Si tiene una cuenta en estado de cobranza y desea hacerse cargo de ella pero no puede pagar el saldo en su totalidad, es posible que pueda negociar un pago más asequible con el cobrador de deudas.
Incluso si no puede lograr que el cobrador acepte aceptar un pago menor, puede llegar a un acuerdo para pagar la deuda en cuotas.
Saber cómo negociar con los cobradores de deudas lo ayudará a encontrar una solución de pago que lo ayude a cuidar de la cuenta de cobro de deudas para siempre.
1. Comprenda cómo funcionan los cobradores de deudas
El cobro de deudas puede sucederle incluso a los consumidores más responsables financieramente. Es posible que se le pase por la cabeza una factura, que tenga una disputa con el acreedor sobre cuánto debe realmente o que los extractos de facturación se pierdan en el correo antes de que sepa que existe la deuda. Ocasionalmente, los cobradores de deudas fabrican deudas de bonificación e intentan asustar a los consumidores para que las paguen.
No importa cuánto desee ignorar el cobro, ocuparse de las cuentas de cobro es generalmente es mejor para usted y su puntaje crediticio a largo plazo. Una vez que pague, detendrá definitivamente las llamadas y cartas de cobro, mejorará su historial crediticio y eliminará el riesgo de ser demandado por la deuda.
Como con cualquier negociación , saber todo lo que pueda sobre la otra parte lo coloca en una mejor posición para obtener lo que desea del trato. El objetivo del cobrador de deudas es ganar la mayor cantidad de dinero posible al cobrar la deuda y lo hacen en dos caminos. Los cobradores de deudas pueden agregar tarifas a la deuda según lo permita la ley estatal. O, los compradores de deuda basura obtienen beneficios de las deudas que han comprado por sólo unos centavos de dólar.
Los cobradores solo ganan dinero cuando los consumidores pagan la deuda. No pueden confiscar propiedad o tomar dinero de cuentas bancarias del consumidor a menos que demanden y obtengan una sentencia judicial y permiso para embargar el salario del consumidor.
2. Conozca sus derechos
Antes de hablar con un cobrador de deudas, familiarícese con sus derechos. De lo contrario, los cobradores de deudas que sean más inteligentes y con más experiencia que usted pueden aprovecharse fácilmente de usted.
Aquí hay algunas cosas que debe saber:
- Los cobradores de deudas solo pueden llamarlo entre las 8 am y las 9 pm
- Ellos No pueden acosarlo o usar lenguaje soez cuando le hablan.
- No pueden amenazar con tomar medidas que sean ilegales o que no tengan la intención de llevar a cabo.
- Los cobradores de deudas solo pueden comunicarse con su empleador, familiares y amigos para sobre usted.
Los cobradores de deudas pueden intentar cobrarle llamándolo, enviándole cartas y enumerando una deuda en su informe crediticio, siempre que la deuda sea dentro del límite de tiempo del informe de crédito.
Puede detener las llamadas y cartas pidiéndole al cobrador de deudas que deje de comunicarse con usted. Sin embargo, por lo general, no puede eliminar una colección de su informe de crédito a menos que sea inexacta o supere el límite de tiempo del informe de crédito.
3. Asegúrese de Es su deuda
No dé por sentado que un cobrador de deudas que se comunica con usted está persiguiendo una deuda legítima. Se sabe que los cobradores de deudas persiguen deudas falsas o incluso intentan cobrar deudas que ya se han pagado. Aborde todos los cobros de deudas con una buena dosis de escepticismo.
Dentro de cinco días después de contactarlo, los cobradores deben enviarle un aviso de validación de la deuda. Este aviso enumera cuánto dinero debe, nombra la entidad a la que se lo debe y detalla los pasos que puede tomar si cree que ha habido un error.
Tiene 30 días desde la recepción de este aviso para solicitar, por escrito, que el cobrador de deudas le envíe un comprobante de la deuda. Una vez que el cobrador recibe su solicitud de verificación de la deuda, no puede seguir cobrando hasta que le haya enviado la prueba. solicitada.
Una vez que el cobrador envía la prueba y usted está satisfecho de que la deuda es legítima, puede continuar con el resto de las negociaciones. De lo contrario, si el cobrador no envía pruebas suficientes, envíele una carta de cese y desista pidiéndole que deje de comunicarse con usted y dispute la deuda con las agencias de informes crediticios.
4. Obtenga algo de apalancamiento
Hay algunas cosas que pueden funcionar a su favor cuando esté negociando con un cobrador de deudas. Primero, si el cobrador de deudas tiene menos posibilidades de ganar una demanda en su contra, es más probable que acepte un pago parcial.
El estatuto de limitaciones afecta es el tiempo período en el que una deuda es exigible legalmente.Una vez que se apruebe el estatuto, el cobrador de deudas tendrá más dificultades para que un tribunal lo obligue a pagar la deuda, si usa el límite de tiempo vencido como defensa en el tribunal.
Asegúrese de no reiniciar accidentalmente el estatuto de limitaciones admitiendo la deuda o haciendo un pago parcial. El estatuto de limitaciones varía según el estado y el tipo de deuda y comienza con su última actividad en la cuenta.
Otro período de tiempo que puede funcionar a su favor es el límite de tiempo para informes de crédito. Este período de tiempo afecta si un La deuda puede aparecer en su informe de crédito. Si una deuda se ha salido de su informe de crédito o está programado para caer pronto, hay menos incentivos para que la pague, porque ya no afecta su crédito.
Sin embargo, es posible que se sienta motivado para pagar la deuda debido a una obligación moral, para evitar que los cobradores de deudas se comuniquen con usted sobre la deuda para siempre, o para eliminar la deuda. sk de ser demandado. El uso de un límite de tiempo vencido para los informes de crédito como apalancamiento puede alentar al cobrador de deudas a trabajar con su presupuesto.
Por lo general, cuanto más antigua es la deuda, es más probable que pueda convencer que el cobrador de deudas acepte un pago inferior al total. Investigue y verifique tanto el estatuto de limitaciones como el límite de tiempo para la presentación de informes crediticios antes de comenzar a negociar con el cobrador de deudas.
5. Averigüe lo que puede pagar para pagar
Saldar su deuda es importante, especialmente si le impide mejorar su crédito o obtener la aprobación para otras tarjetas de crédito y préstamos.
Antes de ofrecer un pago al cobrador de deudas, considere sus otras obligaciones financieras. Eche un vistazo a sus ingresos y gastos presupuestados para calcular cuánto puede pagar por la deuda.
Considere si puede pagarlo todo en una sola suma global o dividirlo en unos pocos pagos. Tenga en cuenta que los cobradores de deudas querrán cobrar todo lo que puedan lo antes posible pueden, por lo que distribuir sus pagos en más de unos pocos meses probablemente no sea una opción.
Por ejemplo, puede ofrecer pagar una suma global de $ 3,000 en una deuda de $ 5,000. Solicitará que el cobrador de deudas cumpla con su pago como satisfacción total de la deuda, lo que significa que el cobrador cancela los $ 2,000 restantes. O puede ofrecer cuatro pagos mensuales de $ 1,250 para cancelar la deuda por completo.
Asegúrese de poder pagar lo que ha ofrecido. Una vez que el cobrador de deudas acepta, es posible que solo tenga una pequeña ventana para realizar el pago. Este proceso se conoce como liquidación de deudas.
6. Sepa cómo le afectará su pago
Sea consciente de lo que significa su oferta para usted. Su pago se informará a las agencias de crédito si la deuda aún se encuentra dentro del límite de tiempo del informe crediticio, que es de siete años para la mayoría de las deudas. Pagar en su totalidad generalmente se ve mejor que saldar su deuda, pero un pago se ve mejor que no pago.
Cualquier pago de la deuda reiniciará el estatuto de limitaciones de la deuda, lo que le dará al cobrador de deudas más tiempo para demandarlo. Es importante que usted haga un acuerdo que satisfaga la deuda y elimine el riesgo de ser demandado en el futuro.
La liquidación de su deuda puede tener implicaciones fiscales. Si se cancela más de $ 600 de su deuda, el cobrador tiene que informar la cantidad cancelada al IRS. Se le enviará un formulario 1099-C para incluir la deuda cancelada como ingreso en su próxima declaración de impuestos.
7. Esté preparado para una contraoferta
Inicie la negociación ofreciendo un pago menor de lo que realmente desea pagar. El cobrador de deudas probablemente responderá con una cantidad superior a su oferta o incluso puede insistir en que pague la cantidad total. El objetivo es eventualmente lograr que el cobrador de deudas acepte una cantidad igual o menor a la que usted decidió que puede pagar.
8. Defienda su posición
Los cobradores de deudas usan cualquier información que puedan obtener sobre usted para cobrarle la deuda, así que tenga cuidado con lo que divulga en sus conversaciones. Mantenga el control de sus emociones pase lo que pase y hable solo de su oferta. Evite discutir sus ingresos u otras obligaciones financieras.
Tenga en cuenta que los cobradores de deudas tienen acceso a su informe de crédito y pueden usar la información que contiene, como préstamos nuevos o pagos puntuales de su otras cuentas, para empujarlo a pagar más de lo que ha ofrecido. Mantenga el control de la conversación y manténgase firme en lo que está dispuesto y puede pagar. No permita que un cobrador lo intimide para que deje sus otras las obligaciones se deslizan.
Es posible que tenga que pasar varias rondas con el cobrador de deudas antes de llegar a un acuerdo. No se sorprenda si termina hablando con varias personas diferentes en la agencia de cobranza.Tome notas de todas sus comunicaciones con los cobradores de deudas, anotando con quién habló y los detalles de la conversación.
9. Obtenga el acuerdo por escrito
Una vez que usted y el cobrador de deudas hayan llegado a un monto de pago que funcione para ambos, obtenga el acuerdo por escrito. Esto es particularmente necesario si ha llegado a un acuerdo de pago o un monto de liquidación.
No realice un pago hasta que tenga un acuerdo por escrito del cobrador de deudas. Guarde una copia del acuerdo y comprobante de los pagos que realiza en caso de que alguna vez haya una duda sobre si satisfizo la deuda.
Para algunos, es más fácil emitir un cheque por el monto total y terminar con la deuda por completo. Sin embargo, si está buscando ahorrar dinero en la deuda o simplemente no puede pagarla en su totalidad, vale la pena negociar un pago menor. Puede hacer esto por su cuenta, incluso si tiene que escribir una carta para comenzar las negociaciones. Es menos costoso que contratar una empresa de alivio de la deuda para negociar en su nombre.