¿Está buscando comprar una casa? Necesitará ahorrar dinero para un pago inicial.
¿Qué es un pago inicial?
Comencemos con lo básico. Un pago inicial es el efectivo que trae a la mesa de cierre al comprar una casa. Puede pedir prestado dinero al banco en forma de préstamo hipotecario o hipoteca, pero una parte del costo total debe provenir directamente de usted.
Este es el motivo: el pago inicial actúa como un tipo de seguro para su prestamista. Cuando entrega dinero de su propia cuenta, está oficialmente invertido. Es más probable que cumpla con los pagos de su hipoteca mes tras mes y año tras año. A los bancos les gusta trabajar con personas como
Al ahorrar para un pago inicial, no solo demuestra su valía ante un prestamista, sino que también se tranquiliza. Un pago inicial considerable reduce el pago mensual de la casa, lo que le permite elegir un plazo de hipoteca más corto para que pueda despedirse de esta deuda más temprano que tarde.
¿Cuánto debo ahorrar para el pago inicial?
No es ningún secreto que no No le gusta la deuda. Esto se debe a que los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y las deudas de tarjetas de crédito pueden inmovilizar nuestros ingresos, dejándonos con menos dinero para las cosas que realmente queremos hacer.
Entonces, ¿cuánto debería ahorrar? ¡Esa es la pregunta del millón de dólares! Pero no se preocupe. No necesitará nada cercano a un millón de dólares para ponerse en el camino correcto para comprar una casa. Sin embargo, debe seguir el proceso siguiente para llegar a su número mágico.
Usaremos una familia imaginaria, los Clarks, en nuestro ejemplo.
1. Determina cuánto puedes pagar cada mes. La regla general es no gastar más del 25% de su sueldo neto mensual en el pago de su hipoteca. Si inmoviliza demasiado de su presupuesto en su pago mensual, no está preparado para enfrentar emergencias o aprovechar oportunidades. Descubrimos que el 25% (¡o menos!) Es el punto óptimo.
Para los Clarks, el 25% de su salario neto mensual equivale a $ 1,050 cada mes. Tenga en cuenta que este número debe incluir impuestos y seguros, fideicomiso y tarifas de la asociación de propietarios.
Haga los cálculos: escriba cuánto dinero usted (y su cónyuge, si corresponde) llevan a casa cada mes. Multiplique este número por 0,25 para encontrar el monto mensual de su hipoteca.
2. Utilice su pago hipotecario mensual para llegar a un monto total de la hipoteca. Juguemos con la Calculadora de hipotecas de Dave Ramsey para ver con qué rango de precios deben quedarse los Clarks.
Cuando se trata del tipo de hipoteca que seleccione, recomendamos una tasa fija a 15 años, que está garantizada para Ahorre decenas de miles de dólares en comparación con la opción tradicional de 30 años.
Sabemos que los Clarks tienen $ 1,050 para gastar en el pago mensual de su hipoteca. Usando la calculadora de hipotecas y su tasa de interés fija de 3.66%, descubrimos que pueden comprar una casa de $ 145,000 con un pago inicial del 20%, una casa de $ 130,000 con un pago inicial del 15% o una casa de $ 125,000 con un pago inicial del 10%.
Haga los cálculos: dedique algo de tiempo a nuestra calculadora de hipotecas. Ingrese diferentes números en la sección de valor de la vivienda y pago inicial con el objetivo de alcanzar su pago mensual total preferido. Tome nota de sus opciones y hable con su cónyuge, un amigo de confianza o un familiar.
3. Apunta entre el 10% y el 20% para el pago inicial. Si aún no lo ha hecho, fíjese en el porcentaje que funcione mejor para su familia. Idealmente, optará por depositar un 20%, lo que puede reducir su tasa de interés, abrirlo a una hipoteca a 15 años y ayudarlo a evitar el seguro hipotecario privado (PMI).
Supongamos que Clarks decide poner un 20% en una casa de $ 145,000. Eso significa que deberán reservar $ 29,000 para el pago inicial.
Haga los cálculos: multiplique el monto total de la hipoteca por el porcentaje que planea destinar a la compra de una casa. ¡Ahora tienes tu objetivo de ahorro! Encierre en un círculo, colóquelo en su refrigerador y prepárese para comenzar a ahorrar.
¿Qué otros costos debo considerar al ahorrar para un pago inicial?
Recuerde que reconocimos que los prestamistas no ¿No son exactamente nuestros mejores amigos?
Alerta de spoiler: los bancos no solo esperan un pago inicial. También requieren que pague otras tarifas que podrían parecer ocultas si no las conoce con anticipación. Cubramos esos ahora, ¿de acuerdo?
Seguro hipotecario privado (PMI)
Abreviatura de seguro hipotecario privado, PMI es una tarifa agregada a su pago hipotecario mensual si coloca menos del 20% en su hogar. Puede contar con que el PMI aumentará su pago mensual en aproximadamente $ 50 por cada $ 100,000 que gaste en una vivienda.¹
Tasas de tasación e inspección
Para que su prestamista apruebe su hipoteca, tendrá que tasar e inspeccionar su futura vivienda. Cada uno de estos puede costar un poco más de $ 300 en promedio.²³
Costos de cierre
Se requiere mucho trabajo para firmar en la línea de puntos.Y a menos que el vendedor acepte pagar la cuenta, usted será responsable de las tarifas entre el 2% y el 5% del valor total de la hipoteca.
Nuestra familia imaginaria, los Clarks, ya planea ahorrar $ 29,000 por un anticipo del 15%. Y ahora que conocen las tarifas «ocultas» de la compra de una casa, deberán apartar un poco más para cubrirlas. ¡Es hora de más matemáticas!
- Los Clarks compran una casa de $ 145,000 con un pago inicial de $ 21,750.
- El monto de su hipoteca es igual a $ 116,000.
- El costo para cubrir el PMI del primer mes en el cierre es de $ 65.
- Una tasación e inspección equivalen a $ 600.
- Las tarifas de los costos de cierre podrían ser de hasta $ 5,800.
- Además del pago inicial de $ 21,750 , los Clarks deben reservar $ 6,465 adicionales.
Y, si los Clarks tienen suerte y el vendedor acepta cubrir los costos de cierre, les deja una buena cantidad de dinero para hacer un buen uso en otro lugar.
¿Cuándo debo comprar una casa?
Al comprar una casa, no se trata solo de cuánto gasta, también es cuestión de tiempo. ¿Cómo sabrá que está listo?
Seguimos los Pasos del bebé para una verdadera paz financiera. Con este método, primero Aparte $ 1,000 como fondo de emergencia para principiantes. Luego pagamos todas las deudas no hipotecarias con una venganza, seguido de reforzar nuestro fondo de emergencia hasta que alcance entre tres y seis meses de gastos.
Una vez que haya abordado estos primeros tres pasos, estará listo para comprar una casa. He aquí por qué:
- No tendrá que retrasar su calendario de liquidación de deudas para ahorrar para el pago inicial, lo que le permitirá estar libre de deudas mucho antes.
- Usted Estaremos preparados para las inevitables emergencias que vienen con la propiedad de una vivienda.
- Tendrá espacio en su presupuesto para avanzar a través de los Baby Steps restantes:
- Invierta para la jubilación.
- Ahorre para la universidad de sus hijos.
- Pague su casa antes de tiempo.
- Genere riqueza y da generosamente.
Confía en nosotros, elige el momento adecuado y solo tendrás que preocuparte de qué hacer con esa rosa azulejos en su nuevo baño.
Cómo ahorrar para el pago inicial
Comience con un número menor.
¿Le abruma ese gran objetivo de pago inicial ? ¡Divídelo! Decide cuándo quieres comprar. ¿A cuántos meses falta tu fecha objetivo? Simplemente divida su pago inicial necesario por la cantidad de meses que tiene para ahorrar.
Nuestra familia Clark imaginaria quiere ahorrar $ 34,465 para cubrir un pago inicial y todos los costos de cierre de la compra de una nueva casa. Les gustaría comprar una casa en dos años, por lo que necesitarán ahorrar $ 1,478 cada mes para alcanzar su meta.
Debido a que los Clarks están siguiendo los Pasos del Bebé, no tienen deudas, ya han ahorrado seis meses de gastos y tienen cierta flexibilidad en su presupuesto para ahorrar mucho dinero en efectivo cada mes.
Formas creativas de ahorrar para un pago inicial
Si hace los cálculos y encuentra que el monto de sus ahorros mensuales es demasiado alto, está bien. Date un poco más de tiempo para ahorrar y busca formas creativas de ahorrar. Aquí hay algunas sugerencias:
1. Establezca un fondo de pago inicial.
Lo primero es lo primero: una vez que sepa lo que debe ahorrar cada mes, cree un fondo en su presupuesto EveryDollar para realizar un seguimiento de sus ahorros y alcanzar su meta.
2. Invierta dinero extra en su Fondo de anticipo
Busque formas de recortar su presupuesto para poder invertir más en su anticipo. Aquí hay algunas ideas:
- Corte el cable
- Empaque su almuerzo
- Haga café en inicio
- Cancelar membresías de gimnasios
- Trabajar horas extras
- Iniciar un negocio paralelo
- Obtener un segundo trabajo
3. Guarde sus ahorros para el pago inicial de manera inteligente.
Llegará un momento, probablemente a la mitad de la compra de una casa, en el que usted (o su cónyuge) se sienta tentado a hacer un viaje espontáneo a Europa con sus ahorros . Confíe en nosotros, sucede.
Para protegerse de usted mismo, no almacene el dinero del pago inicial en su cuenta bancaria habitual. En su lugar, pruebe con una cuenta de ahorros separada o una cuenta de mercado monetario.
¿Está listo para comenzar a ahorrar? ¡Déjanos ayudarte! Con EveryDollar puede establecer sus objetivos de pago inicial dentro del presupuesto.
¿Está listo para comprar? ¡También podemos ayudar con eso! Conéctese hoy mismo con un experto en hipotecas o un agente inmobiliario de confianza.