¿Es cierto que los padres ya no necesitan un seguro de vida después de cierta edad porque sus hijos son autosuficientes? Para muchas familias, la respuesta es no. Con demasiada frecuencia, los padres de edad avanzada terminan necesitando la ayuda de sus hijos adultos porque sus propias finanzas no están en la mejor forma.
De hecho, el 18 por ciento de los estadounidenses con ingresos familiares de $ 75,000 o más saben que sus padres cuentan con ellos para que se conviertan en cuidadores, de acuerdo con el estudio State of the American Family de MassMutual de 2018.
Los hijos adultos que enfrentan esta situación pueden estar preguntándose sobre la posibilidad de contratar un seguro de vida para un padre para que los problemas de transmisión de dinero ganen t sea el legado de sus padres. Eso significa comprender:
- Por qué los hijos adultos podrían comprar un seguro de vida para sus padres.
- Requisitos para comprar un seguro de vida para un padre.
- Decidir cuál El tipo de seguro de vida es mejor.
- Cuándo comprar un seguro de vida para un padre.
- Consideraciones fiscales para el padre y el hijo.
Por qué los hijos adultos podrían comprar un seguro de vida para sus padres
Cuando usted nació, su Es posible que los padres hayan comprado un seguro de vida para cubrirle en caso de que les ocurra algo. Es posible que no lo supiera, pero mientras crecía, es posible que haya existido una política de término para proporcionarle hasta que pudiera mantenerse. Muchos padres participan en este tipo de planificación financiera familiar.
Las pólizas a plazo pueden ofrecer protección por una prima relativamente baja. Pero están diseñados para expirar una vez que el riesgo contra el que se protegen, como morir cuando los hijos de uno dependen de sus ingresos, ha terminado. Como resultado, a menos que tengan una póliza permanente, los padres ancianos de algunas personas ya no tienen seguro de vida.
Pero con las ganancias generales en longevidad, más padres están llegando a depender de sus hijos. Eso significa que pueden surgir nuevos tipos de riesgo para los hijos adultos autosuficientes cuando los padres tienen 60 años o más. Y estas situaciones pueden tener consecuencias económicas. Estos pueden incluir los siguientes:
- Un niño puede necesitar tomarse un tiempo fuera del trabajo para cuidar a un padre enfermo, lo que resulta en una pérdida significativa de ingresos o ahorros.
- Es posible que un niño deba dejar de trabajar para brindar atención a largo plazo que ni los padres ni el niño pueden pagar, especialmente si las instalaciones locales que aceptan Medicare o Medicaid no están bien consideradas.
- Cuando uno de los padres muere, un El niño puede necesitar ayudar al padre sobreviviente a mudarse a una residencia para personas mayores donde pueda obtener apoyo emocional y físico. Pero los costos de mudanza y los costos de las instalaciones pueden ser costosos y pueden estar más allá de los medios de los padres, y es posible que el hijo quiera pagar la cuenta.
- Un padre puede tener una deuda hipotecaria que obligaría a la venta de la casa en caso de muerte , evitando que un niño herede la propiedad. Lo mismo puede ocurrir con otras propiedades inmobiliarias, como una granja familiar o una casa de vacaciones.
- Es posible que un hijo haya firmado conjuntamente la hipoteca de los padres u otro préstamo y no quiera ser responsable del saldo si el el padre muere antes de pagar el préstamo.
- Un padre puede tener deseos específicos para el final de la vida, pero no tener el dinero para que su hijo los ejecute, y no quiere cargar a su hijo con el costo.
Los ingresos del seguro de vida podrían ayudar a recuperar los ahorros e ingresos perdidos o compensar los costos involucrados en estos y otros tipos de situaciones.
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Requisitos para comprar un seguro de vida para un padre
Es posible que ya hayas decidido que comprar un seguro de vida para tus padres tendría mucho sentido financiero. Pero antes de que pueda sacar una póliza, tendrá que incorporarlos. (Obtenga más información: 9 preguntas financieras para hacerle a su mamá)
El primer paso es abordar cuatro temas posiblemente incómodos:
- Los gastos sustanciales en los que podrían incurrir sus padres sus últimos años.
- Cómo su declive podría afectar sus activos y sus ingresos o ahorros.
- Los pasivos que podrían reducir el valor de su patrimonio.
- Cualquier desea tener que dejar una herencia a sus hijos y nietos.
Como parte de esta conversación, es posible que pueda averiguar si ya tienen un seguro de vida. Si es así, sería útil saber de qué tipo es, para cuánto es y quién es el beneficiario para que pueda determinar si esta póliza existente logrará sus objetivos.
Si una póliza no es Si ya está implementado o si es inadecuado, y si tú y tus padres están de acuerdo en que tendría sentido que tuvieran un seguro de vida, el siguiente paso es convencerlos de que te permitan pagarlo. El propietario y el asegurado no tienen por qué ser la misma persona, aunque a menudo lo son. Probablemente usted sea tanto el propietario como el asegurado de su propia póliza de seguro de vida.
Pero en la situación para la que está tratando de prepararse, puede ser ventajoso que el hijo adulto sea el propietario de la póliza para que pueda asegurarse de que se paguen las primas y mantenga el control sobre quién es el beneficiario. Incluso si tus padres ya tienen una póliza, si son los propietarios, controlan al beneficiario, lo que significa que no puedes estar seguro de que serás tú cuando llegue el momento. (Relacionado: casos reales de explotación financiera de personas mayores)
No puedes contratar una póliza de seguro para tus padres sin su conocimiento y consentimiento. Entonces, tendrás que convencer a tus padres para que se postulen. Puede completar la documentación para ellos si están dispuestos a contarle su historial médico, problemas de salud actuales y medicamentos actuales. De lo contrario, aún puede ayudarlos a comenzar dándoles la documentación y un cronograma para enviarlos. Aún tendrán que firmar la solicitud y es posible que tengan que someterse a un breve examen. La información médica y los resultados del examen se mantienen confidenciales.
Para completar la solicitud, la compañía de seguros normalmente enviará a un profesional médico a la casa del solicitante para revisar los signos vitales, hacer preguntas y recolectar orina y sangre. Puedes estar con tus padres durante este proceso si eso los hace sentir más cómodos.
Además del consentimiento, el otro gran requisito es el interés asegurable. Siempre que el asegurado y el titular de la póliza no sean la misma persona, el titular de la póliza debe poder demostrar que sufrirán una pérdida financiera cuando fallezca el titular de la póliza. Además, el monto de la póliza debe ser similar al monto de esa pérdida.
Entonces, por ejemplo, si su padre debe $ 150,000 en su hipoteca y usted desea contratar una póliza de $ 170,000 para cubrir la deuda hipotecaria y gastos funerarios, entonces su interés asegurable debería ser fácil de probar. Pero sería difícil asegurarle una póliza de $ 5 millones a su padre en esta situación.
Decidir qué tipo de seguro de vida es mejor para un padre
No importa la edad padre, el tipo de póliza de seguro de vida que los cubre debe alinearse con el riesgo que se cubre. Con eso en mente, puede comprar una póliza a término para cubrir una deuda, una póliza permanente para cubrir los impuestos al patrimonio y una póliza de gastos finales para cubrir un funeral. No tienes que comprar los tres (aunque podrías). El objetivo es adquirir el tipo de póliza que mejor se adapte a las circunstancias de su familia. A continuación, se ofrece una breve descripción general de cómo funciona cada tipo importante de seguro de vida para personas mayores.
Seguro de vida a término: como mencionamos anteriormente, las pólizas a término tienden a ofrecer cobertura por la menor cantidad de dinero. Pero lo que los hace tan asequibles es que los términos de la cobertura vencen después de una cierta cantidad de años, a menudo 10, 20 o 30 años. Es posible que la cobertura a plazo no esté disponible después de los 85 años, incluso si la póliza se contrata a una edad más temprana. Eso puede estar bien si el riesgo contra el que se está asegurando desaparece antes de que finalice el plazo. Pero para riesgos más duraderos, es posible que desee elegir una póliza de vida completa.
Seguro de vida integral: este tipo de seguro permanente cuesta más que a plazo, pero está vigente durante la vida del asegurado, siempre que se pagan primas. Es una herramienta útil para las familias adineradas: pueden utilizar las ganancias de la póliza para pagar impuestos sobre el patrimonio, de modo que el valor total de su patrimonio vaya a sus herederos. También es una opción lógica para cualquier persona que desee proporcionar un beneficio por muerte garantizado para un niño, como reembolso por brindar atención, por ejemplo.
Seguro de vida para gastos finales: a veces se lo conoce coloquialmente como seguro de entierro o seguro de funeral , esta es una póliza permanente con un valor nominal pequeño, típicamente de $ 2,000 a $ 25,000. Su pequeño beneficio significa que las primas son sustancialmente más bajas que las de una póliza de vida completa más grande. El solicitante debe responder algunas preguntas médicas y proporcionar su historial de recetas, pero no es necesario que se someta a un examen médico, según la compañía de seguros. (Relacionado: opciones de seguro en sus últimos años)
Seguro de vida de emisión garantizada: las personas que no califican para ninguna otra póliza debido a su salud pueden comprar emisión garantizada (a veces llamada aceptación garantizada) a un costo. Ejemplos de condiciones que normalmente descalifican a los solicitantes son enfermedades terminales, diálisis, estar actualmente en un hospital o asilo de ancianos y necesitar un trasplante de órgano. Estas pólizas tienen primas mucho más altas que las que tienen calificaciones de salud porque aceptan a los solicitantes de mayor riesgo. También tienen un período de espera de dos años. Si el asegurado muere durante el período de espera, la aseguradora generalmente devolverá las primas al propietario de la póliza.
Como se mencionó anteriormente, la cantidad de cobertura que compra al contratar un seguro de vida para un padre debe coincidir con su interés asegurable y el riesgo contra el que se asegura. Esta calculadora de seguros de vida puede ayudarlo a determinar cuánto es.
«La duración de la póliza y el valor nominal siempre deben coincidir con la obligación, tanto ahora como en el futuro, cuando la póliza sea más necesaria», dijo el veterano de la industria de seguros Jason Fisher, fundador y director ejecutivo de BestLifeRates.org. «Podría variar desde una póliza de gastos finales pequeños hasta una póliza de planificación patrimonial multimillonaria».
Es posible que algunas familias no puedan pagar las primas de su cantidad ideal de cobertura. Pero tener algo de cobertura es mejor que nada. Además, trabajar con un profesional financiero puede ayudar a las familias a encontrar la mejor póliza para sus necesidades, sea cual sea el tamaño y el tipo de póliza que estén buscando.
Cuándo comprar un seguro de vida para sus padres
A menudo recibimos el consejo de esperar cuando estamos considerando una compra importante. «No tomes decisiones apresuradas». «Espere y vea si el precio baja». «Compare precios para encontrar la mejor oferta». Todo esto es un buen consejo para la mayoría de las compras, pero el seguro de vida es diferente.
«El mejor momento para comprar un seguro de vida para tus padres es cuando sabes que lo necesitas», dijo Anthony Martin, director ejecutivo de Independent corretaje de seguros de vida Choice Mutual. «Las tarifas de los seguros de vida están determinadas por edad, sexo y salud. La salud es el factor más importante que determina para qué tipos de pólizas pueden calificar y cuánto costará».
Al esperar, corre el riesgo de tener sus padres desarrollan un problema de salud que encarece el seguro de vida o los hace no asegurables, explicó. (Relacionado: Comprar un seguro de vida)
Además, la edad máxima a la que sus padres pueden asegurarse también variará por aseguradora y por póliza. Fisher dijo que la mayoría de las aseguradoras emitirán una póliza a alguien que tenga 85 años, y algunas la pasarán.
Otra razón para no esperar a comprar un seguro de vida para un padre es que el deterioro mental podría descalificarlos.
«Desafortunadamente, casi todas las compañías de seguros de vida se negarán a extender la cobertura a personas con demencia o enfermedad de Alzheimer, con la excepción de ciertas pólizas de emisión garantizada de beneficios limitados», dijo Joel Ohman, un planificador financiero certificado ™ professional y fundador de InsuranceProviders.com .
Consideraciones fiscales al comprar un seguro de vida para un padre
Los beneficios del seguro de vida generalmente no están sujetos a impuestos para el beneficiario (o el propietario o la herencia del asegurado), que es uno de los razones por las que es un producto tan valioso. Pero debe ser consciente de las posibles consecuencias fiscales antes de contratar la póliza.
Entre el asegurado, el propietario de la póliza y el beneficiario, la misma persona debe ser dos de estos para estructurar la póliza de la manera más adecuada. de manera fiscalmente eficiente, dijo Ohman.
«Por ejemplo, si contratas una póliza para tus padres, entonces debes ser propietario y beneficiario», explicó. Si las tres personas son diferentes, el regalo los impuestos podrían entrar en juego. Es posible que desee consultar a un asesor fiscal calificado o profesional financiero sobre su situación personal.
Conclusión
«Incluso en la edad adulta, si la muerte de un padre te pondría en una posición económicamente peor, entonces quizás quieras convencer a tus padres de que compren un seguro de vida o incluso que les compren una póliza ”, dijo Ohman.
El proceso de duelo después de perder a un padre ya es bastante difícil. El seguro de vida puede simplificar el aspecto financiero de las cosas para que pueda concentrarse en los aspectos emocionales y logísticos.
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