préstamos estudiantiles garantizados por el gobierno federal a estudiantes y padres. Además, los niveles de tasa de interés específicos exigidos por el gobierno para todos los préstamos FFEL.
Hay 4 tipos de préstamos FFEL que estaban disponibles para los prestatarios durante la existencia del programa:
- Subsidiado Stafford: el gobierno paga los intereses mientras los estudiantes están en la escuela, así como durante los períodos de gracia y aplazamiento.
- Stafford sin subsidio: el gobierno no paga los intereses en absoluto.
- Préstamos Plus: disponibles para padres y estudiantes graduados para ayudar a pagar los costos de educación.
- Consolidación: combina más de un préstamo estudiantil en un solo préstamo.
Desde 1966, más de 60 millones de estadounidenses han utilizado FFEL para ayudar a pagar los gastos universitarios.
Con la aprobación de la Ley de Reconciliación de la Atención Médica y la Educación de 2010, el programa se suspendió y no se pusieron a disposición nuevos préstamos del Programa FFEL después del 1 de julio 2010.
El programa FFEL fue reemplazado por el programa Direct Loan, que es el programa actual de préstamos estudiantiles administrado por el gobierno federal. gobierno. La principal diferencia entre el programa de préstamos directos y el programa de préstamos educativos para familias es que los préstamos directos se administran a través del Departamento de Educación, pero los financia el Tesoro de los EE. UU. Directamente en lugar de hacerlo a través de prestamistas privados.
Puede endeudarse con FFEL ¿Se perdonan los préstamos?
La buena noticia es que usted puede calificar para la condonación de préstamos FFEL a través de un par de opciones. Esto le permitirá asegurar pagos de préstamos más bajos ahora y eventualmente eliminar su deuda de préstamos estudiantiles en el futuro. Vale la pena investigar estos programas si tiene grandes cantidades de deuda por préstamos estudiantiles.
Condonación de préstamos por servicio público (PSLF)
La condonación de préstamos por servicio público puede ser una opción para las personas con préstamos FFEL si esos préstamos se consolidan en préstamos directos. Los prestatarios que buscan la condonación de préstamos por servicio público pueden obtener la condonación del saldo restante del préstamo estudiantil después de 120 pagos calificados (que no tienen que ser consecutivos).
Tenga en cuenta que cualquier pago anterior realizado mientras los préstamos aún estaban bajo el FFEL El programa no se contabilizaría para los 120 pagos calificados. Los prestatarios empezarían desde cero después de la consolidación del Direct Loan. Para obtener la aprobación del PSLF, debe tener un plan de pago calificado, que incluye estos planes de pago determinado por los ingresos (IDR):
- Pago según sus ingresos (PAYE)
- Pago según sus ingresos revisado (REPAYE)
- Reembolso basado en ingresos (IBR)
- Reembolso contingente a los ingresos (ICR)
El estándar El plan de pago de 10 años también califica para el PSLF, pero si está en el plan de pago estándar durante los 10 años completos, quedará muy poca o ninguna deuda que condonar. Consulte el sitio web del Departamento de Educación para obtener más detalles. Para solicitar el PSLF, debe completar la Solicitud de condonación de préstamos de servicio público para la condonación.
Perdón a través del pago basado en los ingresos
Otra opción de pago que los prestatarios de préstamos FFEL pueden explorar es inscribirse en un plan de pago basado en ingresos mencionado anteriormente. Con un plan IDR, si realiza pagos en cualquiera de los cuatro programas de pago elegibles basados en los ingresos durante 20 a 25 años, la deuda restante de su préstamo estudiantil sería condonada. Esta es una excelente opción de condonación de préstamos si no es elegible para el PSLF o no está interesado en trabajar en un área de necesidad de bajos ingresos o en una organización sin fines de lucro.
Para pagar los préstamos estudiantiles mediante PAYE, REPAYE o ICR, necesitaría consolidar sus préstamos FFEL en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. IBR es la única opción de reembolso basado en ingresos si elige mantener sus préstamos FFEL. Con IBR, los pagos mensuales serán generalmente el 15 por ciento de sus ingresos discrecionales, pero nunca más que los pagos bajo un Plan de Pago Estándar de 10 años.
El IRS considera los préstamos federales para estudiantes condonados en el programa IDR como ingresos sujetos a impuestos así que tenga en cuenta que podría haber importantes implicaciones fiscales si busca la condonación de préstamos FFEL a través de IDR. Asegúrese de investigar cuidadosamente cada programa antes de elegir un plan.
Otro opciones de reembolso para préstamos FFEL
Si no califica para la condonación de préstamos FFEL o no desea llevar a cabo un préstamo estudiantil deuda por 20-25 años, existen otras opciones para pagar sus préstamos FFEL. Todos los programas de pago son únicos y tienen ventajas y desventajas a considerar. Tómese el tiempo para familiarizarse con todas sus opciones antes de tomar una decisión, de modo que termine con el plan de pago adecuado para usted.
Reduzca los pagos de su préstamo estudiantil a través del Plan de pago extendido
Una forma de reducir los pagos de préstamos estudiantiles en préstamos FFEL es solicitando el Plan de pago extendido. Los pagos de préstamos en el Plan de pago extendido se distribuyen a lo largo de 25 años. También puede elegir entre dos tipos de pagos: pagos mensuales fijos o graduales.
Los pagos mensuales fijos extendidos permanecerían igual durante la vigencia de su préstamo. Los pagos mensuales graduados extendidos comenzarían más bajos y la cantidad aumentaría cada 2 años durante la vigencia del préstamo.
Los pagos serían mucho más bajos que su préstamo federal para estudiantes estándar a 10 años. Si fuera un residente de Arizona que se graduó de una escuela privada con fines de lucro de cuatro años con $ 34,722 en deuda de préstamos estudiantiles (el promedio nacional) a 3.900% de interés, sus pagos mensuales serían de $ 350 por 120 meses (10 años).
Si elige el plan de pago fijo extendido, sus pagos mensuales se mantendrán en $ 181 durante los 300 meses completos. Si optara por el plan Graduado Extendido, sus pagos comenzarían en $ 113 mensuales, pero llegarían a $ 328 en su último pago mensual.
Solicite el Plan Graduado de Pago
Don ¿Le gusta la idea de distribuir los pagos de su préstamo FFEL durante 25 años? El Plan de pago gradual le permite reducir sus pagos mensuales al principio y luego aumentan cada dos años durante 10 años (excepto con préstamos de consolidación).
La idea es que su salario aumente potencialmente a medida que trabaja más extenso. El Plan de pago gradual está estructurado con eso en mente, asumiendo que podrá pagar pagos mensuales de préstamos estudiantiles más altos a medida que avance en su carrera.
Pago sensible a los ingresos (ISR)
Otra opción de pago para las personas con préstamos FFEL es el Plan de pago sensible a los ingresos. Este plan no es tan conocido como otras opciones de pago porque solo está disponible para personas con préstamos FFEL. Con este plan, sus pagos mensuales aumentan y disminuyen según sus ingresos anuales.
Este plan tiene una duración máxima de 10 años, lo que significa que si elige tener pagos mensuales más bajos al principio, sus pagos podrían reducirse extremadamente alto hacia el final del plazo de su préstamo para compensar. Los pagos mensuales de ISR deben cubrir al menos los intereses que se acumulan en su préstamo todos los meses y deberá volver a solicitarlos anualmente con sus ingresos mensuales brutos actuales para que los pagos se puedan calcular correctamente.
Consolidación de préstamos
Si tiene más de un préstamo FFEL, podría ahorrar dinero consolidando sus préstamos estudiantiles. Cuando consolida sus préstamos, termina con un pago de préstamo y una tasa de interés. El seguimiento de un pago es mucho más fácil que varios pagos de préstamos estudiantiles.
Sin embargo, la consolidación de sus préstamos no le ahorra dinero automáticamente. Cuando consolida préstamos FFEL, su nueva tasa de interés es el promedio ponderado de las tasas de sus préstamos anteriores. Cualquier ahorro dependería de las tasas de interés que tenía originalmente en sus préstamos.
Si consolida sus préstamos en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program, tiene la opción de solicitar también uno de los planes IDR mencionados anteriormente. Cambiar a un préstamo directo de consolidación y combinarlo con un plan IDR reducirá significativamente los pagos mensuales de su préstamo.
Refinancia sus préstamos FFEL
Si está buscando reducir los pagos de sus préstamos estudiantiles y Pague la deuda de préstamos estudiantiles más rápido, considere refinanciar sus préstamos FFEL. Si tiene un crédito de bueno a excelente, puede reducir su tasa de interés y potencialmente podría ahorrar miles de dólares en tasas de interés.
Al refinanciar préstamos para estudiantes, el plazo de pago y la tasa de interés dependen de su historial crediticio, salario actual y relación deuda-ingresos (su relación de deuda mensual, como préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, alquiler o hipoteca en comparación con su ingresos mensuales).
Una advertencia para refinanciar préstamos para estudiantes es que sus préstamos federales FFEL se convertirán en préstamos privados para estudiantes. Debido a esto, perderá varias protecciones incorporadas por el gobierno federal. Esas protecciones incluyen:
- Préstamo diferido
- Préstamo indulgente
- Acceso a programas IDR
Prestatarios con Es probable que el crédito necesite un aval con excelente crédito para calificar para el refinanciamiento de préstamos para estudiantes. Pero tenga en cuenta que los cofirmantes están financieramente comprometidos si no paga sus préstamos estudiantiles. Asegúrese de poder realizar los pagos a tiempo y en su totalidad para no causar ningún daño financiero a su cofirmante.
¿Se pregunta si la refinanciación es adecuada para usted? Responda nuestro cuestionario sobre refinanciamiento para averiguarlo. A través de nuestro cuestionario de refinanciamiento, aprenderá qué planes y prestamistas son los más adecuados para usted.
El hecho de que sus préstamos FFEL sean un programa antiguo que ya no está disponible no significa que aún no esté negociando con los desafíos de pagar la deuda de préstamos estudiantiles.
Considere hablar con un consultor de Student Loan Planner para conocer sus opciones de condonación de préstamos FFEL; Nuestro objetivo es ahorrarle dinero para que pueda superar la deuda de su préstamo estudiantil lo más rápido posible. Es una de las decisiones financieras más importantes que tomará, así que permítanos ayudarlo a tomar la mejor decisión.
¿Tiene préstamos FFEL? ¿Cuál ha sido su experiencia con él?
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