Qué nos espera:
¿Cuánto debería ahorrar en su fondo de emergencia?
La mayoría de los expertos financieros recomiendan que tenga entre tres y seis meses de gastos básicos de vida en su fondo de emergencia.
La pauta de tres meses generalmente se recomienda para aquellos que están en puestos asalariados y tener un empleo más seguro. La recomendación de seis meses es para aquellos que tienen un empleo menos estable o ganan ingresos variables.
Si entra en la segunda categoría, una reducción de ingresos puede ser incluso más probable que la pérdida total del trabajo. Se puede usar un fondo de emergencia para ayudar a cubrir sus gastos básicos de vida durante un tiempo en que sus ingresos se han reducido.
Naturalmente, deberá reconstruir su cuenta cuando aumenten sus ingresos. La idea básica será crear la cuenta durante los meses de altos ingresos, en preparación para los meses de bajos ingresos.
¿Por qué debería ahorrar?
Tener un fondo de emergencia bien financiado es más importante que simplemente proporcionar fondos para una posible interrupción de sus ingresos. Además de cubrir los gastos básicos de subsistencia, su fondo de emergencia hará lo siguiente:
Evitar que necesite liquidar cuentas de jubilación
Las cuentas de jubilación son el principal activo de inversión de la mayoría de las personas. Y para muchos, es su única fuente de ahorros significativos. Por esa razón, pueden verse tentados a utilizar esos fondos en caso de emergencia. Pero hacerlo conlleva consecuencias fiscales.
Como mínimo, deberá pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre la cantidad retirada. Pero si tiene menos de 59 ½, también puede estar sujeto a una multa por retiro anticipado del 10%.
Eso puede resolver una necesidad de efectivo a corto plazo, pero creará una obligación tributaria adicional el año siguiente. Un fondo de emergencia bien abastecido evitará ese resultado.
Evite la necesidad de liquidar inversiones
Si necesita vender acciones o fondos para recaudar efectivo en una emergencia, es probable que se produzca uno de estos dos resultados:
- Venderá esas inversiones con pérdidas, bloqueando la pérdida al mismo tiempo, o
- Usted Venderé las inversiones con una ganancia, creando una obligación fiscal sobre las ganancias de capital.
Una vez más, un fondo de emergencia bien financiado eliminará la necesidad de vender inversiones en una emergencia.
Minimice la necesidad de recurrir a líneas de crédito
Muchos asesores de inversiones les están diciendo a las personas que «inviertan completamente». La razón es que, dado que los rendimientos de las acciones son mucho más altos que las inversiones de renta fija, mantener el dinero en ahorros es un perdedor de dinero garantizado.
Desde un punto de vista puramente financiero, ese consejo es acertado. Sin embargo, muchas personas en esa situación dependen de las líneas de crédito para actuar como un fondo de emergencia. El problema con esa estrategia es que simplemente empuja la necesidad por dinero en efectivo en el futuro. Seguro, las líneas de crédito satisfarán su necesidad inmediata de efectivo. Pero tendrá que devolverlos más adelante.
De esa manera, el uso de líneas de crédito en lugar de un fondo de emergencia simplemente transfiere el efectivo necesario del presente al futuro. Deberá devolver el dinero en una o dos sumas globales grandes, o agregará un pago mensual nuevo y semipermanente a su presupuesto.
Cómo cubrir emergencias relacionadas con gastos repentinos
A lo largo de este artículo, enfatizamos un monto de fondo de emergencia basado en cubrir una cierta cantidad de meses de gastos básicos de vida. Eso implica que el propósito principal de un fondo de emergencia es cubrir la pérdida de sus ingresos. Pero si bien ese puede ser el propósito más importante de un fondo de emergencia, no es el único.
Otras situaciones de emergencia que requieran aprovechar su fondo de emergencia podrían incluir:
- Un gasto médico grande, inesperado y descubierto.
- Una reparación de automóvil importante, como la que cuesta varios miles de dólares.
- Ayudar a un amigo o familiar en una emergencia.
- Enfrentarse a un enredo legal inesperado que requerirá pagar un abogado por adelantado.
- Una repentina e inesperada necesidad de viajar, tal vez para cuidar de un familiar enfermo.
- Una reparación importante en el hogar, no cubierta por el seguro del propietario, o donde el reembolso del seguro se retrasa seriamente.
- Una situación de robo de identidad que hace que pierda el acceso a sus líneas de crédito.
- Recibe un aviso del IRS informándole que debe varios miles de dólares en impuestos atrasados.
Estas son solo algunas de las situaciones que podrían surgir y que lo obligarían a necesitar dinero en efectivo adicional. apurado. Si dedica un poco de tiempo a pensar en ello, se dará cuenta de que hay muchos más. Un fondo de emergencia bien financiado lo mantendrá aislado de cada una de estas situaciones.
¿Qué es la calculadora de fondos de emergencia?
La Calculadora de fondos de emergencia es prácticamente exclusiva de Money Under 30. Hay todo tipo de calculadoras disponibles en la web, que lo ayudan a hacer todo, desde pagar de la deuda para ahorrar para la jubilación. Pero no hay muchos disponibles para ayudarlo a determinar cuánto debe tener en su fondo de emergencia. Esa es la razón por la que ofrecemos esta calculadora.
Determinar el monto de su fondo de emergencia objetivo es básicamente una ecuación matemática. Comienza sabiendo aproximadamente cuánto dinero necesita para cubrir sus gastos básicos de vida en un mes típico. A partir de ahí, puede determinar la cantidad de meses que necesitará tener en su cuenta.
Pero ahí es donde el cálculo se vuelve complicado, y eso es lo que la Calculadora de fondos de emergencia está diseñada para ayudarlo a navegar.
A menudo, cuando está empleado actualmente, es difícil estimar cuánto tiempo podría estar desempleado después de perder el trabajo. Lo que hace que esta calculadora sea única es que le brinda opciones para estimar cuánto tiempo podría estar desempleado.
La respuesta será diferente para todos y, naturalmente, es muy subjetiva. Después de todo, no es posible predecir el futuro. Pero en mi opinión, definitivamente es algo que debería intentar hacer.
¿Cómo funciona la calculadora de fondos de emergencia?
El propósito de la Calculadora de fondos de emergencia es ayudarlo a determinar la emergencia monto del fondo que debe haber apartado.
Le pregunta lo siguiente:
- Sus gastos mensuales promedio: esto es necesitaría cubrir sus gastos básicos de vida en un mes típico.
- Ahorros líquidos existentes, que es la cantidad que ya tiene disponible para cubrir sus gastos básicos mensuales de vida si pierde su trabajo. No incluye los ahorros para la jubilación, ya que existen consecuencias fiscales por liquidarlos.
- Su estimación del grado de dificultad que tendría para reemplazar sus ingresos actuales.
La tercera y última pregunta es, por supuesto, muy subjetiva. Pero incluso si cree que puede reemplazar sus ingresos rápidamente, sería mejor dar una estimación más conservadora.
Le indica cuántos meses de gastos debe ahorrar
Su respuesta La tercera pregunta también proporcionará una estimación de la cantidad de meses de ahorro que necesitará en su fondo de emergencia. El desglose es el siguiente:
- Fácil: tres meses
- Promedio: seis meses
- Difícil: nueve meses
- Muy difícil: 12 meses
Irónicamente, si cae en las categorías Difícil o Muy Difícil, puede ser porque su industria o campo está estancado o en declive. Si su salario refleja esas condiciones, puede ser difícil ahorrar la cantidad de dinero que necesitará para cubrir una interrupción de ingresos.
Desafortunadamente, quienes tienen más probabilidades de enfrentarse a un desempleo prolongado requieren las cuentas de emergencia con fondos más generosos.
Las mejores cuentas de ahorro para un fondo de emergencia
Quizás la mejor cuenta para mantener su fondo de emergencia es una cuenta de ahorro de alto rendimiento. La cuenta no solo proporcionará el mayor interés posible sobre sus ahorros, sino que también ofrecerá el tipo de liquidez necesaria con un fondo de emergencia.
Para este propósito, recomendamos lo siguiente para las cuentas de ahorro bancarias:
Citi Accelerate Savings
Citi es una de las marcas bancarias líderes en los Estados Unidos y actualmente ofrece una cuenta de ahorros que rinde un impresionante 1.00% APY. No se requiere un depósito mínimo para abrir una cuenta y no se requiere un saldo mínimo para ganar intereses. Todos los depósitos están asegurados por la FDIC hasta el máximo de $ 250,000.
Otros detalles clave de la cuenta Citi Accelerate Savings son los siguientes:
Funciones de Citi Accelerate Savings:
- Saldo mínimo de apertura de la cuenta: $ 0
- APY actual: 1.00%
- Tarifas de la cuenta: $ 4.95 por mes (no se aplica con un saldo de $ 500 o más)
- Otros productos de depósito: una amplia gama de CD y productos de cheques
- Otros servicios bancarios ofrecidos: préstamos hipotecarios y tarjetas de crédito
- Atención al cliente: teléfono en vivo de 8:00 am a 8:00 am : 00 pm hora del Este, los siete días de la semana; telefonía automatizada, banca en línea y móvil 24/7
Capital One 360
Una de las principales ventajas de Capital One es que se acerca mucho a ser un banco en línea de servicio completo. A diferencia de muchos bancos en línea, que se especializan en cuentas de depósito de alto rendimiento, Capital One también ofrece cuentas corrientes que devengan intereses, servicios comerciales y comerciales, tarjetas de crédito y préstamos para automóviles.
360 Performance Savings de Capital One es su cuenta de ahorros que más paga, con tasas de interés 20 veces más altas que el promedio nacional, sin mínimos de cuenta ni cargos.
Capital One 360 Performance Características de la cuenta de ahorros:
- Saldo mínimo de apertura de la cuenta: $ 0
- APY actual: 1.50% en todos los niveles de saldo
- Tarifas de la cuenta: $ 0
- Otros productos de depósito: CD con tasas de hasta 1,50%; hasta 0,75% con cuenta corriente 360
- Otros servicios bancarios ofrecidos: tarjetas de crédito, préstamos para automóviles, banca comercial y comercial
- Servicio al cliente: teléfono, de 8:00 p.m. a 11:00 p.m., hora del Este, los siete días de la semana
Descubra los ahorros en línea
Discover se ha establecido como uno de los proveedores líderes de tarjetas de crédito en la industria, ofreciendo algunas de las mejores opciones de devolución de efectivo disponibles . Pero también se han convertido en uno de los líderes en el lado de los depósitos de alto rendimiento.
Su cuenta de ahorros principal es la cuenta de ahorros Discover Online.
Funciones de Discover Online Savings:
- Saldo mínimo de apertura de la cuenta: $ 0
- APY actual: 0.45% APY en todos los saldos de la cuenta
- Tarifas de la cuenta: $ 0
- Otros productos de depósito: Money Market y una amplia gama de certificados de depósito
- Se ofrecen otros servicios bancarios: débito con devolución de efectivo del 1%, tarjetas de crédito principales
- Atención al cliente: por teléfono, 24 / 7 365 días
Resumen
Ahorrar para emergencias puede ayudarlo a quitarse mucho estrés y preocupaciones. La regla general es ahorrar entre tres y seis meses de gastos.
Pero para averiguar la cantidad exacta que necesita ahorrar, utilice nuestra Calculadora de fondos de emergencia.
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