¿Qué es la banca de reserva fraccionada?
La banca de reserva fraccional es un sistema en el que solo una fracción de los depósitos bancarios está respaldada por efectivo real disponible y disponible para retiro. Esto se hace para expandir teóricamente la economía al liberar capital para préstamos.
Conclusiones clave
- Bancos están obligados a tener a mano una cierta cantidad del efectivo que les dan los depositantes, pero los bancos no están obligados a mantener la cantidad total a mano.
- La mayoría de los bancos están obligados a quedarse con el 10% del depósito, referido como reservas.
- Algunos bancos están exentos de mantener reservas, pero a todos los bancos se les paga una tasa de interés sobre las reservas.
Comprensión de la banca de reserva fraccionada
Los bancos deben tener a mano y disponible para retirar una cierta cantidad del efectivo que les dan los depositantes. Si alguien deposita $ 100, el banco no puede prestar el monto total.
Tampoco los bancos están obligados a tener el monto total a la mano: la mayoría debe mantener el 10% de el depósito, denominado reservas. Este requisito lo establece la Reserva Federal y es una de las herramientas del banco central para implementar la política monetaria. El aumento del requisito de reserva saca dinero de la economía, mientras que la disminución del requisito de reserva pone dinero en la economía.
Banca de reserva fraccionada
Requisitos de reserva fraccional
Las instituciones depositarias deben informar sus cuentas de transacciones, depósitos a plazo y de ahorro, efectivo de la caja fuerte y otras obligaciones reservables a la Fed, ya sea semanalmente o trimestralmente. Algunos bancos están exentos de mantener reservas, pero a todos los bancos se les paga una tasa de interés sobre las reservas llamada «tasa de interés sobre las reservas» (IOR) o «tasa de interés sobre las reservas en exceso» (IOER). Esta tasa actúa como un incentivo para que los bancos mantengan el exceso de reservas.
Los bancos con menos de $ 16,3 millones en activos no están obligados a mantener reservas. Los bancos con activos de menos de $ 124,2 millones pero más de $ 16,3 millones tienen un requisito de reserva del 3%, y los bancos con más de $ 124,2 millones en activos tienen un requisito de reserva del 10%.
La banca fraccionada tiene como objetivo expandir la economía liberando capital para préstamos.
Efecto multiplicador de reserva fraccional
«Reserva fraccionaria» se refiere a la fracción de depósitos mantenidos en reservas. Por ejemplo, si un banco tiene $ 500 millones en activos, debe mantener $ 50 millones, o el 10%, en reserva.
Los analistas hacen referencia a una ecuación denominada ecuación multiplicadora cuando estimar el impacto del encaje legal sobre la economía en su conjunto. La ecuación proporciona una estimación de la cantidad de dinero creada con el sistema de reserva fraccionaria y se calcula multiplicando el depósito inicial por uno dividido por el requisito de reserva. Usando el ejemplo anterior, el cálculo es $ 500 millones multiplicado por uno dividido por 10%, o $ 5 mil millones.
No es así como se crea realmente el dinero, sino solo una forma de representar el posible impacto del sistema de reserva fraccionaria en la oferta monetaria. Como tal, si bien es útil para los profesores de economía, los legisladores generalmente lo consideran una simplificación excesiva.
Conclusión
La banca de reserva fraccional tiene ventajas y contras. Permite a los bancos utilizar fondos (la mayor parte de los depósitos) que de otro modo no se utilizarían para generar rendimientos en forma de tasas de interés sobre préstamos y para hacer más dinero disponible para hacer crecer la economía. Sin embargo, también podría atrapar a un banco en corto en el pánico que se perpetúa a sí mismo de una corrida bancaria.
Muchos bancos estadounidenses se vieron obligados a cerrar durante la Gran Depresión porque demasiados los clientes intentaron retirar activos al mismo tiempo. Sin embargo, la banca de reserva fraccionaria es una práctica comercial aceptada que se utiliza en los bancos de todo el mundo.