Página revisada / actualizada – 14 de octubre de 2020
Experto revisado por: Joshua Iversen, presidente de Syzygy Financial LLC
Introducción & Definiciones
Para calificar para la atención a largo plazo de Medicaid o Medicaid, las personas mayores deben cumplir con varios requisitos de elegibilidad, que incluyen la necesidad de atención y ingresos y activos limitados. Estos límites varían según el estado, el estado civil (soltero o casado) y, en muchos estados, según el programa. Por ejemplo, los límites de ingresos y bienes pueden ser diferentes para el programa regular de Medicaid del estado en comparación con una exención de Medicaid de Servicios basados en el hogar y la comunidad (HCBS) o Medicaid en un hogar de ancianos. Si se cumplen todos los requisitos de elegibilidad para Medicaid, con la excepción de ingresos y / o activos, uno aún puede calificar para Medicaid. Esto se realiza a través de un programa que se conoce comúnmente como «Reducción de gastos» de Medicaid.
En este artículo, definiremos la reducción de ingresos, la reducción de activos y analizaremos qué se puede hacer para cumplen estos requisitos. Sin embargo, la mayor parte del artículo se centrará en la reducción de activos, ya que es el tema más complejo y en lo que la mayoría de la gente piensa cuando escuchan la frase «Reducción de gastos de Medicaid».
Ingresos Spend-Down
Cuando una persona mayor o una pareja casada tiene ingresos mensuales que exceden el requisito de elegibilidad de Medicaid para su estado, esto no equivale automáticamente a la descalificación de Medicaid. A través de la reducción de ingresos, el exceso de ingresos se puede «gastar» en facturas médicas cada mes para calificar para Medicaid. Las facturas médicas pueden incluir:
- Primas de seguro médico
- Medicamentos recetados
- Visitas al médico
- Facturas médicas impagas
Si bien se conoce comúnmente como un programa de «reducción de gastos», algunos estados lo denominan por diferentes nombres, que incluyen:
- Ingresos excedentes
- Ingresos excedentes
- Participación del costo
- Necesidades médicas
Tenga en cuenta que no todos los estados tienen una vía para personas con necesidades médicas. O, dicho de otra manera, no todos los estados permiten que los solicitantes «gasten» sus ingresos adicionales en gastos médicos.
Algunos estados, que se denominan estados con límites de ingresos, permiten que los solicitantes con ingresos en exceso califiquen para Medicaid al convertir sus ingresos adicionales en un Fideicomiso de ingresos calificados (QIT), también llamado Miller Trust. En términos simples, los ingresos excedentes, los ingresos que superan el límite de ingresos de Medicaid, se depositan directamente en una cuenta cada mes. Luego se gastan en el cuidado de la persona mayor y / o los gastos médicos. Para obtener más información sobre esta opción, haga clic aquí. Al igual que con la opción para personas con necesidades médicas, no todos los estados permiten QIT.
Reducción del gasto de activos
Tener activos por encima del límite de activos de Medicaid no significa que una pareja de ancianos soltera o casada no pueda recibir los beneficios de Medicaid. Cabe señalar que los activos también se denominan «recursos» y no todos los activos son «contables». Por ejemplo, la casa y el vehículo de uno son bienes exentos / no contables. Si se cumplen todos los demás requisitos de elegibilidad, uno simplemente tendrá que «reducir» sus activos para alcanzar el límite de activos de Medicaid establecido por su estado. Si bien los límites de activos varían según el estado, todos los estados permiten la reducción de activos.
Activos contables versus no contables
Cuándo Al pensar en la reducción de activos para la elegibilidad de Medicaid, es extremadamente importante saber qué activos se consideran contables y cuáles no contables. Los activos no contables también se denominan activos «exentos». Y los activos contables a veces se denominan activos «disponibles». Los activos no contables no cuentan para el límite de activos de Medicaid.
Todos los estados tienen un límite de activos contables, pero el límite depende del estado. Generalmente Hablando, la mayoría de los estados permiten que un solo solicitante de Medicaid retenga hasta $ 2,000 en activos contables. Y los solicitantes casados, donde ambos cónyuges solicitan Medicaid, pueden quedarse hasta $ 3,000. (Como nota al margen, algunos estados consideran que los solicitantes casados soliciten para una exención de HCBS Medicaid o Medicaid en un asilo de ancianos como solicitantes individuales, por lo tanto, cada cónyuge tiene el límite de activos de un solo solicitante.) Las parejas casadas, en las que solo un cónyuge solicita Medicaid de atención a largo plazo, tienen límites de activos diferentes. Por lo general, el cónyuge que solicita Medicaid puede conservar $ 2,000 en activos no exentos, mientras que el cónyuge sano puede quedarse hasta $ 128,640 (en 2020). Una vez más, los límites de activos varían según el estado en el que resida. Por lo tanto, es extremadamente importante conocer el límite de activos para el estado de residencia.
Los activos contables incluyen:
- Efectivo
- Cuentas corrientes / de ahorro
- Propiedad (mientras que la vivienda principal de uno se considera un activo no contable, la propiedad que está por encima y más allá de la residencia principal, como una casa de vacaciones, se considera un activo contable).
- Cuentas de jubilación
- Las IRA / 401K a veces se consideran activos contables a menos que se estén pagando actualmente. Sin embargo, esto varía según el estado en el que resida. Por ejemplo, algunos estados no cuentan las cuentas IRA de cónyuges no solicitantes, mientras que algunos estados no cuentan las cuentas IRA de cónyuges solicitantes ni cónyuges no solicitantes.
- CD, fondos mutuos, bonos y acciones
Los bienes no contables incluyen:
- Hogar principal: para que el hogar esté exento, el solicitante de Medicaid debe vivir en su hogar (o tener una «intención «Para regresar a su hogar) o tener un cónyuge que vive en él. Algunos estados también establecen un límite al valor de la equidad de la vivienda para fines de exención. Por ejemplo, en 2020, en Alabama, la vivienda está exenta hasta un valor de $ 595,000, y en Wisconsin, la casa de uno puede tener un valor de hasta $ 750,000. Tenga en cuenta que si un cónyuge continúa viviendo en la casa, no hay límite de valor sobre el valor neto de la vivienda.
- Gastos de funeral / entierro pagados
- Un vehículo
- Pólizas de seguro de vida entera con un valor en efectivo combinado menor de $ 1,500
- Seguro de vida a término
- Efectos domésticos / Electrodomésticos / Personal Artículos
- Joyas, Compromiso y anillos de boda & Reliquias familiares
Cálculo de la cantidad gastada
Si bien uno puede saber que es necesario gastar Si se reducen algunos de sus activos contables para calificar para Medicaid, es posible que no esté clara la cantidad exacta que se debe gastar. Esto se debe a que el límite de activos varía según el estado, así como si uno es soltero o casado, y si está casado, si uno o ambos cónyuges están solicitando Medicaid. Si bien los factores anteriores son relativamente simples de calcular, los estados también varían en la forma en que calculan la cantidad de activos contables que puede conservar un cónyuge sano. Esto se suma a la complejidad del cálculo.
Personas
El límite de activos para una sola persona mayor para el cuidado a largo plazo es de $ 2,000 en la mayoría de los estados. Sin embargo hay algunas excepciones. Por ejemplo, a partir de 2020, el límite de activos para una sola persona en Connecticut es de $ 1,600, en Nebraska es de $ 4,000 y en Minnesota es de $ 3,000.
Parejas casadas con ambos cónyuges que solicitan Medicaid
Cuando una pareja está casada, todos los bienes se consideran bienes conjuntos. Obtenga más información sobre los activos conjuntos aquí. En la mayoría de los estados, el límite de activos para una pareja en la que ambos cónyuges solicitan Medicaid es de $ 3,000. Nuevamente, hay excepciones a esta regla. Por ejemplo, en 2020, el límite de activos en esta situación para el cuidado a largo plazo es de $ 4,000 en Arizona, $ 6,000 en Dakota del Norte y $ 23,100 en Nueva York.
Parejas casadas con un solo cónyuge que solicitan Medicaid
En el caso de que solo un cónyuge solicite Medicaid de atención a largo plazo, el cónyuge que solicita beneficios generalmente puede retener $ 2,000 en activos. Nuevamente, esta cifra varía según el estado. El «cónyuge sano» también puede conservar algunos bienes, lo que se conoce como asignación de recursos del cónyuge. A partir de 2020, esta cantidad está entre $ 25,728 y $ 128,640. Además, la complejidad es el hecho de que hay 50% estados, 100% estados, y estados de regla 100% especiales.
- 50% de los estados: en el 50% de los estados, el cónyuge que no solicita Medicaid puede conservar hasta el 50% de los activos combinados de la pareja (generalmente activos se consideran activos conjuntos) hasta la cantidad máxima de 2020 de $ 128,640. Además, el cónyuge que solicita Medicaid puede retener una cantidad fija. En la mayoría de los casos, esta cantidad es de $ 2,000. Sin embargo, si los activos conjuntos de la pareja son inferiores a el mínimo de 2020 de $ 25,728, el cónyuge sano puede retener todos los activos.
- 100% estados: en 100% estados, el cónyuge que solicita Medicaid puede retener su parte (generalmente $ 2,000). Y el cónyuge sano puede quedarse con el 100% del resto de los activos combinados de la pareja hasta el máximo de $ 128,642. A partir de 2020, los siguientes estados son 100% estados: Alaska, California, Colorado, Florida, Georgia, Hawái, Illinois, Luisiana, Maine, Massachusetts, Mississippi, Carolina del Sur y Vermont.
- 100% especial Estados reglamentarios: en solo dos estados, en 2020, la cantidad máxima de activos que el «cónyuge sano» puede retener es diferente de los $ 128,440 que permiten la mayoría de los estados.Carolina del Sur permite que el «cónyuge sano» se quede con hasta el 100% de $ 66,480 e Illinois permite hasta $ 109,560. El cónyuge que solicita Medicaid aún puede recibir una parte de los activos de la pareja. Una vez más, esta cantidad es generalmente de $ 2,000.
Estrategias para gastar activos para obtener la aprobación de Medicaid
Cuando uno supera el límite de activos de Medicaid, se vuelve imperativo gastar los activos en exceso no exentos para calificar para Medicaid. En general, cualquier gasto está bien, siempre y cuando los activos de uno no se regalen o se vendan por mucho menos de lo que valen. Regalar los activos de uno puede poner a uno en violación del período retrospectivo de 5 años de Medicaid, lo que resulta en un período de inelegibilidad para Medicaid. También se debe mencionar que uno no debe gastar activos no exentos comprando ng otros activos no exentos. Porque esos activos recién comprados aún se contabilizarían.
A continuación se muestra una lista de las formas comunes en las que las personas y / o parejas realizan gastos para obtener la elegibilidad de Medicaid sin violar el período de retrospectiva. Se sugiere que se comunique con un experto en Medicaid antes de realizar cualquiera de las siguientes compras. Existen sutilezas que pueden resultar en la inelegibilidad para el programa.
Mejoras en el hogar
Dado que la casa de uno se considera un activo no contable, tiene sentido poner activos adicionales en él, que incluso pueden verse como una inversión. Las mejoras para el hogar incluyen:
- Colocación de un techo nuevo
- Agregar una rampa para sillas de ruedas o un salvaescaleras
- Construir un baño accesible para discapacitados
- Actualización de plomería,
- Construcción de un cobertizo en el patio trasero
Reparación o compra de vehículos
El vehículo de uno también se considera un activo exento, por lo que el dinero para repararlo es otra forma de reducir los activos. Por ejemplo, uno podría ponerse un silenciador nuevo, arreglar el aire acondicionado o comprar neumáticos nuevos. O simplemente se podría vender su coche viejo y comprar uno nuevo. Sin embargo, recuerde que solo un vehículo es un activo exento.
Dispositivos médicos descubiertos
Por ejemplo, audífonos, dentaduras postizas y anteojos.
Pague la deuda
Uno puede saldar la deuda de la tarjeta de crédito, su préstamo hipotecario, su préstamo de automóvil, etc.
Contratar a un familiar para que brinde atención
Un contrato de cuidador familiar es un acuerdo entre una persona mayor y, en la mayoría de los casos un miembro de la familia. Esta es una forma de compensar a un familiar o amigo cercano (mensualmente) para brindarle atención. Si bien este tipo de arreglo es más común para un hijo adulto para cuidar de un padre anciano, se pueden hacer otros tipos de arreglos. Tenga en cuenta que el pago debe ser razonable para el área en la que se reside.
Cree un acuerdo de cuidado de vida
Los acuerdos de cuidado de vida, también llamados acuerdos de cuidado personal, son contratos formales entre una persona mayor y, generalmente, un miembro de la familia o un amigo cercano. Generalmente, al cuidador se le paga una suma global por aceptar cuidar a la persona mayor de acuerdo con su expectativa de vida. Tenga en cuenta que el pago, teniendo en cuenta la esperanza de vida de la persona mayor, debe ser justo y razonable. Obtenga más información aquí.
Compre un fideicomiso funerario irrevocable
Un fideicomiso funerario irrevocable es un contrato entre un individuo y, en la mayoría de los casos, una funeraria. El dinero que se deposita en el fideicomiso no se puede utilizar para nada más que para gastos de funeral / entierro. Esto puede incluir:
- Servicios del director de la funeraria
- Ataúd
- Parcela de entierro
La cantidad que se puede poner en un fideicomiso funerario irrevocable depende del estado en el que se resida. En la mayoría de los casos, esta cantidad es de hasta $ 15,000 por cónyuge. Obtenga más información aquí.
Compre una anualidad
Las anualidades son una forma de convertir activos no exentos en un flujo de ingresos. Básicamente, una persona paga una suma global de dinero. A cambio, ellos o su cónyuge recibirán pagos mensuales durante un período determinado o la duración de su vida.
Cancele las pólizas de seguro de vida con un valor en efectivo superior a $ 1,500
Desde pólizas de seguro de vida con un El valor en efectivo de $ 1,500 o menos está exento, tiene sentido cancelar las pólizas de seguro que tienen un valor en efectivo de más de $ 1,500. Otra opción es disminuir el valor en efectivo a $ 1,500 o menos. Cuando uno cancela su póliza o disminuye el valor en efectivo de la póliza, el valor en efectivo adicional va al titular de la póliza y debe gastarse. Una forma de hacerlo es comprando un fideicomiso funerario irrevocable con los fondos.
Ejemplos de reducción de gastos de Medicaid
Ejemplo 1: Billy es un residente anciano y soltero de Illinois que requiere cuidado de Medicaid a plazo en su hogar. El límite de activos se establece en $ 2,000 y tiene un total de $ 10,000 en activos líquidos, es decir, activos que se pueden convertir en efectivo.Esto lo coloca en $ 8,000 por encima del límite de activos de Medicaid para IL, lo que significa que debe gastar el exceso de $ 8,000 para calificar para Medicaid. Compra un nuevo par de audífonos por $ 3,000, arregla las goteras en su techo por $ 2,500 y usa los $ 2,500 restantes para pagar la deuda de la tarjeta de crédito. Por lo tanto, ha «gastado» el exceso de $ 8,000 en activos y es elegible para Medicaid.
Ejemplo 2: Michael y su esposa, Joann, tienen 80 años y tienen problemas de salud, con Michael pronto requerirá atención en un hogar de ancianos de Medicaid. Al vivir en Carolina del Sur, el límite de activos para una pareja casada y ambos cónyuges solicitan atención a largo plazo de Medicaid es de $ 4,000. Como pareja, tienen $ 46,000 en activos contables. En este caso, $ 47,000 deben ser » gastado ”para que sean elegibles para los servicios de Medicaid. La salud de Joann es mejor que la de Michael y, con ayuda, puede seguir viviendo en el hogar. La pareja tiene un hijo adulto que está dispuesto a cuidar de Joann en casa, por lo que se establece un acuerdo de cuidado por poco menos de 16 meses a $ 2,960 / mes. ($ 18.50 / hora, 8 horas al día, 5 días a la semana). En este caso, el salario mensual se paga al hijo adulto y los activos excedentes se gastan de una manera aceptable para Medicaid, y la pareja pasará a ser elegible para Medicaid. .
Ejemplo 3: Grant está casado, vive en California y necesita ayuda significativa con sus actividades de la vida diaria, lo suficiente como para necesitar cuidados de vida asistida. Por el contrario, su cónyuge está sano y no necesita atención de Medicaid. Como pareja, tienen $ 150,000 en activos conjuntos. Como cónyuge que solicita Medicaid en 2019, a Grant se le permite quedarse con $ 2,000 de los bienes conjuntos de él y su cónyuge. Y su esposa, el «cónyuge sano», puede conservar hasta $ 128,640 de sus activos conjuntos (California es un estado al 100%, lo que significa que el cónyuge sano puede quedarse con el 100% de sus activos conjuntos hasta $ 128,640). Esto significa la pareja tiene $ 22,3600 ($ 150,000 – $ 128,640 = $ 21,360) por encima del límite de activos de Medicaid. Para «reducir» sus activos excedentes, la pareja compra fideicomisos funerarios irrevocables en cada uno de sus nombres. ($ 10,680 cada uno = $ 21,360). Por lo tanto, han «gastado» el exceso de activos y Grant es elegible para Medicaid.
Asistencia profesional de Medicaid
Si usted o su ser querido superan el límite de activos de su estado, eso no significa automáticamente que se le negarán los beneficios de Medicaid. Sin embargo, se recomienda encarecidamente que busque un planificador profesional de Medicaid, ya que solicitar Medicaid puede ser un proceso complicado, especialmente si tiene un exceso de activos. Si está casado y sólo un cónyuge está solicitando Medicaid, un planificador profesional de Medicaid puede ayudar a que el cónyuge «sano» obtenga la asignación máxima de recursos. Siempre es mejor planificar el futuro. Por lo tanto, uno no debe dudar en buscar asesoramiento profesional con mucha anticipación cuando crea que podría estar cerca de ser elegible financieramente para Medicaid.
Si bien uno puede pensar en solicitar ayuda de su Agencia de Área local para el Envejecimiento (AAA ) oficina, esta no es una buena opción. No pueden ofrecer consejos sobre cómo obtener la elegibilidad para Medicaid. Para este tipo de asistencia, es necesario recurrir al sector privado, como un planificador profesional de Medicaid. Las personas en esta profesión tienen experiencia práctica en la reducción de activos y pueden ayudarlo a usted y / oa sus seres queridos a gastar adecuadamente los activos para calificar para Medicaid.