Un «préstamo para médicos» o un préstamo hipotecario para médicos es una hipoteca que hace que sea más rápido y más fácil para los residentes, los médicos tratantes y otros profesionales médicos comprar una casa con un pago inicial bajo y evitar el seguro hipotecario. .
¿Cuáles son las ventajas de un préstamo para médicos?
Los préstamos para médicos, que existen desde hace décadas, se diseñaron originalmente para atraer a los futuros profesionales médicos adinerados. en los bancos. Los médicos representan no solo un nicho rentable, sino también un buen riesgo para los bancos, ya que los médicos no pagan sus préstamos a la tasa más baja de cualquier profesión. Todas estas ventajas provienen de los banqueros que hacen todo lo posible para ganar su negocio, y las ventajas son reales.
1. Los préstamos para médicos evitan el seguro hipotecario principal (PMI)
El seguro hipotecario principal (PMI) es una póliza de seguro que protege al banco si usted, el acreedor hipotecario, «incumplir» o no cumplir con los pagos prometidos en su préstamo hipotecario. El PMI es caro, no es nada bueno y ni siquiera es deducible de impuestos, por lo que los médicos deben evitarlo cuando puedan.
Puede eludir el PMI si pone un 20% de descuento en una casa, pero muchos médicos jóvenes simplemente no tienen eso. tipo de efectivo. Con un préstamo hipotecario para médicos y una calificación crediticia decente, los médicos pueden pedir prestado del 95% al 100% del precio de compra de la vivienda sin PMI. Un pago inicial bajo o nulo deja más dinero para otros objetivos como pagar préstamos estudiantiles, invertir para la jubilación o ahorrar para la universidad.
2. Los préstamos hipotecarios para médicos ayudan a los médicos a conseguir una casa antes
Dado que utilizan un proceso de aprobación de préstamos específico para médicos, los prestamistas detrás de los préstamos para médicos pueden permitirle cerrar su casa hasta dos meses antes de que realmente comience su práctica.
Estos prestamistas usan su contrato de trabajo como prueba de ingresos en lugar de depender de dos años de declaraciones de impuestos. Josh Mettle, que maneja préstamos para médicos en todo el país en Fairway Independent Mortgage Corporation, señala que «esto es enorme para los médicos que se trasladan por todo el país y necesitan que su familia se establezca y la casa esté en orden antes de comenzar un horario de trabajo ocupado».
Bear Tenga en cuenta que no se crean dos contratos de trabajo para médicos por igual. Al solicitar un préstamo hipotecario, incluso una hipoteca para médicos, el prestamista debe revisar su contrato de trabajo lo antes posible para que pueda planificar en consecuencia. Mettle aconseja a sus clientes que asegúrese de que su contrato de trabajo no solo sea revisado y aprobado por el oficial de préstamos, sino también por el asegurador, quien eventualmente tendrá el poder máximo para aprobar el préstamo.
3. Es más fácil para los médicos agobiados por deudas para calificar para un préstamo médico
Muchas hipotecas para médicos no incluyen pagos de préstamos estudiantiles diferidos cuando calculan la relación deuda-ingresos (DTI) que utilizan los banqueros para tomar decisiones sobre préstamos. La diferencia entre calificar para un préstamo o ser excluido de la casa de sus sueños. Para los médicos que se encuentran al comienzo de su carrera profesional o que tienen una pesada carga de préstamos para estudiantes, este factor puede hacer que un préstamo hipotecario para médicos sea la única opción, ya que los préstamos hipotecarios convencionales y gigantes no son tan favorables para aquellos con deudas de la escuela de medicina.
¿Cuáles son las desventajas de un préstamo médico?
Si bien no hay nada intrínsecamente «incorrecto» en estos productos crediticios, facilitan que los médicos incautos se metan en problemas financieros tanto ahora como por en los próximos años. Las desventajas de los préstamos para médicos tienen mucho que ver con cómo se utilizan.
1. Los médicos se vuelven locos cuando los préstamos para médicos salen mal
El atractivo de una «Préstamo sin pago inicial» o un pago inicial bajo ocultan el riesgo a la baja de una compra de bienes raíces apalancada.
Considere este ejemplo. Un médico compra una casa de un millón de dólares con un préstamo médico de un millón de dólares con un pago inicial cero. Luego, cuando el mercado de bienes raíces golpee y los precios de las casas caigan en un promedio del 10%, ella será dueña de una casa de $ 900,000 con un préstamo de $ 1,000,000, lo que resultará en $ 100,000 de capital negativo. Esta condición, conocida como «estar al revés en su hogar», fue bastante común durante la crisis de la vivienda posterior a 2008.
Los médicos jóvenes que vendieron casas como estas debían venir a la mesa de cierre con un cheque de $ 100,000 solo para poder consumar la venta de su casa. Y recuerde, son $ 100,000 en dinero después de impuestos, que son aproximadamente $ 200,000 en ganancias antes de impuestos, o el equivalente al salario de un año para el médico promedio. ¡Ay!
2. Los préstamos para médicos hacen que las decisiones sobre vivienda sean más rápidas pero no mejores
En su libro «Decisivo: cómo tomar mejores decisiones en la vida y el trabajo», el economista conductual Chip Heath señala que las personas (incluidos los médicos) Somos malos imaginando el futuro y peores imaginando cómo nos sentiremos en ese futuro. Como resultado, tendemos a tomar decisiones que creemos que nos harán felices, pero no es así.
Esta realidad se refleja en «la casa de sus sueños» que muchos médicos imaginan para sí mismos mientras todavía están en formación. El trabajo perfecto y la casa perfecta en la ubicación perfecta pueden traer felicidad, pero, por desgracia, la perfección está lejos de ser perfecta.
A veces, los médicos jóvenes aceptan un trabajo en una nueva ciudad solo para darse cuenta de que el clima no es exactamente lo que habían imaginado, que las escuelas no están al día, o peor … se dan cuenta de que sus nuevos socios están estafando a Medicare. mudanza, y asumen todos los costos de un error de vivienda.
El dinero instantáneo que proviene de los préstamos para médicos no deja tiempo para que las familias de médicos disminuyan la velocidad, alquilen por un tiempo, acumulen ahorros, paguen y refinancian altas tasas de interés préstamos, comprar en el mercado o considerar realmente las cosas que se sabe que hacen feliz a las personas. Una de estas cosas es la sensación de lograr un progreso real hacia la seguridad financiera.
¿Es una buena idea un préstamo médico?
Comprar una casa es una gran decisión con conse sucesiones. Los préstamos hipotecarios para médicos no son más que una herramienta que puede mejorar o empeorar las cosas dependiendo de cómo la use. Tómese un tiempo para considerar no solo los pros y los contras de un préstamo médico, sino también el impacto que puede tener en su vida.
Josh Mettle, autor de «Por qué fracasan los préstamos hipotecarios para médicos: cómo evitar las minas terrestres para lograr un hogar impecable» Purchase ”, es un prestamista hipotecario de Fairway Independent Mortgage Corporation, donde se especializa en financiamiento hipotecario para médicos. Vea su podcast sobre Physician Financial Success. O visite su sitio web sobre hipotecas inversas.